如何购车：选择租赁还是贷款？——《华尔街日报》

Joe Pinsker

2023-11-12

选购汽车比付款更有趣。

一旦确定了品牌和型号，还需做出几项财务决策：应该租赁还是购买？应在何处贷款，贷款期限多长？

更复杂的是，近期利率上涨使得现金支付（本就是优选方案）更具吸引力。

但若无法全款购车（多数人确实不能），您可选择租赁或贷款。我们将详细解析两种方式，并帮您判断哪种更适合。

贷款购车是借钱支付车款，之后连本带息分期偿还。贷款期满后，车辆归您所有。

租赁本质上就是租车。在租约结束时，您可以选择购买车辆或归还。

根据在线购车指南Edmunds的数据，10月份约78%的购车者通过现金或贷款购车，其余22%选择租赁，较三年前约30%的比例有所下降，当时汽车制造商对租赁的补贴力度更大。

除了财务考量外，这个问题的答案还取决于您是否想拥有这辆车。您计划使用的时间越长，购买的可能性就越大。

“这有点像：约会还是结婚？”Edmunds的洞察总监Ivan Drury说。

租赁的一个好处是每隔几年就能换新车。有些人喜欢这样，因为他们喜欢最新的技术和安全功能，不喜欢处理车辆后期出现的维护问题。

租赁的缺点是租约到期后您不拥有车辆。此外，对于行驶里程较多的人来说，租赁不是好选择，因为租赁有里程限制，增加限制会带来额外费用。

贷款的具体条款决定了您的总成本和每月还款额，因此了解这些数字的来源很有帮助。

**月供：**这是您每月需要偿还的金额。J.D. Power汽车金融情报高级总监Patrick Roosenberg建议，在计算可负担的月供时，别忘了考虑保险、油费和维护等额外成本。如果停止还款，车辆可能被收回，信用评分也会下降。
**年利率（APR）：**这是您为借款支付的利息比例。APR越高，支付的利息越多。
**贷款期限：**这是您需要持续还款的时间，通常是12的倍数月数，如48或60个月。期限越短，APR通常越低。
**总成本：**比较贷款时，看看每笔贷款在期限内（包括利息）的总支付额。总成本越低越好，但要确保能负担相应的月供。较长期限可能降低月供，但会增加总成本。
**首付：**许多合同要求贷款时支付一定现金。Edmunds数据显示，上月典型首付为购车价的15%。首付会减少贷款期间的利息支付，并可能获得更低的APR。

建议多方比较银行和经销商提供的方案。根据Edmunds数据，10月份新车平均年利率为7.6%，二手车为11.6%。实际利率将根据您的信用记录浮动。

德鲁里建议首先查询您开户银行的利率，信用合作社可能提供更优惠的利率。

德鲁里表示，在前往经销商前收集这些信息是明智之举，这样您就有了比较基准。

经销商也能通过汽车制造商金融部门或合作银行为您安排贷款。他们可能提供比其他渠道更低的促销利率，但这类优惠通常仅限特定车型。

即使无法获得促销利率，您仍可询问经销商是否能匹配其他渠道的更优利率。

除了确保能负担定期付款外，还需了解相关费用及租约到期时的购车决策。

**月付款：**与贷款类似，需确认月付金额在承受范围内。即使提前还车，仍需支付全部租期款项。部分租赁要求首付，但非全部。
**购买选择权：**鲁森伯格指出，多数租约允许到期时购买车辆，但需缴纳交易销售税。
**残值：**车辆会随时间贬值，残值规定租约到期时的车辆估价。若考虑租期末购车，此数值至关重要。车辆贬值越多，月付款可能越高。
**资金系数：**这个多位数值本质是租赁期间的利率（虽然看似不付利息，但月付款已包含车辆折旧值及相应利息）。德鲁里说明，将资金系数乘以2400即可换算为年利率，例如0.0025对应6%年利率。
**里程限制：**租约包含允许行驶里程上限。鲁森伯格建议确保年驾驶里程不超限，若预计超限，在合同初期购买额外里程比归还时补缴更划算。反之，若限额远高于实际需求，可要求降低限额以减少月付。
**费用：**需注意租约可能包含的各类费用：租期结束时的归还费、购买费或车况不佳的罚金等。

写信给乔·平斯克，邮箱：[email protected]