随着风暴破坏加剧，各州试图加大起诉保险公司的难度——《华尔街日报》

位于迈阿密附近不起眼的公寓小区萨马里湖东区，在2017年遭到飓风"艾尔玛"的猛烈袭击。风暴掀翻了屋顶，导致萨马里湖635套住户单元普遍遭受水损，这里居住着退休人员和蓝领工人。

小区承保方Heritage财产意外保险公司最初仅认定22,107美元损失。经过漫长诉讼拉锯战后，该公司于今年四月支付了1,790万美元赔偿金。该保险公司未回应置评请求。

“这简直是场噩梦…太可怕了，煎熬了这么多年。“公寓业委会主席、专职司机伊冯娜·阿维拉内达说道。

虽然萨马里湖赢得了这场诉讼，但这类胜诉案例正变得日益罕见——气候变化是重要原因之一。由于极端天气、通货膨胀和监管政策影响，部分州的房屋保险市场已陷入危机。面对巨额承保亏损，保险公司正通过大幅提高保费和收缩新保单业务来应对。

若干重灾区州正试图通过限制诉讼来缓解保险公司的压力。保险公司长期抱怨称激进律师提出的可疑索赔推高了客户保费。

“政策风向正在转变，从对保险公司不利转向赋予其优势地位，“宾夕法尼亚大学沃顿商学院房地产与金融学教授本杰明·基斯指出。

在佛罗里达州，过度诉讼和欺诈行为长期被保险公司视为市场崩盘的主因。多家全国性房屋保险公司已撤离该州。自2022年初以来，七家佛州本土保险公司破产，其中六家倒闭甚至早于当年飓风"伊恩"来袭。“我们认为这些公司是被诉讼拖垮的，“保险信息研究所行业组织发言人表示。

过去12个月里，佛罗里达州立法者通过全面改革该州司法体系来应对共和党州长罗恩·德桑蒂斯所称的"司法地狱"声誉问题。

佛罗里达州萨马里湖东区公寓因飓风损坏与保险公司发生的赔偿纠纷。图片来源：鹰瞰公司该州已取消保险公司败诉时需支付投保人律师费的规定——此举曾被视作激励律师接案的重要因素。佛罗里达州还禁止了所谓的"受益权转让”，即投保人将向保险公司直接索赔的权利授予屋顶承包商等第三方，保险业称该权利曾被滥用。

佛罗里达州的改革可能为其他试图稳定保险市场的州提供范本。路易斯安那州在经历连串风暴后，多家保险公司收缩业务或破产。即将于明年就任该州保险专员的共和党人蒂姆·坦普尔支持提高起诉保险公司的门槛，以修复"崩溃"的市场。

佐治亚州的共和党州长及立法领袖正推动通过限制保险诉讼的法规。

保险信息研究所发言人表示，并非所有改革都偏向保险公司：在密歇根州和得克萨斯州，保险业正抵制立法者放宽诉讼规则的努力。

消费者权益倡导者担忧佛罗里达州的改革矫枉过正。他们指责保险业将"诉讼滥用"塑造成虚假的替罪羊，而真正问题在于数十亿美元级巨灾（如去年的飓风伊恩）导致成本激增。

新规将提高投保人起诉保险公司恶意行为的难度。仅证明保险公司存在过失将不足以赢得此类诉讼。

独立评估报告显示，飓风厄玛损毁了萨马里湖公寓的屋顶、门窗导致雨水灌入。阿维拉内达称其天花板渗水，地板墙壁受损，单元房出现大面积黑霉斑。她表示小区大部分电梯停运，给老年住户造成不便。

遗产保险最初评估金额低于公寓免赔额。经萨马里起诉后，双方同意委派独立评估人核定损失为1490万美元。法庭文件显示遗产保险对该结果提出上诉。

拥有遗产财产意外保险公司的遗产保险控股是佛罗里达州最大房屋保险公司之一。该公司在2018年州政府文件中回应萨马里投诉时称"始终并将继续秉持诚信原则”。这家总部位于坦帕的保险公司当时辩称，厄玛造成的损害轻微，强调萨马里的屋顶在风暴前就已老化破损。

目前尚难判断佛罗里达新法律体系对该州保险市场的影响程度。部分保险公司已报告新规带来的效益。该州最后承保人及最大房屋保险公司公民财产保险表示，今年1至6月月均诉讼量785起，较去年同期的985起下降20%。

这至少能帮助部分保单持有人。灾难建模公司Karen Clark在本月的一份报告中表示，法律变更不太可能对佛罗里达州高昂的房屋保险费率产生影响。但报告补充说，如果没有这些变更，“保费将会更高。”

联系Jean Eaglesham，邮箱：[email protected]

刊登于2023年10月20日印刷版，标题为《各州试图减缓保险公司诉讼》。