如何注册2024年医疗保险计划：解答您的疑问 - 《华尔街日报》

医疗保险的开放注册期正在进行中，您可能有许多疑问。

患者权益倡导者表示，他们接到了大量老年人的电话，这些老年人正为明年（从现在到12月7日之间必须做出选择）的保险覆盖范围而纠结。许多受益人被充斥电视、邮箱、电脑和电话的大量营销宣传搞得不知所措。

即使是《华尔街日报》的读者群体——一群见多识广的人——在读到最近一篇关于医疗保险陷阱的报道后，也纷纷来信提出疑问。

根据与医疗保险受益人合作的咨询师的说法，以下是一些最常见的问题，以及一些答案和资源，帮助您了解更多信息。

选择医疗保险优势计划还是原始医疗保险？

对大多数受益人来说，这是最大的问题，《华尔街日报》的读者在评论和电子邮件中对此进行了讨论。您是选择传统的政府计划，还是选择通过私人保险公司提供保险的、广泛宣传的医疗保险优势计划之一？

如果您需要了解基本差异的入门知识，请查看这里或这里，或者这里。

患者顾问表示，答案取决于您的具体情况和优先事项。联邦医疗保险优势计划可能提供吸引人的额外福利，如牙科保险和健身房会员资格。然而，它们也可能限制您选择医生的自由，并迫使您在获得医疗服务时费尽周折，正如《华尔街日报》这篇报道所指出的。这种情况在健康维护组织（HMO）中尤其常见。

“虽然保费可能为零，但如果您每周必须驱车50英里去看医生，实际上并没有省钱，”非营利组织加州健康倡导者副主任克里斯蒂娜·迪马斯-卡恩说道。

如果您希望自由选择医疗服务及提供者，原始联邦医疗保险可能是更好的选择。不过，您几乎肯定需要一份补充性医疗保险（Medigap），这是一种特殊类型的保险，用于支付传统联邦医疗保险中无上限的自付费用。但请注意：如果您在年满65岁加入联邦医疗保险时没有立即购买补充保险，之后可能无法获得。相关规则请查阅此处。

如何节省费用？

倡导者指出，许多联邦医疗保险受益人都非常关注费用问题。首先，请确认您是否符合针对低收入人群的特殊经济援助资格。明尼苏达州健康保险援助计划主任凯莉·乔·格雷纳表示，许多老年人符合条件却未申请。

她表示，若成功申请，“人们可以节省大量开支”。

要了解联邦药物费用援助计划（有时称为“额外帮助”），请访问此处或致电1-800-772-1213。各州管理独立的医疗保险储蓄计划，该计划可帮助支付您的医疗覆盖和护理费用。您可以通过州健康保险援助计划（SHIP）寻求申请帮助此处。

在选择保险时，您需要仔细考虑可能的费用。每年，您应使用联邦工具在Medicare.gov上检查不同计划中的处方药。

如果您选择Medigap政策，您每月需支付固定保费，这可能是一笔不小的费用，但如果您确实需要护理，您的自付责任应该是有限的。查看不同的Medigap选项此处。

Medicare Advantage计划通常有一个诱人的特点——无月费。但如果您有医疗需求，它们可能还包括大量的自付费用。

“有了原始医疗保险和补充保险，您可以准确计算出您将要支付的费用，”Linda Castiglione说，她是一名退休律师，通过康涅狄格州的SHIP为医疗保险受益人提供志愿咨询。“而Advantage计划则是按需付费。”

然而，一些受益人负担不起Medigap的保费，或者健康需求较少，认为Medigap的月费不值得。对他们来说，Medicare Advantage计划可能更具吸引力。

这包含牙科保险吗？

医疗保险优势计划常见的推销话术，往往强调传统医保不涵盖的额外福利。近年来这些福利项目激增，可能包括牙科、视力、助听器、非处方药、健身计划、食品杂货及医疗接送服务——几乎涵盖了除政府资助小马驹之外的一切。

倡导者建议参保人应仔细研究这些附加福利。它们可能限制颇多，或仅在特定情况下可用。

计划文件通常是最全面的信息来源。您可登录联合健康保险或哈门那等医保优势保险商的官网，找到目标计划后点击"计划文件"或"参保材料"类链接，继而查阅"福利摘要"及更完整的"承保范围证明"。

这些文件会详述计划内容：包括额外福利与核心医疗保障的关键信息，例如何时需转诊看专科、医疗程序的事前批准要求，以及各项服务的自付费用。

“必须花时间认真研读资料，“非营利组织Medicare权利中心的客户服务总监莎拉·默多克指出。以牙科为例，要确认"是包含两次洗牙和X光，还是保障更全面？”

我能反悔更改吗？

期刊读者对购买后悔表示担忧，尤其是年长亲属可能在电话销售后无意中同意了保险变更。

“他们会不知不觉地加入新计划，“全国SHIP指导委员会主席爱德华·克拉克表示，顾问经常接到受益人和家属的恐慌电话。

您可以在12月7日开放注册期结束前更改决定。之后，如果选择了医疗保险优势计划，可在1月1日至3月31日期间更换。还有其他机会，规则详见此处，但请始终注意补充医疗保险的准入限制。

哪里可以了解更多？

您应该咨询那些不试图向您推销的人。医疗保险优势公司和许多处理其产品的经纪人在签约时有重大经济利益。可访问Medicare.gov或拨打1-800-MEDICARE，或联系您所在州的SHIP计划开始。非营利组织医疗保险权利中心设有全国性帮助热线。您熟悉的医疗倡导者和当地代理人也可能有所帮助。记得做笔记并打印材料。

联系安娜·怀尔德·马修斯，邮箱：[email protected]