《华尔街日报》：我需要足够的钱才能对工作说“不”，怎样才能实现？

应急资金是在别无选择时动用的储备，而"潇洒基金"则是为了让你拥有选择权而存在。插图：爱丽丝·莫隆当我2011年大学毕业 踏入就业寒潮时，任何工作我都愿意接受。但两年后，我发现自己困在既无职业前景又无成长空间的岗位上，意识到必须抽身离开。当时我预先找了些零活，要求小幅加薪被拒后，我也拒绝了那份工作，最终摆脱了那个死胡同。

自那以后，“对工作说不"的选择权始终伴随着我。

杰西卡·周这种力量伴随我度过裁员潮，熬过公司重组，尽管最终从事的岗位既不符合我的技能也无法提升能力。当看到朋友在看似稳定的公司被裁时，它提醒着我；当见证朋友因分手迁居他城或中年转行而彻底改变人生轨迹时，它依然在耳畔回响。

那时我明白仅有应急资金远远不够。在这个时代，我需要别人可能用脏话形容、但我称之为"选择基金"的储备。应急金是迫不得已时的救命钱，而这笔钱则是为主动创造人生选项的底气。

“这本质上就像在说，‘我想要做出改变’，”布鲁克林金融公司联合创始人兼财务顾问AJ·艾尔斯表示。“如果我不喜欢我的工作、不喜欢我的生活状况、不喜欢我的感情关系，我有足够的财务保障来摆脱这种不舒服的状态。”

裁员与债务

对我和同龄人而言，拥有选择基金显得尤为重要。在这个裁员司空见惯的世界里，职业稳定性很少能持续十年，更不用说一辈子了。如果我们躲过了裁员，最终可能会被调整到不符合职业目标的新岗位；此时能够潇洒离开另寻出路就显得尤为重要。

如果我们真的遭遇裁员，这笔储备金能帮助我们在失业后从容求职；我们不想随便接受任何工作机会。我们需要缓冲期来寻找真正热爱的事业，而不仅仅是谋生的工作。最近被裁的一位朋友正在动用他的基金让自己喘口气，这样他就能慢慢寻找下一个能提升技能、推动职业发展的岗位。

这并不总是与工作相关。对额外稳定性的需求也渗透到我们的家庭生活中，或许这解释了为什么我的同龄人结婚和生育的时间都更晚。一位朋友告诉我，她在实现财务安全后才考虑结婚，并表示：“除非确定自己能负担离婚的成本，否则我不想结婚。”有些人可能认为这是不祥之兆；但我认为这体现了对某些事情超出个人控制的清醒认知。设立这笔基金还有心理层面的益处——额外的保障或许无法让离婚或裁员变得可以接受，但至少能消除一项后顾之忧，让应对困境变得更容易。

尽管如此，我们明白筹集这样一笔资金并非易事。作为一代人，我们踏入职场时背负的学生贷款比前人更多，这使得我们更难突然停止工作——哪怕只是短暂歇息。再加上常规理财建议中要求储备应急资金和退休金，这第三项基金看起来尤为令人却步。

多少才算足够？

当我开始建立自己的"人生选择基金"时，最核心的问题在于确定实际所需金额。虽然部分千禧一代可能参与FIRE运动（财务独立，提前退休），但我和朋友们未必考虑提前退休，我们只是需要一些灵活空间。为此，艾尔斯建议的基础计算公式很简单：用当前月薪乘以你希望为自己预留的月数。这样至少能维持现有生活质量。

这个数字还会因年龄、生活方式和居住地而异。“22岁、40岁和65岁时，这个数字的意义截然不同，“艾尔斯指出。

二十岁出头时，我对生活不便的容忍度较高，生活成本也较低。如今三十多岁，这个数字已然上升——我的身体无法再承受廉价披萨晚餐，午夜后我更倾向打车而非乘地铁。没有子女确实减轻了负担，但继续留在纽约生活又抵消了这部分优势。

这正是需要权衡取舍之处。“实现财务自由的秘诀是什么？其实只有两个选择：增加收入或减少开支，“艾尔斯说，“每晚外出就餐真的让你快乐吗？是否需要搬到租金更低的城市来维持理想的生活方式？”

我还没完全准备好离开纽约市，所以选择了第一种方案：赚更多钱。能接自由职业时，无论多小的活儿我都来者不拒。这些收入——连同退税和奖金——都被我悄悄存进一个独立的投资账户，假装它们不存在。艾尔斯建议，当自由职业机会稀缺时，可以从小而渐进的目标开始，比如把每笔薪水的10%存入高收益储蓄账户，这样会更容易实现。

缩减预算

减少开支更为困难，尤其是过去两年通胀高企的情况下。不过比起压缩食品杂货开销，我更注重避免生活方式升级。我快速划过那些消费类 TikTok 视频，抵制"改变生活"的家居用品诱惑，并坚持只在二手网站买衣服。

但最大的省钱利器可能是住房。虽然千禧一代在购房进度上落后，但那些能省下房租或与父母同住的朋友总让我羡慕不已。其他取舍也会产生长远影响：我一位朋友以低于市场价的租金住了十年，放弃了设施更完善的高租金选择。“当然，谁不想要洗碗机、稳定热水供应，或者不用提着 groceries 爬四层楼呢？“她说，“但十年省下十万美元的感觉更美妙。”

理想状况下，谁都不愿做颠覆生活的重大决定。但当我不得不为家人葬礼订最后一刻的机票、结束长期恋情、目睹多位朋友被裁员后艰难求职时，这个应急基金在我心中的优先级越来越高。

有许多事情我无法掌控，但拥有财务选择权是我能做到的。即便我最终决定不动用这笔期权基金，幸运的话，它也会增值到足以让我随心所欲支配的数额。

杰西卡·周是《华尔街日报》驻纽约的高级监制。她的联系邮箱是[email protected]。

本文刊登于2023年10月30日印刷版，标题为《我需要足够财力对工作说“不”，该如何实现？》。