如何购车:选择租赁还是贷款?——《华尔街日报》
Joe Pinsker
选购汽车比付款更有趣。
一旦确定了品牌和型号,还需做出几项财务决策:应该租赁还是购买?应在何处贷款,贷款期限多长?
更复杂的是,近期利率上涨使得现金支付(本就是优选方案)更具吸引力。
但若无法全款购车(多数人确实不能),您可选择租赁或贷款。我们将详细解析两种方式,并帮您判断哪种更适合。
目录
租赁与汽车贷款有何区别?
贷款购车是借钱支付车款,之后连本带息分期偿还。贷款期满后,车辆归您所有。
租赁本质上就是租车。在租约结束时,您可以选择购买车辆或归还。
根据在线购车指南Edmunds的数据,10月份约78%的购车者通过现金或贷款购车,其余22%选择租赁,较三年前约30%的比例有所下降,当时汽车制造商对租赁的补贴力度更大。
我该买还是租?
除了财务考量外,这个问题的答案还取决于您是否想拥有这辆车。您计划使用的时间越长,购买的可能性就越大。
“这有点像:约会还是结婚?”Edmunds的洞察总监Ivan Drury说。
租赁的一个好处是每隔几年就能换新车。有些人喜欢这样,因为他们喜欢最新的技术和安全功能,不喜欢处理车辆后期出现的维护问题。
租赁的缺点是租约到期后您不拥有车辆。此外,对于行驶里程较多的人来说,租赁不是好选择,因为租赁有里程限制,增加限制会带来额外费用。
贷款中需要注意哪些要素?
贷款的具体条款决定了您的总成本和每月还款额,因此了解这些数字的来源很有帮助。
- **月供:**这是您每月需要偿还的金额。J.D. Power汽车金融情报高级总监Patrick Roosenberg建议,在计算可负担的月供时,别忘了考虑保险、油费和维护等额外成本。如果停止还款,车辆可能被收回,信用评分也会下降。
- **年利率(APR):**这是您为借款支付的利息比例。APR越高,支付的利息越多。
- **贷款期限:**这是您需要持续还款的时间,通常是12的倍数月数,如48或60个月。期限越短,APR通常越低。
- **总成本:**比较贷款时,看看每笔贷款在期限内(包括利息)的总支付额。总成本越低越好,但要确保能负担相应的月供。较长期限可能降低月供,但会增加总成本。
- **首付:**许多合同要求贷款时支付一定现金。Edmunds数据显示,上月典型首付为购车价的15%。首付会减少贷款期间的利息支付,并可能获得更低的APR。
我该去哪里申请贷款?
建议多方比较银行和经销商提供的方案。根据Edmunds数据,10月份新车平均年利率为7.6%,二手车为11.6%。实际利率将根据您的信用记录浮动。
德鲁里建议首先查询您开户银行的利率,信用合作社可能提供更优惠的利率。
德鲁里表示,在前往经销商前收集这些信息是明智之举,这样您就有了比较基准。
经销商也能通过汽车制造商金融部门或合作银行为您安排贷款。他们可能提供比其他渠道更低的促销利率,但这类优惠通常仅限特定车型。
即使无法获得促销利率,您仍可询问经销商是否能匹配其他渠道的更优利率。
租赁合同中有哪些关键条款需要注意?
除了确保能负担定期付款外,还需了解相关费用及租约到期时的购车决策。
- **月付款:**与贷款类似,需确认月付金额在承受范围内。即使提前还车,仍需支付全部租期款项。部分租赁要求首付,但非全部。
- **购买选择权:**鲁森伯格指出,多数租约允许到期时购买车辆,但需缴纳交易销售税。
- **残值:**车辆会随时间贬值,残值规定租约到期时的车辆估价。若考虑租期末购车,此数值至关重要。车辆贬值越多,月付款可能越高。
- **资金系数:**这个多位数值本质是租赁期间的利率(虽然看似不付利息,但月付款已包含车辆折旧值及相应利息)。德鲁里说明,将资金系数乘以2400即可换算为年利率,例如0.0025对应6%年利率。
- **里程限制:**租约包含允许行驶里程上限。鲁森伯格建议确保年驾驶里程不超限,若预计超限,在合同初期购买额外里程比归还时补缴更划算。反之,若限额远高于实际需求,可要求降低限额以减少月付。
- **费用:**需注意租约可能包含的各类费用:租期结束时的归还费、购买费或车况不佳的罚金等。
写信给乔·平斯克,邮箱:[email protected]