房主纷纷涌向最后保险选择——《华尔街日报》

罗伯特·杜比在加州天堂镇的住宅五年前被野火烧毁前，每年支付约1100美元房屋保险。重建时他加装了多项防火设施，但如今保费却涨了十倍。

由于无法获得包含火灾险的保单，他只能向加州最后承保人计划购买火灾保险，年保费高达9600多美元。此外他还需每年支付约1200美元投保其他风险。

“保费比我的房贷还高，“杜比说，“这笔开销简直天文数字，保障范围还不如从前。“他表示和妻子将艰难维持这套住宅。

随着保险公司撤离灾害频发地区，全美数十万民众正涌入各州最后承保人计划。

超30个州设有不同形式的最后承保计划，有的覆盖全州，有的仅限沿海地区。保障范围各异，既有全风险保单，也有仅承保风灾、冰雹或火灾的专项险种。

这些计划本应是临时安全网。但随着私营市场萎缩，在某些高风险地区它们已成为首选而非最后的保险方案。佛罗里达州最后承保机构Citizens如今已是该州最大房屋险公司，持有140万份保单。

据计划代表透露，佛罗里达、加州和路易斯安那州的最后承保计划参保人数过去五年均翻倍增长，且未见减缓迹象。

加州公平保险需求计划正在大量增加保单，发言人称8月份新增了创纪录的2.5万份保单——远超农民保险公司近期在该州设定的每月7000份新房屋保单上限的三倍。

民众涌向最后保障计划，使许多人背负着可能成本高昂且保障范围极小的保险。

“这些计划本应只是’紧急情况下的破窗工具’类产品，“美国消费者联合会保险部主任道格拉斯·海勒表示，“既然保险业正在撤离社区，我们最好建立一个更强大、更健全的公共保障机制。”

高风险性质的最后保障计划投保人数激增，增加了下一场大型飓风或野火来袭时需要救助计划的可能性。根据各州规定，这将给保险公司、投保人或纳税人带来额外成本。

“这简直就是一场显而易见的慢动作火车事故，“加州个人保险联合会主席雷克斯·弗雷泽表示，该联合会是一个行业组织。

弗雷泽称，保险公司担心如果加州公平计划无法履行赔付义务，他们将不得不承担费用，而且可能不被允许通过提高费率来弥补这部分成本。他补充说，这加剧了保险公司撤离该州的趋势。

加州保险副专员迈克尔·索勒表示：“不断扩大的公平计划不仅对计划内的人是个问题，对全州所有人都是问题。”

即使在那些由最后保障计划提供相当全面房屋保险覆盖的州，比如佛罗里达州的"公民保险”，向保险公司、保单持有人或纳税人征收额外费用的风险仍可能是一个重大弊端。如果该计划被一场大风暴摧毁，佛罗里达州"公民保险"的保单持有人可能面临高达保费45%的附加费。

前佛罗里达州保险监管官员丽莎·米勒表示：“保单持有人选择私营保险公司比选择’公民保险’要好得多，不仅因为覆盖范围更广，还能避免可能发生的潜在’税收’。”

消费者权益倡导者指出，这些计划的另一个弊端是：大多数计划正积极尝试缩减规模，因此几乎没有高效处理索赔的动力。

消费者权益组织"联合保单持有人"的执行董事艾米·巴赫说：“他们生活在相反的世界里，不希望人们购买他们的保单。”

州立法者和监管机构正在采取措施，试图通过将保单持有人转回私营房屋保险政策，来扭转涌入最后保障计划的趋势。

加州州长加文·纽森上个月表示，最后保障保单数量的稳步增加，特别是在野火风险最高的地区，“已经威胁到该计划的持续稳定性”。

其他州将保单持有人从最后保障计划转移的举措取得了不同的结果，部分原因是立法者不愿允许政治上不受欢迎的费率上涨。

行业组织"美国财产意外保险协会"的首席执行官大卫·桑普森表示：“每当政治家参与设定费率时，总是倾向于将其压制到精算显示的水平以下。”

今年一份官方报告发现，德克萨斯州风灾保险协会（为部分沿海房产承保风灾和冰雹损失）向房主收取的保费比覆盖基础风险所需费率低20%。但该计划董事会（由州长间接任命）投票决定维持费率不变，这是过去五年中第四次未上调费率。

罗伯特·杜比被烧毁房屋的原始铁门依然矗立。今年春季，该州向20万投保人中的31,959人提供了转投私营保险公司的机会，最终仅46人接受邀约。

据该计划透露，另一轮拟议中的转保计划因无保险公司愿意参与而取消。发言人表示，业界的冷淡反应"反映了当前私营市场普遍收紧承保业务的现状”。

保险信息研究所行业组织发言人指出，佛罗里达州最后兜底保险计划的费率同样不足以覆盖风险。相比私营市场平均42%的涨幅，该州公民财产保险公司正为其最受欢迎的房屋保险产品寻求11.5%的费率调升审批。

费率限制也影响了加州公平计划。州政府文件显示，该计划2021年申请48.8%的费率上调，但监管机构7月仅批准15.7%的涨幅。

尽管如此，对杜比这样的投保人而言费率已然过高。这位57岁的大学生物学教师表示，重建房屋的保险费用吞噬了他大部分收入。

“我现在为保险公司工作，”他补充道。

写信给Jean Eaglesham，邮箱：[email protected]

更正与补充Citizens公司正在为其最受欢迎的家庭保险政策寻求监管机构批准11.5%的费率增长。本文的早期版本错误地表示这一增幅已达成一致。（更正于10月4日）

刊登于2023年10月5日印刷版，标题为“最后手段的家庭保险公司迎来激增”。