自动支付让我们更不善于管理信用卡账单——《华尔街日报》

图片说明：《华尔街日报》、iStock（2张）设置自动付款是管理信用卡账单最便捷的方式。但这也让许多消费者付出了额外代价。

开通自动付款功能后，您授权企业直接从支票账户扣款以支付周期性账单。十多年来，这一直是固定支出（如有线电视费）的标准功能，如今在信用卡等月度浮动账单中也日益普及。

根据美国消费者金融保护局（CFPB）的数据和行业高管说法，2015至2020年间开通自动还款的信用卡账户比例翻了一番，且持续上升。

理论上，自动还款普及应能降低信用卡费用——选择自动还款的客户不易遗忘还款，从而避免滞纳金和利息。但联邦数据显示，2015至2020年间持卡人支付的总费用和利息反而增长19%，达到约2400亿美元。

伊利诺伊大学厄巴纳-香槟分校金融学副教授、前CFPB经济学家王佳兰的研究表明，消费者使用自动还款时往往还款不足。该研究显示，相比手动还款用户，自动还款用户每月信用卡余额的清偿比例要低8%至17%。

她表示，小额还款会导致支付更多利息，这可能抵消避免滞纳金的好处，尤其是在利率上升的情况下。

运作原理

当客户注册信用卡自动还款时，通常有三种月付选项：最低还款额、全额账单还款或自定义金额。王指出，大多数开通自动还款的用户会选择最低还款或全额还款。

她在2022年为美国国家经济研究局进行的研究表明，选择"全额还款"的用户在前10个月内更可能调整设置，因为长期来看这种选项经济压力较大。而选择"最低还款"的用户往往保持原设置不变。

自动还款的隐患

支付公司Fiserv数字支付副总裁德里克·索兹表示，如今超过四分之三的人至少对一项账单使用自动还款功能。他指出，由于便利性，自动支付正变得越来越普及。

随着订阅模式渗透到从流媒体服务、健身会籍到咖啡和内衣等各个领域，大多数消费者对设置定期付款感到更加适应。

“这是一种’设置后就不用管’的心态，“索兹说。

银行也青睐这种方式。 Synchrony Financial首席信贷官马克斯·阿克斯勒透露，使用自动还款的客户风险度仅为信用状况相似但未开通自动还款客户的一半。该公司为超过7000万信用卡账户提供服务。

“如果按我的意愿，我希望100%的用户都开通自动还款，”他说。

信用卡公司通常会对偶尔逾期付款的客户给予信任，假定他们只是忘记还款。逾期付款通常超过30天后才会被上报至征信机构。

Axler表示，那些在余额未全额付清前就取消自动还款，或因资金不足导致多次自动扣款失败的账户会立即触发风险警示。

“这类客户最终违约并不罕见，”他说。

财务顾问指出，虽然开通自动还款不会直接影响信用评分，但若被银行视为高风险客户，可能导致后续信贷申请更难获批或信用额度降低。

在为多家地区银行管理信用卡组合的Capital Services公司，每月有0.3%的自动还款计划因费用不足被终止。

Capital Services高级副总裁Sherry Tunender在给消费者金融保护局（CFPB）的信件中写道（该信件被《华尔街日报》查阅）：“这个流失率虽不足以拉响警报，但足以说明自动还款并非适合所有人。”

“那些开通了自动还款却屡次扣款失败的用户，本就不该被纳入该计划，”她表示。

谨慎设置默认选项

避免自动还款产生费用和利息的唯一万全之策是全额还清欠款。但这仅适用于收入稳定、消费习惯规律的人群。若信用卡消费金额超过支票账户余额，透支费用可能会抵消逾期费节省的金额。

王先生表示，您可以通过将自动付款安排在发薪日而非默认账单日来避免透支。

财务顾问指出，采用传统手动方式还款仍有价值。主动管理账户有助于掌控支出并及时发现欺诈性消费。

“自动还款功能多年来并无实质改进，无论消费者是否使用，其服务效果未必理想，“王先生说道。

联系记者伊玛尼·莫伊斯请致信[email protected]

本文发表于2023年10月9日印刷版，标题为《信用卡自动还款并非人人适用》