保险公司与拜登政府就心理健康保险覆盖范围产生分歧 - 《华尔街日报》

拜登政府与保险公司之间的僵局凸显了修复美国心理健康护理系统裂痕的挑战。图片来源：Allison Bailey/Zuma Press尽管有一项已有15年历史的法律旨在使心理健康治疗与其他类型医疗服务同样可负担且可及，但许多参保消费者仍被迫每年为心理健康护理支付数百甚至数千美元。

如今拜登政府计划对保险公司实施新规，称这将降低心理健康护理和物质使用障碍治疗的自付费用。保险业则强烈反对，认为该提案将推高价格并设定无法达到的标准。

根据拜登政府提案，保险公司需收集分析数据以确保某些保险条款（如拒保或要求消费者治疗前获得保险批准）不会对心理健康治疗设置比其他医疗索赔更高的障碍。

保险公司表示，该提案强加了高昂的合规要求，却无助于缓解服务提供者短缺问题——这一问题已阻碍了行业吸引更多网络内心理健康服务提供者的努力。提案显示，新规首年将使保险公司增加2.91亿美元成本，后续年度约1.18亿美元。

保险业贸易团体AHIP在致政府的意见信中称：“拟议法规存在重大法律、政策和操作缺陷，不应定案。更重要的是，这些规则无法实现增加心理健康护理或物质使用障碍治疗可及性的目标。”

这场对峙凸显了在美国心理健康护理系统基础设施已因治疗需求激增而紧张的情况下，修补系统裂缝所面临的挑战。

在新冠疫情的尾声阶段，新冠疫情期间，根据前身为凯撒家庭基金会的KFF数据，十分之三的成年人报告了符合焦虑和抑郁症状的情况。90%的成年人认为国家正面临心理健康危机。药物过量致死案例也急剧增加。

但根据专注于心理健康的非营利组织Mental Health America最近的调查，55%的精神疾病患者——约2800万人——未接受任何治疗。

“许多人完全自费支付，而那些负担不起的人往往得不到治疗，”心理健康组织全国精神疾病联盟的政府关系与政策全国主任詹妮弗·斯诺表示，“我们在纸面上实现了心理健康平等，但在实践中并未做到。”

2008年颁布的具有里程碑意义的《心理健康平等与成瘾公平法案》帮助限制了保险公司对心理健康保险设定的任意年度限额。如果对哮喘等慢性病的医生就诊没有类似限制，保险公司也不应对心理健康就诊设置此类限制。他们还不应对心理健康护理施加更高的共付额和免赔额，或更严格的预先授权要求。

但实现自付费用平等的承诺仍然遥不可及。原因很复杂：根据美国心理健康协会数据，心理健康临床医生严重短缺，每名心理健康服务提供者需覆盖约350人。

从业者往往回避保险合作，因为相比其他医疗提供者，他们通常获得更低的报销费率。

米利曼精算公司的报告显示，2017年基础医疗提供者的报销金额比行为健康服务高出近24%。

洛杉矶持证婚姻家庭治疗师罗宾·卡鲁索表示，她虽接受保险，但报销金额远低于自费患者。

“还有大量行政成本，比如账单处理，“卡鲁索说，“报销更少，耗时更多。”

根据提案，保险公司须应监管机构提交心理健康覆盖的对比分析。若政府认定存在差异，保险公司有45个自然日进行整改。未能纠正差异的保险公司必须告知参保人其违反心理健康平等法案。

保险公司还需确保其心理健康服务提供者网络足够完善，与其他医疗提供者网络相比能保障同等可及性。

若最终确定，这些要求将在2025年1月1日或之后开始的第一个计划年度的首日生效。

保险行业组织AHIP在向监管机构提交的意见中表示，其担忧"许多新要求为健康保险提供商设定了实际上无法达成的合规测试标准”。

心理健康倡导者则认为保险公司应承担更多责任。

“我们持续看到承保障碍造成重大问题，这些限制性措施实质上阻碍了治疗可及性，违背了法律承诺，“肯尼迪论坛（致力于为精神疾病和智力障碍患者发声）的首席政策官大卫·劳埃德表示，“这与保险公司声称正在努力改善的说辞相矛盾。我们对保险业的抵制感到失望。”

政府方面指出，尽管有《心理健康平等法案》存在，保险公司仍通过比医疗或外科护理更严苛的方式拒绝或限制承保，因此新规具有必要性。

部分消费者对此表示认同。约书亚·戴顿在信诺健康保险公司拒绝承保其儿子在住院治疗中心长达一年的费用后，用尽了所有行政申诉途径。该治疗每月花费约1.2万至1.5万美元，其子接受了近24个月的治疗。他指出信诺对住院治疗单独设置了不适用于医疗和外科福利的赔付限制，这违反了联邦平等法案。

今年八月，他已在洛杉矶联邦地区法院对信诺提起了诉讼。

信诺健康表示，其一直是心理健康平权的早期坚定支持者。该保险公司称认为投诉缺乏依据，并将针对指控进行辩护。

“对于健康保险公司来说，他们并不热衷于赔付，“洛杉矶律师戴顿表示。“住院治疗项目无疑卓有成效。我儿子因此得以顺利完成高中学业。”

他现在正在大学就读并考虑攻读研究生。

联系记者斯蒂芬妮·阿穆尔请致信[email protected]

本文刊登于2023年10月30日印刷版，标题为《保险公司对心理健康计划表示不满》