美联储考虑大幅削减借记卡刷卡手续费——《华尔街日报》

目前，商家需向摩根大通、美国银行等大型发卡行支付每笔交易金额的0.05%外加21美分费用。图片来源：ALYSSA SCHUKAR/THE WALL STREET JOURNAL华盛顿——美联储提议将消费者使用借记卡消费时商家向银行支付的手续费下调约30%，此举引发了反对改革的银行业激烈反弹。

目前，商家需向摩根大通 和美国银行 等大型发卡行支付每笔交易金额的0.05%外加21美分费用，这是美联储2011年设定的标准。若美联储认定处理借记卡支付的成本下降，可下调费率上限，但此前从未实施。

周三公布的方案拟将费用降至14.4美分加交易金额的0.04%。该提案还计划今后每两年调整一次费率，暗示未来可能进一步降低费用。美联储表示将小幅上调防欺诈费用。

《华尔街日报》上周报道美联储将提议降低费用。

当消费者使用借记卡消费时，从全国连锁零售商到本地汽车修理店的各类商户都需要支付交换费。这些费用由发行借记卡的银行和其他金融机构收取。

商户表示，信用卡和借记卡的刷卡手续费推高了美国消费者的购物成本。商户通常会将这部分费用至少部分转嫁到向消费者收取的标价中。银行方面则称，没有证据表明降低手续费意味着消费者能享受到更低的价格。

美联储周三表示，其数据显示近年来借记卡发行方的成本有所下降，这正是监管机构希望降低手续费的原因。美联储官员称，对于一笔50美元的平均交易，周三的提案将使刷卡手续费降低约28%。

美联储现正征集公众意见，预计将收到来自卡发行方和商户的大量游说，并引起国会关注。该提案需经美联储理事会最终投票表决后方可实施。

美联储理事米歇尔·鲍曼在周三的投票中持反对意见，她担心包括降低借记卡手续费和提高资本要求在内的一系列监管改革的累积效应"可能对某些金融机构乃至整个美国银行体系的健康构成持续风险"。

2010年《多德-弗兰克法案》中的杜宾修正案授权美联储对资产在100亿美元及以上的银行和其他金融机构设定手续费上限。

多年来商户一直要求美联储降低借记卡交换费，最高法院已同意审理一起试图强制美联储采取行动的诉讼。该案由北达科他州一家卡车停靠站兼便利店提起，质疑现行上限过高。

据行业刊物《尼尔森报告》数据，受上限约束的银行2022年共收取了166亿美元的此类费用。银行声称这些费用用于保障借记卡交易安全，防范欺诈。

美联储此前研究显示借记卡运营成本正在下降，央行表示将重新评估费率上限。

费率上限实施后，银行及其他发卡机构收取的借记卡交换费收入曾急剧下滑，但随着越来越多人从现金消费转向刷卡消费，近年来该收入持续回升。

美联储的费率上限对支付行业影响深远。Visa和万事达等支付网络组织失去了设定借记卡交换费率的很大一部分权限。

银行开始大力引导客户使用信用卡，主要通过提升旅行奖励等增值服务实现。信用卡交换费率由支付网络设定，其费率远高于借记卡，为银行带来更丰厚利润。

借记卡费率上限还形成了发卡机构间的双轨制：不受上限约束的小型银行及其他发卡机构可收取交易金额1.5%以上的借记卡交换费。许多金融科技公司正与小型银行合作，借此向消费者提供丰厚的借记卡奖励计划。

美联储周三表示，降低借记卡刷卡费的提案可能对消费者产生双重影响：既可能让商户将节省成本传导给消费者，也可能导致银行提高借记卡或存款账户相关费用。

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刊登于2023年10月26日印刷版，标题为《美联储考虑大幅削减借记卡刷卡费》。