抵押贷款市场低迷 贷款机构要求前员工退还奖金 - 《华尔街日报》

大卫·西格尔于2021年加入Guaranteed Rate关联公司，获得了超过10万美元的签约奖金。当时利率极低，抵押贷款银行家们赚得盆满钵满。

如今业务枯竭，这家抵押贷款公司要求追回奖金。西格尔表示，公司在无权索回奖金的截止日期前一个月解雇了他，随后要求退款。知情人士透露，Guaranteed Rate及其关联公司正要求数百名前员工退还签约奖金。

“他们似乎意识到抵押贷款业务不赚钱了，所以通过收回奖金来获取收入，“新泽西州的西格尔说。

Guaranteed Rate拒绝就具体员工置评。但总法律顾问安瓦尔·沙塔特表示：“我们行使合法权利追回资金无需道歉。”

抵押贷款行业素来大起大落，但这次萧条尤为严重——而这只是开始。

与以往楼市低迷不同，这次没有明显出路。若经济持续运行，美联储将维持高利率——进而使房市持续低迷。若经济下滑，美联储或放松利率——但经济衰退对房市同样不利。

许多抵押贷款公司正陷入绝境：裁员、与其他贷方合并或彻底退出市场。

就在几年前，抵押贷款行业还处于另一个极端：创纪录的繁荣。疫情带来了低利率，促使数百万房主进行再融资，其他人则购买更大的房屋。贷款机构发放了数万亿美元的贷款，并迅速增加员工，往往为此支付高额费用。但当美联储去年开始加息时，这个行业迅速从盛宴变成了饥荒。

利率不太可能很快回落到超低水平——如果有的话。周四，抵押贷款利率再次达到自2000年以来的最高水平。据与会者称，在本月抵押贷款银行家协会的年度会议上，几位演讲者反复提到的一个口号是“坚持到25年”，那时情况可能会有所好转。

总部位于芝加哥的Guaranteed Rate正试图从疫情期间住房市场繁荣时期雇用的前员工那里收回签约奖金。一些前监管机构和行业官员表示，当前时期比2008年金融危机更糟糕，当时至少利率下降刺激了一波大规模的再融资。由于如此多的借款人已经在疫情期间锁定了超低利率的抵押贷款，因此不会有大规模的再融资救援到来。

“我在这个行业干了40年，不记得有过这样的调整，”前住房金融监管官员、现为行业顾问的大卫·史蒂文斯表示。

抵押贷款银行家协会数据显示，当前抵押贷款申请量已跌至近30年最低水平。

许多贷款机构已认定无法单打独斗。抵押贷款咨询公司Stratmor Group高级合伙人加斯·格雷厄姆透露，两年前全美前500大贷款机构如今只剩约435家。

根据抵押贷款银行家协会汇编的美国劳工统计局数据，抵押贷款行业就业人数已从2021年的42万下降20%至约33.7万人，预计还将再减少10%。该统计涵盖抵押贷款银行家、经纪人和贷款处理人员，但不包括房地产经纪人。

在职人员收入也大幅缩水。金融科技公司nCino数据显示，9月贷款专员平均月收入较三年前腰斩。上月每位贷款专员平均完成3.45笔贷款，而2020年同期为8.15笔。

亚利桑那州斯科茨代尔的抵押贷款经纪人史蒂夫·沃尔什坦言，曾经利润丰厚的抵押贷款市场如今让他腹背受敌。其创立的Scout Mortgage业务量暴跌约90%，员工人数从2020年底峰值25人锐减至7人。

为节省开支，沃尔什打算换小房子，但他标价300万美元的7700平方英尺住宅至今未能售出。

“我们经历了人生中的釜底抽薪，所有人都一样，“他说，“利率本不该涨到这个地步。”

尽管大部分抵押贷款业务由小型公司处理，但总部位于芝加哥的Guaranteed Rate却是该领域最大的机构之一。其名称甚至出现在白袜队的主场体育馆上。据行业研究机构Inside Mortgage Finance数据显示，该公司的抵押贷款发放量从2019年的370亿美元激增至2021年的1150亿美元。

知情人士透露，该公司通过名为"金鹅"的内部软件系统，从大型抵押贷款机构挖角资深银行家，该程序能精准识别招聘对象及应提供的签约奖金。许多银行家获得了数十万美元的预付款，业绩最突出的少数人更拿到百万美元以上。这些奖金通常以两年后豁免的贷款形式发放。

2021年初，当该公司挖走数名富国银行抵押贷款专员后，该行时任抵押贷款业务高管致电Guaranteed Rate首席执行官维克多·恰尔代利要求停止挖角，但遭到拒绝。恰尔代利反指该行苛待其银行员工。

作为抵押贷款业的巨头之一，Guaranteed Rate的名字镌刻在芝加哥白袜队主场体育馆上。新员工入职后发现，并非所有优势都能平移。许多人意识到Guaranteed Rate无法提供原雇主那样的低利率。他们表示，当市场利率全面上涨时，业务拓展变得更为艰难。

“对他们来说竞争变得困难了，”代表银行家们与Guaranteed Rate追讨奖金抗争的律师大卫·赛姆表示，“如果产品都没了，我的客户该如何完成业绩？”

根据《内部抵押金融》数据，2022年Guaranteed Rate的贷款发放量下降超一半，至约530亿美元。

“氛围变得极其恶劣，”在该公司总部工作近十年、于九月离职的奥伦·奥金说道。

签约奖金在抵押贷款行业并不罕见，在近期繁荣期尤其丰厚。追回奖金的行为也非个例，特别是在当前行业萧条期。根据公司对前员工提起的诉讼，总部均位于克利夫兰地区的Nations Lending和CrossCountry Mortgage也在就六位数的签约奖金与前员工争执。

在Guaranteed Rate，许多银行家未满两年便主动离职，因为他们认为无法赚取足够收入。部分银行家表示，他们在未满两年时遭解雇，随后被要求退还签约奖金。

奥伦·奥金是Guaranteed Rate前抵押贷款银行家，他付费设立的广告牌至今仍带有公司标识。公司声明将“继续执行协议”。

“被起诉的前员工非常清楚自己签署的协议，包括本票，这些文件明确规定了获得这笔资金需满足的条件，”Guaranteed Rate总法律顾问沙塔特表示，“他们被起诉是因为其过去及现在持续公然违反协议，并顽固拒绝偿还公司明确应得的款项。”   

西格尔，这位曾在新泽西州Guaranteed Rate关联银行工作的前银行家表示，当去年业务放缓时，公司推出了月度绩效目标。这些目标原本并不包含在签约奖金协议中。

他多次通过电子邮件向老板提出离职并退还按比例计算的签约奖金，但都石沉大海。

据他所述，2022年10月和同年12月，他两次收到警告信，指出他未能达到绩效目标，面临被解雇及奖金被追回的风险。

今年1月，就在他即将工作满两年之际，他遭到解雇。2月，公司发函要求他全额退还签约奖金。他表示公司至今仍在追讨这笔款项。

联系记者：本·艾森 [email protected] 与安德鲁·阿克曼 [email protected]

本文发表于2023年10月30日印刷版，标题为《抵押贷款公司追讨员工奖金》。