提前申领社保的三大理由 - 《华尔街日报》

一位理财规划师表示，曾有客户提前申领社保以支付长期护理保险费用。插图：柯尔斯滕·埃森普雷斯传统观点认为，退休人员延迟领取社保金能获得更丰厚的回报。但对部分人群而言，不延迟甚至提前在完全退休年龄前申领才是明智之举。

达到完全退休年龄（约66至67岁，具体取决于出生年份）即可领取全额福利。密尔沃基私人财富管理机构Baird的高级规划总监蒂姆·斯特芬指出，若等到70岁才开始领取，每年可额外获得8%的增幅。最早可从62岁开始领取，但金额会大幅缩减。具体计算方式复杂，但62岁开始领取者每年可能比等待完全退休年龄领取全额者少拿约30%。

但这些数字并非全部考量。

“我最反感——真的极其反感——人们因提前领取而陷入深深的自责…仿佛这样就是对资源的不当利用，“乔治亚州玛丽埃塔认证理财规划师尼古拉斯·约曼斯说，“这种负罪感困扰着许多人。”

财务专家表示，这需要综合多重变量做出精细决策。以下是三个关键考量因素：

1. 在健康状况下降时支付账单

许多计划工作到完全退休年龄的人未能实现这一目标。根据员工福利研究所2023年的一项研究，35%的受访者表示因健康问题或残疾提前退休，38%的人表示是为了照顾配偶或家庭成员。

约曼斯提到他曾与这样一对夫妇合作。丈夫62岁时中风不得不停止工作，59岁的妻子辞职照顾他。在尝试多种省钱方法后，他们选择提前领取丈夫的社会保障金。“这确实救了他们的命，“约曼斯说。

美国银行私人财富管理高级财富规划师、注册社会保障分析师妮可·伯克特-布伦克霍斯特指出，对于有健康问题但未达到社会保障残疾保险标准的人，提前领取社保可能是个选择。但若继续工作可能涉及税务问题，且福利金额可能因收入而减少（下文详述）。

伯克特-布伦克霍斯特补充道，有健康问题的员工若放弃雇主提供的医保，需在65岁医保生效前寻找替代方案，如加入配偶的保险计划或通过医保交易所购买保险。

伯克特-布伦克霍斯特指出，夫妻双方需全面审视现状，将所获得的社会保障福利与可能损失的额外收入或医疗保险福利进行权衡比较。

当高收入配偶患病时，提前申领社保的决定会更为复杂。若高收入者提前申领福利，其配偶的遗属福利将永久性减少。对此她建议夫妻可考虑其他申领策略，例如：若双方均未申领且年龄超过62岁，可由低收入配偶先行申领，以保全高收入配偶的福利额度。

专家表示，家族健康史是另一关键考量因素。若因健康或遗传因素认为自己可能早逝，延迟申领就意义不大。同样，若配偶无需依赖遗属福利，推迟至完全退休年龄后申领也未必合理。

肯塔基州列克星敦PGIM公司董事总经理兼退休研究主管大卫·布兰切特指出，对大多数人而言，“收支平衡年龄”（即通过延迟至70岁申领社保实现财务优势所需达到的寿命）约为85岁。

约曼斯透露，曾有客户为支付长期护理保险费而提前申领社保（而非继续工作或变卖资产），另有一位客户用这笔钱购买医保未覆盖的高价药物。

2. 弥补现金流缺口

当收支出现缺口时，提前支取能有效缓解资金压力。

布兰切特指出，当退休人员需要改善现金流但又试图延迟领取社保时，他们最终往往会严重依赖投资组合。他表示，明明有其他收入选择却眼睁睁看着账户余额缩水，这种滋味并不好受。

事实上，虽然几年前延迟领取更合理——当时接近零的利率意味着持有现金的动机较弱，但现在情况已发生变化。如今利率走高，固定收益类资产配置可能带来更可观的投资回报。因此，现在领取社保金用于弥补现金流缺口，反而能让投资组合中的储蓄持续复利增长。

“目前现金类资产收益率可达5%，“布兰切特说，“你对市场收益率或年金利率的预期越高，提前申领社保就越合理。”

3. 为实现非必需消费目标

对于足够幸运能通过其他方式覆盖基本开支的退休者，提前领取社保可以换一种思路——着眼于提升生活品质而非满足生存需求。

贝尔德公司的史蒂芬举例说，无赡养义务的单身退休者只需简单权衡申领时机的风险收益比。“单身人士只需考虑其他资源状况。提前领取不会损害他人利益，除非存在再婚等可能性。”

即便对已婚夫妇，提前领取社保也能成为实现生活目标的融资工具。约曼斯提到，有对客户夫妇选择让62岁的配偶提前领取社保，用以购置梦寐以求的湖畔度假屋。如同许多中上阶层人士，他们大部分退休资产都配置在传统IRA等税前账户中。

“我们将他们的社保视为一笔养老基金，用于支付抵押贷款以确保住房，”约曼斯指出，另一方配偶计划延迟至70岁才申领社保，因为该配偶仍在享受工作。

但需注意几点：提前申领社保前，个人应确信自己不会重返全职工作。一旦开始领取，退休者仅有一年时间反悔——若反悔则需退还已领款项。此外还可能涉及税务问题。在薪资基础上叠加社保福利可能使您进入更高税级。若未达完全退休年龄，即使仅从事兼职工作，也可能导致福利金减少。

伯克特-布伦克霍斯特表示，选择兼职工作并领取社保的未达完全退休年龄者，需遵守21,400美元的收入上限规定。超过该限额后，每通过W2工资或自营收入多赚取2美元，社保福利将减少1美元，直至达到完全退休年龄。养老金、投资收益或股息收入不受此限制。

黛比·卡尔森是芝加哥的一位作家。联系方式：[email protected]。

本文发表于2023年11月16日印刷版，标题为《提前领取社保的三个理由》。