当父母和孩子都有学生贷款时——《华尔街日报》

学生贷款的代价不仅影响着美国年轻人，更如涟漪般同时波及数代家庭，阻碍财富积累与退休储备能力。

StudentAid.gov数据显示，34岁以下学生贷款借款人数与35岁及以上群体规模相当。但后者背负着近三分之二的未偿助学贷款。当本月1.7万亿美元学生债务恢复偿还时，两个群体都将面临新增月付压力。

艾奥特家族几乎每位成员此刻都在偿还学生贷款。

詹姆斯与梅兰妮·艾奥特仍在偿还近三十年前的研究生贷款。这对马萨诸塞州夫妇累计欠下86,000美元助学债务，还需偿还26,000美元才能清零。

他们三个子女中有两人已靠奖学金、助学金和联邦贷款组合支付大学费用。

“每天结束时都感到无比压抑，“51岁的消防员詹姆斯坦言。

数十年来，多数美国人遵循传统人生轨迹：上大学、结婚、购房、生子，并期待届时能有余力资助子女大学费用。

如今这条路径频频断裂。多代人深陷各自的大学债务泥潭，加剧了对共同财务前景的焦虑。这种断裂更引发现实困境：年轻一代若无父母援助便无法快速还贷，继而两代人都难以储备未来资金。

詹姆斯·艾奥特（中）与妻子梅兰妮·艾奥特及他们的三个儿子。图片来源：詹姆斯·艾奥特“你们讨论的是一种代际债务问题，”威斯康星大学麦迪逊分校消费学教授克里夫·罗布表示，“这会滋生绝望情绪。”

学生债务技术与辅导平台Candidly的首席执行官兼创始人劳雷尔·泰勒累积了近20万美元的学生贷款债务。她的母亲还为泰勒本科教育申请了3.5万美元的家长PLUS贷款。

现年40多岁的泰勒表示，她终于对自己的财务状况有了信心。但在她和母亲偿还学生贷款期间，两人都牺牲了退休储蓄和应急储备。

“她说，‘孩子，我根本没钱存401(k)养老金’，这让我心碎，”泰勒谈起母亲时说道，“我和妈妈在还债过程中，至少错过了二十年的财富复利增长。”

“不公平的竞争环境”

根据StudentAid.gov的数据，50至61岁的借款人持有超过2960亿美元未偿还的学生贷款债务。这样的财务负担对几代人产生了深远影响。

“它拖累了财务里程碑的实现，”圣路易斯联邦储备银行的数据科学家洛厄尔·里基茨指出，“当这笔债务由家庭多个成员共同承担时，会给借款人带来巨大压力。”

新泽西州朗布兰奇市的60岁心理健康咨询师南希·帕维尔卡背负着35.8万美元的大学债务：包括她自己的研究生学位贷款和两个女儿的家长PLUS贷款。

“我不想让她们背负更多贷款，因为我知道这会毁掉她们的生活，“她说。

帕维尔卡表示，她目睹了学生贷款对多成员负债家庭造成的连锁反应，并担忧女儿们未来的财务安全。

“这根本不是公平的竞争环境，“帕维尔卡谈到因大学教育成本上涨而被迫借贷时表示，“简直荒谬。”

今年早些时候，拜登政府宣布对收入驱动还款计划和公共服务贷款减免计划进行改革。教育部表示，这些调整旨在降低月供要求并加快减免进程，将惠及数百万不同年龄段的借款人。

“我认为我们处境艰难，很难看到快速简单的解决方案，“马萨诸塞大学波士顿分校高等教育助理教授莫妮卡·陈表示。

帕维尔卡已与财务顾问合作以减轻月供对预算的冲击，但对10月重启的学生贷款还款仍感到恐惧。经历昂贵的离婚和房屋止赎后，她已放弃70岁前退休的念头。

“我一直都在工作：在酒吧、餐馆打工，当过老师，做过保姆。我不懒惰，也不指望施舍。但偿还学生贷款确实令人望而生畏，“她说道。

总体而言，盖洛普调查显示，美国人的退休年龄比过去三十年有所推迟，未退休工作者普遍对晚年财务准备感到悲观。

52岁的物理治疗师詹姆森与梅兰妮·艾约特夫妇距离退休至少还有十年。詹姆森表示，想到自己要继续偿还贷款，而孩子们刚开始偿还他们的学贷时，时常感到压力巨大。

“未来五到八年我们该如何规划退休？能留给下一代什么？“他说，“就目前情况来看，退休根本不在考虑范围内，简直遥不可及。”

联系记者茱莉亚·卡彭特请致信[email protected]

本文发表于2023年10月5日印刷版，原标题为《当全家都在偿还学生贷款时》