2024-25学年申请大学贷款前需考虑的6个问题 - 《华尔街日报》

如果你正在考虑为秋季学期申请大学贷款，现在是时候开始研究你的选择了。

学生及其家庭需要考虑的因素包括：贷款人身份（父母、学生或共同贷款）、贷款类型、金额和利率（可能比近年显著提高），以及还款计划。今年早些时候拜登总统宣布的联邦学生贷款新还款方案也值得关注。

请注意，2024-25学年的联邦学生助学金免费申请表（FAFSA）将延迟至12月开放，比往年晚了两个月。

家庭仍需全面评估债务状况。纽约人寿最新调查显示，78%背负学生贷款的成年人表示债务阻碍了其长期目标实现，75%受访者表示若能重来会采取不同方式避免贷款。

以下是准备申请贷款者需要思考的问题：

我的合理借款额度是多少？

家长和学生应首先估算目标院校的总费用，并根据家庭财务状况确定需贷款金额。各高校官网提供的净价计算器可帮助预估学生在获得助学金和奖学金后实际需支付的费用。

联邦学生援助（隶属于教育部）提供了一个贷款模拟工具帮助学生评估借款影响。其他在线计算器也能根据贷款金额、利率和还款期限等因素估算月供。贷款平台Credible同样提供在线计算器，协助家庭做出明智的借贷决策。

学生贷款专家马克·坎特罗维茨建议，月还款额最好控制在借款人收入的10%以内。学生可通过Salary.com或Glassdoor等工具预估未来收入。虽然数年后的就业市场难以预测，但全美大学与雇主协会提供了2022届毕业生薪资预测报告作为参考。

谁该承担贷款？

部分家长希望子女共同承担责任，而学生自行贷款也有建立信用记录等优势。某些贷款类型可能需要共同签署人，但这存在风险。即使贷款挂在学生名下，有经济能力的父母仍可选择代为偿还。

打算为子女教育借款的家长必须审慎评估对退休规划的影响。“最明智的做法永远不该牺牲退休储备，“TIAA财富管理公司（纽约总部驻北卡罗来纳州夏洛特市）综合解决方案高级经理道格·奥恩斯坦强调。他指出，那些冒险动用养老资金支付学费的人，晚年可能反而需要子女经济支持，这种恶性循环应当避免。

为何选择联邦贷款？

联邦学生贷款具备多项优势，包括利率低于其他贷款选择——尤其当借款人信用记录不佳时。2023年7月1日至2024年6月30日期间发放的本科生贷款利率为5.50%。此外还提供多种还款方案，并存在贷款减免的可能性。

联邦政府提供两种直接贷款：面向经济困难学生的直接补贴贷款，以及广泛开放的直接无补贴贷款。补贴贷款在读期间（至少半职学生）、离校后6个月宽限期以及延期还款期间，政府将承担利息费用。

借款额度取决于就读年级及学生身份（经济依赖型或独立型）。例如，依赖型大一新生首年最高可贷5,500美元，次年6,500美元，后续本科阶段每年7,500美元。由于政府需承担特定时期的利息，每年补贴贷款额度设有上限。2020年10月1日后发放的所有直接补贴/无补贴贷款需支付1.057%的贷款手续费。

如需更高额度，无不良信用记录的家长可申请联邦家长PLUS贷款，额度可覆盖学费与其他资助的差额。2023年7月1日至2024年6月30日发放的PLUS贷款利率为8.05%，2020年10月1日后发放的需支付4.228%贷款手续费。

为何我会考虑申请私人贷款？

来自银行、信用合作社或其他非联邦机构的私人贷款通常不具备联邦贷款的诸多保护措施，例如贷款减免选项。但信用良好的借款人可能获得比联邦贷款更低的利率。通过Credible、LendKey和Sparrow等在线平台可以比较不同方案。学生可使用教育金融委员会（由非营利及州立机构组成的联盟）提供的资源寻找各州私人贷款方案，这些方案可能比其他私人贷款更实惠。根据贷款机构不同，学生或家长可能有不同贷款选择。家庭在申请前应仔细考量利率、还款条款及其他条件。

房屋净值贷款和HELOC如何？

目前房屋净值贷款和房屋净值信用额度（HELOC）利率高达8%至近10%。专家Kantrowitz指出，这类贷款风险高于其他类型，尤其比联邦学生贷款风险更大。“若违约房屋净值贷款，贷款方可收回房产；但违约学生贷款，对方无法剥夺你的教育。”

Kantrowitz补充道，房屋净值贷款或HELOC的资金可能被列为FAFSA申请中的资产，因此时机很重要：“只要不支取HELOC额度，就不会影响财务援助资格。”

有哪些还款方式可选？

还款启动时间因贷款类型而异。例如联邦直接贷款，学生毕业、注册学分低于半职状态或离校后，有六个月的宽限期。

联邦贷款的标准还款期限为10年。但另有根据借款人收入及家庭规模制定的还款方案，年还款额会基于重新认证要求逐年调整。最新推出的"SAVE计划"被视作联邦方案中最优厚的选择——年收入不超过32,800美元的个人借款人可免还款，超过该收入者相比其他联邦收入驱动还款方案每年可节省超1,000美元。该计划还确保按时还款的借款人永远不会因未付利息导致债务余额增长。

对于联邦贷款，家庭可使用政府提供的贷款模拟工具寻找最佳还款策略，或评估院校选择对借款金额的影响。

需注意，从事特定职业的学生可能符合联邦豁免条件。受雇于美国各级政府或合格非营利组织的借款人可申请豁免，另有专门针对教师的贷款豁免计划。

据Credible平台数据，私人贷款的常见还款方案包括即时还款、仅付息还款、部分付息还款和全额延期还款，具体选项因贷款机构而异。

谢丽尔·维诺库尔·芒克是新泽西州西奥兰治的一名作家，联系方式为[email protected]。

本文刊登于2023年10月9日的印刷版，标题为《课程计划：关于2024-25学年的大学贷款，你需要了解这些》。