银行面临低收入贷款规则调整——《华尔街日报》

美国货币监理署、美联储和联邦存款保险公司于周二批准了针对银行的新要求。图片来源：Andrew Harrer/Bloomberg News华盛顿——美国最高银行业监管机构为更新旨在促使银行在低收入社区增加贷款的反红线歧视规则努力了五年多。周二，他们完成了针对网络银行时代的规则修订。

1977年《社区再投资法案》旨在终结银行历史上在少数族裔社区拒绝或限制金融服务的行为。现行规则已实施近30年，通常要求银行为分支机构周边社区的所有人（包括低收入人群）提供服务。

监管机构表示，在大量金融活动通过互联网和手机进行的当今世界，这些要求已经过时，因此他们更新规则，更关注银行的业务范围，而不仅仅是实体网点位置。

美联储负责银行监管的副主席迈克尔·巴尔表示：“最终规则在推动《社区再投资法案》监管现代化方面迈出了关键一步。”

银行界表示，2022年提出的新规草案将使银行在监管评估中难以获得最高合规评级，可能导致企业减少对低收入社区的投资。行业律师将这种情况比作教授告诉全班学生几乎不可能有人考满分，导致学生降低努力程度。

机构官员周二向记者表示，他们对规则的最终版本进行了调整，银行有可能获得优秀评级。一些行业官员在对长达1500页的新要求做出初步回应时表示，与去年提案的变化可能会满足许多贷款机构的批评。

美联储理事、共和党人米歇尔·鲍曼投票反对最终规则，称监管机构未能证明银行在满足社区信贷需求方面做得不够。

“没有提供任何证据来支持这一前提，”她说。

美联储、货币监理署和联邦存款保险公司周二批准了这些要求。银行必须在2026年1月之前遵守大部分新规定。

监管机构不需要国会批准即可重写对银行的要求，但对于不受新规则覆盖的非银行贷款机构则需要。非银行机构提供大量消费贷款，包括抵押贷款。

《社区再投资法案》是政府用来鼓励银行向中低收入社区提供更多贷款的主要工具之一。银行通常每三年接受一次检查，不良成绩实际上会禁止合并。目前，大多数银行在社区再投资法案检查中都能获得及格分数。

机构官员告诉记者，他们无法立即估计有多少银行会在新要求下获得满意或更高的评级。

此次改革正值拜登政府承诺采取更多措施解决白人与黑人及其他少数族裔群体在财富、收入和金融服务获取方面的差距。

司法部长梅里克·加兰上周宣布，司法部自2021年以来就针对少数族裔社区的歧视性贷款行为达成了第十项和解协议。与亚美利银行达成的900万美元和解协议，源于该银行被指控避免在佛罗里达州杰克逊维尔市以黑人和拉丁裔为主的社区承销抵押贷款，并劝阻人们在该地区获取住房贷款。该银行在一份声明中表示否认违反公平贷款法律，并同意和解以“避免诉讼的干扰”。

近年来，《社区再投资法》规则已成为希望严格执行规则的社区团体与银行家之间的冲突源头，银行家们批评这些规定过于官僚化，未能跟上技术变革，以及其他批评。

根据1995年最后更新的规则，银行被要求向其办公室周边地区的低收入社区提供贷款，尽管它们现在通过在线账户接受存款并在全国范围内发放贷款。这导致了诸如盐湖城等地的支出过剩，那里有数十家银行总部所在地，但在其他地方没有分支机构。

一些经济适用房倡导者在新规则发布前的周一表示，尚不清楚改革是否会增加低收入贷款，并且可能需要一段时间来消化周二计划的细节。

“我们不知道这将是一大步前进还是一大步后退，”全国可负担住房贷款机构总裁兼首席执行官本森·罗伯茨表示。

公平贷款倡导组织“全国社区再投资联盟”的首席执行官杰西·范托尔称，周二的计划将以“推动数十亿美元额外贷款和投资流向服务不足社区”的方式提高银行要求。他表示，《社区再投资法案》比其他旨在促进社区发展的联邦计划规模大得多。

周二的计划是经过多年努力改革规则后出台的。

在特朗普政府时期，货币监理署完成了一项同样试图为网络银行时代更新规则的修订。美联储和其他机构的批评者认为，这些改变过于仓促，且偏向于对低收入借款人或社区益处有限的大型一次性项目（如体育场融资），而非众多小型社区发展项目。行业团体也对该计划提出反对，包括其数据收集要求。

这些规则在银行必须遵守之前就被废除，拜登政府启动了新的修订。2022年，监管机构提出了一个新版本，旨在对银行发放一定数量的抵押贷款和其他贷款施加要求。

机构官员表示，最终版本包含了对提案的一些修改，并相信这次改革有坚实的法律基础。这些修改包括提高远离银行实体分支机构的贷款数量，这将引发监管机构的评估。

80%贷款业务发生在分支机构附近的银行可豁免该部分规定。

Sadie Gurman对本文亦有贡献。

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本文发表于2023年10月25日印刷版，标题为《银行面临低收入地区贷款规则大调整》。