是否应该通过工作购买残疾保险？——《华尔街日报》

大多数短期残疾保险的保障期限为3至12个月。图片来源：Pipat wongsawang/Getty Images别让残疾保险的复杂性阻碍你购买它。

残疾保险涉及繁琐的文件和不少数学计算。它的设计初衷是为因疾病、受伤或其他符合条件的情况而暂时无法工作的员工减轻经济负担。通过定期支付费用，你可以在预定的时间内获得收入补偿。

但理解它的运作方式只是问题的一部分。你还需要了解其成本。

财务顾问表示，通过员工福利购买的典型保险费用通常占你常规收入的1%到3%。他们说，如果雇主提供的保险费用高于这个范围，可能就不值得购买。

如果你的保险价格在这个范围内，鉴于越来越多的公司现在提供这种保险，值得认真评估与你的工作和健康相关的风险。根据人力资源管理协会的数据，截至2023年，全行业约三分之二的美国公司提供残疾保险选项。

“这些是你希望永远用不上的产品，”咨询公司OneDigital的自愿福利销售负责人Corey Kines说。“你可能会想‘天啊，每个月都要从我的工资里扣钱——我真的会用上这个吗？’但如果你真的需要用上它们，你会庆幸自己买了。”

残疾保险的作用是什么？

短期残疾保险为那些在伤病康复后计划重返工作岗位的员工提供部分收入保障。许多短期残疾政策还允许怀孕员工在分娩后享受产假福利。

大多数短期残疾保险的保障期限为3至12个月，具体由州法律和个人保险条款决定。有时员工可能需要等待长达三个月才能开始领取福利。加利福尼亚、纽约和罗德岛等少数州要求雇主为员工提供短期残疾保险。

长期残疾保险在短期残疾保险期满后，为员工提供其总工资60%至80%的收入补偿。申请长期残疾福利通常比短期残疾需要更长的等待时间。

麻省理工学院经济学教授乔纳森·格鲁伯表示，可以将长期残疾保险视为对公共可用保障的补充计划。

他说：“想象一下每月支付20美元保费，或者不支付——但如果真的出现问题，你将不得不靠40%的工资度过余生。”

什么情况符合残疾定义？

基恩斯指出，残疾的定义因州而异，并取决于具体保险条款。在大多数情况下，怀孕员工或有心理健康问题的人士（这两种情况人们可能不会立即联想到残疾）都可以利用短期残疾保险在离开工作岗位期间获得薪资补偿。

格鲁伯表示，员工可以仔细审查自己的保单，并让人力资源团队解释所提供保单的覆盖范围。

他说：“你需要一个反应迅速且尊重他人的人力资源流程，能够一致地评估案例，并尽可能有明确的界限。”

凯恩斯表示，与理解什么构成残疾同样重要的是定义"收入"一词。他说，虽然一些保单保护总收入，包括佣金和其他行业薪酬，但其他保单只提供基本工资。

与您的人力资源团队核实，以最好地了解在灾难发生时您将根据此福利获得什么。

谁需要残疾保险？

虽然一些雇主已经将短期残疾保险纳入他们的福利——无论是出于设计还是法律要求——但凯恩斯建议所有员工，无论年龄和收入如何，都应在他们的计划中加入长期残疾保险。他说，大多数人将无法弥补退休前几年失去的任何收入。

他说：“在健康保险之后，长期残疾保险是最重要的产品。”

格鲁伯表示，刚进入职场的年轻员工可能会对在健康保险计划中增加另一项开支的前景嗤之以鼻。他鼓励这些"年轻无敌"的人在跳过之前三思。

然而，凯恩斯表示，那些接近退休年龄的人有理由仔细审查补充保险对其计划的总体好处。

一个常见的误解导致许多人认为残疾保险不会保护65岁以上的工人。但凯恩斯表示，许多长期残疾保险政策将至少覆盖额外一年。

“这归根结底是个数学问题：我支付的保费是否值得换取潜在的一年保障？”他说道。

部分人群还可申请公共伤残福利，从而提前支取社会保障金。

伤残保险的成本

伤残保险保费根据投保人的年龄、收入、行业等因素计算。布伦南表示，雇主提供的保险计划中，保费通常占员工固定收入的1%至3%。有些雇主会免费为员工提供短期伤残保险。

伤残保险往往能带来税收优惠。员工可用税后收入缴纳保费，这意味着在报税时，他们无需为发放的伤残保险金缴税。

除企业赞助的保险计划外，另一选择是通过私营保险公司获取伤残保险。健康倡导者和财务顾问指出，私营保险可能更便宜，但往往更高昂。鉴于雇主可能承担部分保费，通过公司购买还能享受税收优惠。

“如果是雇主提供的保险，通常无需犹豫，因为能享受税收优惠且这是我们共同面临的风险，”格鲁伯表示，“如果是自费购买，那就需要慎重考虑了。”

联系朱莉娅·卡彭特请致信 [email protected]

本文发表于2023年11月8日印刷版，标题为《员工是否应通过工作单位购买伤残保险？》