千禧一代退休储蓄方面比婴儿潮一代和X世代更胜一筹——《华尔街日报》

千禧一代储蓄更多且更早，很大程度上是因为向401(k)计划缴款已成为许多计划的默认选项。图片来源：iStock千禧一代有望在一个关键财务保障来源上超越他们的长辈：退休储蓄。

虽然出生于20世纪80年代和90年代的这一代人在住房拥有率和收入方面落后于前几代人，但新数据显示，他们为退休储蓄了更多资金。Vanguard估计，现在收入中位数的年长千禧一代到退休时，将能够用社会保障和来自401(k)计划和个人退休账户等来源的储蓄替代近60%的退休前收入。

相比之下，收入中位数的X世代和最年轻的婴儿潮一代在退休时可能只能替代大约一半的收入。

发生了什么变化？千禧一代储蓄更多且更早，很大程度上是因为向401(k)计划缴款已成为许多计划的默认选项。与婴儿潮一代和X世代的工人不同，他们中的许多人延迟加入401(k)计划，而千禧一代往往在职业生涯早期就被自动纳入计划。虽然那些被纳入计划的人如果不想为退休储蓄可以选择退出，但很少有人这样做。

因此，Vanguard集团的投资者研究与政策全球主管菲奥娜·格雷格表示：“退休储蓄状况随着每一代人的更替而变得更加强劲。”该集团周二发布了一项研究，比较了37至41岁的年长千禧一代、49至53岁的X世代和61至65岁的年轻婴儿潮一代的退休前景。

401(k)计划可能是美国私人退休储蓄体系的支柱，但即便是其支持者也承认它在帮助人们储蓄足够资金方面存在不足，部分原因是它让员工面临股市大幅下跌的风险，并允许他们将养老储蓄当作应急资金使用。

先锋集团数据显示，对于能够参与401(k)计划的员工（尤其是职业生涯初期人士），目标日期基金自动注册和自动储蓄率提升的普及正在帮助年轻员工步入正轨。

在使用先锋集团401(k)服务的1700家雇主中，近60%会自动为新员工办理注册，这一比例较2006年国会通过鼓励该做法的法律时的10%大幅提升。多数自动注册计划还会每年自动将员工储蓄率提高1个百分点，直至达到工资10%等阈值。

34岁的肯尼斯·亚当斯表示，当他在2012年大学毕业并开始在某科技公司担任工程师时，雇主自动以工资3%的比例为他办理了401(k)计划。

“我当时完全没考虑退休问题，“这位德克萨斯州奥斯汀居民回忆道，“公司发信通知将自动为我注册，我就回答’好的，我会按说明操作’。“亚当斯在2014年建立紧急储蓄账户后，将401(k)储蓄率提升至12%。

“大学里缺乏金融知识教育，这正是自动注册的意义所在，“他解释道，“这个默认储蓄选项能持续运作，直到你真正了解401(k)计划的作用。”

先锋集团的研究显示，即便有自动参保机制，大多数美国工人的储蓄仍不足以维持当今退休人群的典型消费水平。

例外的是收入位居人口前5%的劳动者——这三个世代的高收入群体储蓄金额都远超其潜在支出。例如，该阶层的千禧世代有望在退休时替代85%的原收入。

先锋集团指出，年收入6.1万美元的千禧世代也基本能覆盖退休后的预期开支。而收入相近的婴儿潮世代和X世代则面临更严峻的储蓄缺口。

研究显示，三代人中低收入劳动者最终可能面临最严重的退休金短缺。格里格指出，这类人群也更可能从事不提供401(k)计划的工作。

先锋集团的结论与其他研究结果基本一致。

波士顿学院退休研究中心2021年研究发现，35岁左右的千禧世代在收入、住房自有率等指标上正逐步追平前代同龄人水平。但由于背负更多学生贷款债务，他们的整体财富积累仍处于落后状态。

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本文发表于2023年10月4日印刷版，标题为《千禧世代退休储蓄增速超越前代》。