《华尔街日报》：节省福利开支并减少烦恼的三大妙招
Alex Janin
图片说明：《华尔街日报》，ISTOCK确保您的医生仍在您的健康保险计划覆盖范围内的最佳方法？拿起电话直接联系他们。
每年，许多员工都会痛苦地发现：在开放注册期仅依赖保险公司在线搜索工具来核查保险覆盖范围根本行不通。福利专家提醒，这些网站的信息未必及时更新。
当下正值数百万员工备战公司开放注册期之际，而其中多数人投入的时间甚至不及单程通勤时长。金融服务公司Voya Financial调查数据显示，约三分之二符合福利条件的员工在此阶段花费30分钟或更少时间查阅信息。
这种草率态度可能酿成大错，尤其在今年——雇主健康保险成本预计将大幅上涨。除费用攀升外，同一保险计划的覆盖范围也可能逐年变动。
“这令人困惑且复杂，但至关重要，“Voya健康解决方案产品副总裁Nate Black强调。
芝加哥39岁的自由撰稿人Esther Bergdahl回忆，去年秋天《平价医疗法案》开放注册期间，她曾通过保险公司官网核查心理治疗师是否仍在承保范围。当时"网络内"字样旁赫然显示着鲜绿色的对勾标记。
随后在一月份，她收到了保险公司的通知：她的理赔被拒绝了。伯格达尔表示，花了数月时间反复沟通才弄清问题所在。这位治疗师之前在同一保险计划下是完全受保的，但现在每次就诊需自付15美元共付额。
务必确认您的医生和药品仍在承保范围内
专攻高免赔额计划和健康储蓄账户的顾问罗伊·拉姆森指出，多数人常犯的第一个错误是假设自己的医保计划每年保持相同的费用和覆盖范围。
“据我所知没有哪家保险计划会一成不变，“拉姆森说，“即使您认为条款没变，但医生和药品清单可能已经不同了。”
财务教练阿里安娜·麦克塞勒斯表示，包括保费、免赔额、自付最高限额、共付额和共同保险在内的费用最有可能变动。但保险计划的医疗网络也可能调整，尤其是那些需要较低月缴金额的窄网络或HMO计划。
照片图示：华尔街日报，iStock拉姆森提醒，医生没有义务提前告知患者他们不再接受某类保险，因此最好直接致电诊所确认。
人力资源部门通常会在开放注册期开始前，就费用、医疗网络或保险供应商的变更向员工发出提醒。但员工仍需自行核实其常用药品是否仍在承保范围，以及主治医生是否仍在保险网络内。
员工可以通过查看保险公司或药品福利管理网站上的处方集（涵盖的处方药列表）来确认药品价格是否变动。药品可能在不同等级间升降，导致费用增减。
评估个人情况
若今年您的生活或家庭发生重大变化，应评估是否其他医保计划或福利组合更适合您。
计划结婚？新婚夫妇或同居伴侣若符合共同参保条件，可利用开放注册期比较选项。注意月费差异，并计算单一计划与双计划在共付额和自付额方面的支出差异。
即将迎来新生儿？部分健康计划新增了孕产支持。若预计孕期需频繁就诊，选择网络更广、自付额更低的计划可能更划算。
年满65岁？员工福利公司Optavise客户服务副总裁Kim Buckey建议，此时放弃雇主计划转投联邦医疗保险可能更明智。
预计需要手术？财务顾问McSellers指出，高保费计划或能降低共同保险支付比例。
McSellers同时建议查阅去年医疗理赔记录，判断是否可转为低保费计划或需要更广覆盖范围。她说，核查是否达到自付额或自付上限，以及计算全年共付额总支出，都有助于决策。
充分利用公司福利网站上的人力资源福利经理和互动工具，如聊天机器人和费用计算器。
最大化利用补充福利
员工们正面临一系列令人眼花缭乱的自愿福利，这些福利可以在开放注册期间通过工资扣除以折扣价购买。这些福利可能包括牙科和视力护理等基本项目，以及身份盗窃保护、法律援助和宠物保险等更现代的补充项目。
根据MetLife的数据，2022年接受调查的雇主中，64%表示在过去12个月内提供了新的自愿福利。
福利专家表示，大多数情况下，这些福利的价格比公开市场更优惠，因为它们是以团体折扣提供的。宠物保险可能是个例外。
但不要为不需要的东西付费。例如，McSellers说，如果你不打算做牙齿矫正或隐形矫正器，就不要为牙齿矫正付费。
如果你确实选择了自愿福利，要计算总费用，而不仅仅是看每两周或每月的费用。如果一项福利每年花费1000美元，你是否可能在该类别上自掏腰包花费1000美元？
MetLife的员工参与和福利连接高级副总裁Jamie Madden表示，员工如果在开放注册期间没有花足够的时间去了解这些福利，往往会后悔自己的选择。
她建议：“与家人谈谈他们是如何使用这些福利的。与他人交流他们的经验，了解他们如何使用某项福利以及现在如何从中受益，可以给员工一个不同的视角。”
写信给亚历克斯·贾宁，邮箱：[email protected]
刊登于2023年11月7日印刷版，标题为《节省福利开支并减少烦恼的步骤》。