沿海州份中房屋保险相对可负担——《华尔街日报》

阿拉巴马州莫比尔市——去年春天，凯莉和迈克·弗朗西斯看到他们想买的房子的房屋保险报价时，感到价格高得令人震惊。

这对夫妇决定从一家鲜为人知的保险公司购买一份不同的保单，其中包括对老化屋顶的减少覆盖，这使得房屋容易受到飓风和墨西哥湾沿岸其他恶劣天气的侵袭。每年约4500美元的费用比全面保单便宜，但他们仍然勉强负担得起。

现在，他们准备从一家知名保险公司获得一份全面保单，并且保费可以享受大约1000美元的折扣，这得益于他们在9月份安装的一个抗风暴屋顶，该屋顶得到了州政府项目提供的1万美元资助。34岁的凯莉·弗朗西斯说，从财务上，“这让我们松了一口气。”

该州正在逆全国趋势而行。全美各地的房屋保险公司正在减少保险范围并提高保费，以试图在近年来亏损后恢复盈利能力。佛罗里达州的保费已经飙升。而在墨西哥湾和东海岸的部分地区，保险公司正在撤退。

凯莉·弗朗西斯和她的家人搬到了阿拉巴马州莫比尔市，并从州政府项目中获得了1万美元的新屋顶资助。得益于新屋顶，弗朗西斯一家预计将获得约1000美元的保险费折扣。行业专家指出，阿拉巴马州保险市场保持稳定的关键因素在于，该州在全美率先推广采用弗朗西斯家这类新型屋顶的住宅建设。他们的屋顶符合由保险商资助的研究机构——商业与家庭安全保险研究所（IBHS）制定的一系列抗灾标准。

“当墨西哥湾沿岸保险市场剧烈动荡之时，阿拉巴马州沿海地区却保持着稳定性和可预见性，“IBHS首席执行官罗伊·赖特表示。

这项名为"强化计划"的金级标准超越了大多数州和地方建筑规范，包含密封屋顶平台、安装抗冲击门窗、将屋顶与墙体紧密固定等技术要素。

阿拉巴马州已积极推行该计划——目前约有43,000处强化住宅和屋顶，占全美同类建筑的80%以上。

阿拉巴马的实践为美国众多沿海地区面临的难题提供了可行方案：如何增强住宅抵御因气候变化加剧而更猛烈的风暴，并说服保险公司持续提供保险服务。任何一方面的失败都可能威胁房地产市场及居民在脆弱区域的持续居住能力。

阿拉巴马州经常遭受飓风和热带风暴袭击，但由于其海岸线较短，受灾频率低于佛罗里达州和路易斯安那州。该州海岸线仅横跨莫比尔和鲍德温两个县，这里聚集着大型造船与航空航天企业，住宅开发项目快速增长，还拥有备受游客青睐的海滩。

2020年飓风"萨莉"袭击墨西哥湾沿岸地区时，阿拉巴马州也未能幸免。图片来源：kathleen flynn/Reuters根据阿拉巴马大学保险信息与研究中心主任拉尔斯·鲍威尔汇编的数据，近年来这两个县的房屋保险费率虽有波动但总体呈下降趋势。最新数据显示，2021年平均保费为1,243美元，而2015年为1,396美元。

据行业组织保险信息研究所统计，佛罗里达州平均保费在2019至2023年间增长两倍，达到6,000美元。

阿拉巴马州保险专员马克·福勒表示，该州保险市场与其他沿海州面临类似挑战，包括再保险（保险公司购买的备份保险）成本上升。他指出，虽然部分保险公司缩减业务，但大多数全国性大型保险公司仍在为符合"强化建筑标准"的阿拉巴马沿海房屋承保。

阿拉巴马州保险市场竞争充分，业主可以多方比价获得多家报价。莫比尔市的保险经纪人卡尔·施耐德表示，相较于其业务覆盖的密西西比州、路易斯安那州和佛罗里达州狭长地带，阿拉巴马州的房屋保险可获得性要高得多。

