想坚持预算？拿起铅笔吧 - 《华尔街日报》

拉塔莎·乔丹最爱的预算工具是一张白纸。

这位来自北卡罗来纳州达勒姆的39岁女性会将纸张对折两次形成三栏，这项她过去十年不断完善的"财务折纸术"能手工填满九个月的收入、支出、债务和储蓄信息。虽然预算应用能节省数小时精力，但她坚持认为正是这种亲力亲为的枯燥过程才让方法真正奏效。

“现成的程序永远无法捕捉到我手动记账时可能出现的特殊状况，“乔丹如此评价各类预算应用。

在理财领域，越来越多人发现低科技手段反而更有效——尤其是当通货膨胀使得坚持预算比以往任何时候都困难时。相比银行和金融科技公司提供的免费或低价消费追踪工具，他们更青睐铅笔、纸张或老式电子表格。

研究人员和财务顾问指出，DIY预算者确实有其道理。尽管数百万人已在Mint和Rocket Money等应用创建账户，但亲自记录每笔交易的时间投入能帮助人们更精准掌控财务状况。

加拿大安大略省伦敦市的财务顾问肯尼斯·库姆斯接手新客户时，第一件事就是让他们用电子表格记录所有日常开支。他表示，输入数据的痛苦感替代了现金支付的痛感。通过花更多时间审视每笔交易，可以抵消刷卡或手机支付带来的无感消费——这种无意识消费正变得越来越容易。

“现在的情况是‘我记得看过那个数字’，而不是‘我刷了卡，买了不知道多少钱的东西’，”他说。

直接关联银行账户和信用卡的消费追踪应用能帮助人们监控资金流向及消费习惯随时间的变化。库姆斯表示，只有持续吸引用户注意，这些应用才能真正助力预算管理。但这些应用的提醒很容易淹没在设备每天源源不断的通知洪流中。

研究机构Aite-Novarica 2020年的调查显示，尝试这类应用的用户往往难以坚持使用。虽然24至54岁人群中90%表示曾将账户关联至此类工具，但仅20%受访者在过去三个月内使用过。相比银行或第三方应用提供的预算服务，更多人表示定期使用电子表格。

自主制定预算的优势

哈佛商学院工商管理教授迈克尔·诺顿指出，人们对自己亲手创造的事物往往比他人制作的相同物品更有投入感。他在2011年研究中将这种现象称为“宜家效应”，该研究显示成年人会对乐高积木鸟这样简单的自制物品产生情感依恋。

“即便是那些你明知愚蠢琐碎的事物，仍会让人产生‘但我就是想要，这是我的。我想随身携带并持续与之互动’的感觉，”他说道。

电子表格似乎具有相同效应。

自助式理财的障碍之一在于：电子表格让人感觉像工作。金融科技公司LoanSnap创始人卡尔·雅各布表示，很少有人精通电子表格使用，愿意学习的人更是寥寥无几。该公司帮助房主将高息债务整合为抵押贷款。

今年早些时候，其公司推出了免费自动化工具"债务健康”，该工具脱胎于LoanSnap用于追踪客户月度债务成本的电子表格系统。雅各布指出，此类自动化工具通过数据自动录入节省用户时间，在计算利率等快速变化的变量时（过去一年利率急剧上升）也更精准高效，还能设置提醒功能帮助用户及时掌握动态。

预算无需从零开始

值得庆幸的是，对于仍想尝试基础预算的人，现有很多Excel、谷歌表格及纸质工作表的免费在线模板。在专注理财的Facebook群组和其他论坛中，自助预算爱好者们会分享个人模板。

托马斯·弗兰克表示，他花了数年时间完善自己的预算电子表格模板，该模板可在网上找到。照片：华尔街日报托马斯·弗兰克制作了一个详细的预算电子表格模板并在网上分享。他对2009年最初设计的布局进行了微调，现在提供了诸如考虑维修费用的住房成本比较工具，以及显示不同还款金额下利息费用变化的信用卡计算器等功能。

“我花了数年时间构建这个模板。我了解它的方方面面，感觉就像我的孩子一样，”他说。弗兰克承认他的模板并不适合所有人。除非你也住在丹佛，否则下载模板的人需要调整大部分公式以反映当地的税收情况。

弗兰克表示，他的电子表格对他的心理健康也有好处。在疫情期间，他每月制作四个YouTube视频，知道自己快要精疲力竭，但又无法摆脱不能放慢脚步的感觉。在调整电子表格后，他意识到可以将产出减半，同时仍能维持生计。

“当你没有这些数据时，你可能会感到内疚或恐惧萦绕在心头，”他说。

除了电子表格，弗兰克还使用一款预算应用程序来管理财务。该应用经常给他发送电子邮件和提醒，但他表示，电子表格更能吸引他的注意力。

“大多数时候，我只是存档，甚至都不看，”他谈到这些提醒时说。

写信给伊玛尼·莫伊斯，邮箱：[email protected]

刊登于2023年10月26日的印刷版，标题为《这是制定一个你会真正坚持的预算的方法》。