一对夫妇通过削减开支和储蓄偿还了大部分债务现在他们需要一个新的财务计划——《华尔街日报》

艾米丽和韦斯顿·海斯希望将他们的短期储蓄基金增加到10万美元。照片：蜜蜂安摄影2020年9月，韦斯顿和艾米丽·海斯背负着12.5万美元的债务，主要是他的学生贷款和她的新车贷款。如今，这个数字已降至2.1万美元，因为他们致力于实现无债生活。

这对夫妇现在正在考虑如何最好地重新分配储蓄，以建立应急基金、购买房屋、为生育孩子做计划，并认真对待退休储蓄。

27岁的韦斯顿·海斯是美国军队的一名军官，25岁的艾米丽·海斯是一名注册护士。他们目前与他们的哈巴狗玛吉一起住在堪萨斯州托皮卡附近。今年，他们税前总收入约为18万美元。

他们各自在工作场所的退休计划中储蓄足够金额，以最大化雇主匹配资金。他的节俭储蓄计划（类似于401(k)，但针对军人）中有23,450美元。她的403(b)账户中有7,400美元。此外，他们各自在罗斯个人退休账户中约有18,000美元，每年最多存入13,000美元。他拥有100万美元的人寿保险，她则有一份50万美元的保单。

韦斯顿·海斯目前是一名兼职学生，攻读金融方向的工商管理硕士。他还有三年的服役承诺，不确定是否会继续留在军队还是加入私营部门。这对夫妇表示，在他们更稳定地定居之前不会购买房屋。当他们准备要孩子时，艾米丽·海斯可能会在家待几年，然后转为兼职护理工作。

他们的首要目标是建立一个更大的应急基金，或称过渡基金。除了手头有足够现金应对突发状况外，他们还计划用这笔钱覆盖他转行、房屋首付或她可能暂离职场时的开支。目前他们有一张年利率4.5%的1.3万美元定期存单，希望短期储蓄能达到10万美元。

这对夫妇以每月1,150美元租住两居室。他们的本田CR-V和雪佛兰索罗德已付清车贷。每月食品杂货和外食支出约1,100美元，电话、网络和公用事业费380美元。根据他的军人福利，他们享受免费医疗保险。

海耶斯夫妇自认生活非常节俭。如今艾米丽不再上夜班后，每周高达100美元的宠物日托成了较大开支。他们每月预留250美元娱乐预算，用于开车去科罗拉多斯普林斯等短途旅行，或偶尔参加音乐会、NFL比赛。

这对夫妻的理财风格存在基本差异：丈夫会追踪每笔支出，妻子则相对随性，遇到值得的东西更可能购买。但她表示很欣赏丈夫的专注力，也感激两人共同取得的进步。

“我看到了他多么努力确保家庭无忧，“艾米丽·海耶斯说。

专业建议

西北互助银行达拉斯分行退休收入认证专家Tina T. Hoang认为，海耶斯夫妇起步良好。“他们的思路既理性又务实，“Hoang分析道，“丈夫显然极具前瞻性，而妻子能让他保持现实感，提醒’我们也要享受二十多岁的青春’"。

黄女士将财务规划视为一项涉及情感、数学和心理层面的任务，因此她要求客户用数字为各项生活目标评分，这种方法能清晰展现优先级之间的冲突或一致性。海斯夫妇给退休生活打了满分10分，远高于储蓄（6分）和学生贷款偿还（4分）等其他类别。所以她支持他们维持每月180美元的最低学生贷款还款额（贷款利率4.75%），同时增加其他储蓄项目的决定。黄女士表示，希望这笔债务不会阻碍他们实现其他人生目标。

除了现有的1.3万美元定期存单，她还建议为这对夫妇规划的"转型应急基金"采用"阶梯式存单"策略。鉴于夫妻二人展现出极强的财务纪律——从不动用储蓄且严格遵循现金流规划——黄女士认为在当前高利率环境下，采用不同到期日的系列存单组合很可能实现资金收益最大化，同时保持资金流动性。她测算，若将原先用于还债的全部资金投入，三年内阶梯存单总额将突破10万美元。

但黄女士补充道，若利率大幅下降，海斯夫妇可考虑将部分资金转入经纪账户，或增加职场退休金供款，以更有效积累养老财富。

关于购房计划，黄女士建议他们优先研究退伍军人贷款。这类贷款通常比传统抵押贷款条件更优惠，可能免除大额首付要求。但根据所在州政策，这位理财师同时推荐他们关注针对注册护士等医护人员的专项住房贷款项目。

关于组建家庭，黄表示，通过偿还大部分旧债，即便没有艾米丽·海耶斯的收入，这个家庭在必要时也能维持几年现有生活方式。黄建议这对夫妇在感觉安顿好后就可以开始计划——或许等他更清楚离开军队后的收入前景时。

“他们确实具备了组建家庭的条件，“黄说道。

德米特里娅·加列戈斯是《华尔街日报》驻纽约的编辑。联系邮箱：[email protected]。

本文发表于2023年10月30日印刷版，标题为《一对夫妇偿还了大部分债务，现在他们需要新的财务计划》。