增加401(k)供款或可提升大学助学金金额——《华尔街日报》

许多家庭在优先考虑为大学教育储蓄还是为退休储蓄之间挣扎。图片来源：ISTOCK面对高等教育的巨额费用，美国人常常不得不在保障孩子的未来和自己的未来之间做出选择。一项新规的调整让两者兼顾变得稍微容易一些。

根据今年联邦学生援助免费申请表(Free Application for Federal Student Aid, 简称Fafsa)的调整，向退休账户缴纳的税前供款将不再计入衡量家庭支付大学费用能力的公式中。美国教育部做出这些调整是为了简化表格，并确保更多援助流向最需要的人。

根据收入情况，一些家庭每年在大学费用上可以节省5,000美元到10,000多美元。

支付大学费用和为退休储蓄是美国人面临的两大财务挑战。这一调整鼓励人们为退休储蓄，同时使大学教育对中等收入的美国人来说更负担得起，因为高通胀和利率已经让家庭预算捉襟见肘。

“这减轻了一些内疚感，”退休规划和投资咨询公司MDRN Capital的首席执行官Aaron Cirksena说。“对于那些甚至可以向他们的401(k)缴纳少量供款的人来说，他们现在可以这样做，而不会影响他们的孩子可能获得的联邦援助。”

根据联邦计算公式，家庭为大学费用承担的最高金额被限制在其可支配收入的22%至47%之间。

过去，FAFSA（联邦学生援助免费申请表）会询问家庭向雇主赞助的退休账户缴纳了多少金额。这些退休金缴纳额会被重新计入总收入，从而提高家庭预期承担的费用。

将于12月发布的新版FAFSA表格更为简洁。关于向递延税款养老金和退休储蓄计划缴纳未征税款项的问题已被移除。这些变更旨在简化流程，并通过直接从税务文件中获取更多信息来帮助最需要援助的家庭。

财务顾问表示，这一变化对年收入约10万美元的中等收入家庭影响最大，因为税前缴纳可以将其收入降至获得额外援助的门槛以下。

在先锋集团管理的合格退休计划中，去年收入超过15万美元的参与者中有近60%缴纳了允许的最高金额。相比之下，收入在7.5万至9.9999万美元之间的参与者中只有4%做到了这一点。

FAFSA收集的是申请前两年的税务信息，因此今年向退休账户缴纳更多金额不会对2024-25年度的经济援助金额产生影响，但会影响2025-26学年的金额。

许多家庭在优先考虑为大学储蓄和退休储蓄之间挣扎。

“他们能存下的钱是有限的。是为自己的退休存起来？还是为孩子的大学教育存起来？”Bright Horizons College Coach（一家大学入学咨询公司）的大学财务高级总监香农·瓦斯康塞洛斯说，“没有一个非常明确的对错答案。”

财务顾问们表示，那些优先考虑大学储蓄而非退休储蓄的父母，可能在孩子大学毕业时不得不开始追赶退休储蓄。华盛顿州咨询公司Financial Education Group的认证财务教育讲师克里斯·朗沃斯说，到那时，他们离退休年龄更近，可能需要每年存更多的钱来实现目标，延长工作时间，或者在退休后遵守更严格的预算。

“他们实际上是为了孩子的利益牺牲了自己的未来生活，”朗沃斯说。

FAFSA的变化影响了联邦援助以及使用相同公式的大学提供的机构援助。一些学院和大学在考虑向学生提供多少机构援助时，会使用FAFSA的替代方案。他们的公式可能仍然将退休金供款视为收入。

大学顾问们表示，这种新的FAFSA公式可能会鼓励父母更早地为退休储蓄更多。

“FAFSA简化的这一特定条款允许你为退休储蓄更多，同时也会在支付大学费用方面对你有所帮助，”瓦斯康塞洛斯说。

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刊登于2023年10月30日印刷版，标题为《现在在401(k)中多存钱可以增加你的大学经济援助》。