在佛罗里达和路易斯安那等困境市场，国有最后保险承保机构接纳了大量因私营保险公司撤退而涌入的新客户，但阿拉巴马州的同类机构增长较为平缓。协会数据显示，8月阿拉巴马保险承保协会有效保单近1.9万份，较三年前低谷期增长15%，但较2015年8月下降41%。同期佛罗里达州保单量激增169%至逾130万份。

阿拉巴马州还设立了专项补助计划，为现有住宅业主提供最高1万美元的补助金，用于将屋顶、门窗升级至"强化"标准。资金来源于保险行业缴纳的费用，而非州政府普通基金。

安德烈塔·蒙哥马利去年获得1万美元补助，用于翻新她在阿拉巴马州达芙妮住宅的屋顶。阿拉巴马州保险部副专员布莱恩·鲍威尔表示，每季度新补助轮次开放时，州政府申请网站就会爆满。他说可用补助通常会在15分钟内被抢申一空。

建筑商迈克·亨里克森最近参观了鲍德温县费尔霍普一栋刚竣工的"强化金级"住宅，重点介绍了其抗飓风设计：屋顶甲板采用防水密封膜处理，覆以每4英寸用不锈钢螺丝固定的金属屋面板；从地板、墙体到屋顶均用金属带加固；白橡木门窗可抵御时速160英里的狂风。

“在恶劣风暴中，我会毫不犹豫地选择待在这栋房子里，”亨里克森说道。

北卡罗来纳等其他州也在推行类似计划。路易斯安那州保险专员吉姆·多内隆表示，该州立法机构今年拨款3000万美元用于效仿阿拉巴马模式的屋顶补助计划，另一项措施要求保险公司为安装强化屋顶的业主提交拟议折扣。

2020年，二级飓风"萨莉"以每小时105英里的风速登陆鲍德温县，对阿拉巴马州的强化建筑进行了实际检验。

沃伦·霍珀在自家住宅经历了这场飓风，其所在社区有84栋强化黄金级房屋。他表示这些建筑仅遭受轻微损坏，无一出现渗水。

沃伦·霍珀在阿拉巴马州费尔霍普的强化住宅中安然度过飓风"萨莉”沃伦·霍珀的社区拥有84栋强化黄金级房屋，他特意制作了标牌称其为"强化社区"他补充说，附近未采用强化标准的社区损失惨重，约四分之三房屋出现屋顶损坏，最终都覆上了飓风后常见的蓝色防水布。

“他们亲历了未强化建筑的惨痛后果，”56岁的霍珀说道。他最近在社区入口安装了标牌，宣告马鞍木社区作为"强化社区"的身份。

近年来对多次飓风保险索赔数据的研究表明，获得"强化建筑"认证的房屋比未认证房屋索赔案例更少——且单栋建筑损失更小。另一项独立研究发现，购房者愿意为"强化建筑"住宅支付更高价格。

阿拉巴马州官员在2004年和2005年遭受伊万和卡特里娜等飓风袭击后，开始考虑推行"强化建筑"计划。灾害造成的损失和保险市场动荡促使州立法者等人探索保护房屋的减灾计划。

特鲁兰住宅公司和D.R.霍顿等开发商已采用该计划，并将其作为销售卖点。“基本上，如果在阿拉巴马州沿海建房，必须通过强化认证，“墨西哥湾附近阿拉巴马州弗利市建筑与屋顶公司老板本·墨菲表示。

费尔霍普房地产经纪人肯德尔·瓦勒特称，购房者从对该计划一无所知转变为主动寻求认证住宅。她表示买家青睐保险折扣和面对风暴时的安全感。

安德烈塔·蒙哥马利通过屋顶改造成功更换保险公司并获得更优方案。安德烈塔·蒙哥马利去年获得1万美元补助金，用于翻新她在鲍德温县达芙妮镇购入的住宅屋顶。

改造后，她得以更换保险公司，获得更高房屋保额、更低飓风免赔额以及每年约节省500美元保费的保险方案。

“这简直是一份礼物，”58岁的蒙哥马利说道。

写信给阿里安·坎波-弗洛雷斯，邮箱：[email protected]

刊登于2023年11月13日印刷版，标题为《阿拉巴马海岸房屋保险费用下降》。