《华尔街日报》：学生贷款还款重启在即，以下是准备指南

数百万美国人从十月起将再次面临学生贷款偿还问题。

还款并非易事：可能需要更新银行信息和自动付款设置。贷款服务机构可能已变更。此外还有多种还款计划可选，如何抉择变得复杂。贷款利息自九月起重新开始计算，但月付义务将于十月恢复。

历经三年还款冻结期、多次延期以及最高法院驳回拜登总统的债务减免计划后，贷款服务机构与借款人需要做大量准备工作。

“我接到无数咨询电话，对所有人的建议都一样：做好准备、主动应对、保持耐心，“私营学生贷款公司Yrefy的政府与贷方关系总监杰克·华莱士表示。

当你找回旧账户信息并规划下一步时，请牢记以下要点。

明确债权方

第一步是确认当前持有你贷款的公司。

尝试登录原贷款服务机构账户，或查阅邮箱中关于变更的通知。若不确定贷款归属，可访问studentaid.gov获取查找服务机构的帮助。

明确还款金额与时间

接下来需确定还款日期和应还金额。

根据此前与服务机构约定的还款计划，借款人的还款日可能各不相同。StudentLoanAdvice.com联合创始人兼首席顾问安德鲁·保尔森建议查阅历史还款记录，回忆每月还款金额和银行账户扣款日期。现在你可以据此倒推制定预算计划。

探索新的还款方案

仔细审视您现有的还款计划是否符合当前预算。

保罗森建议，重新评估您的利率和还款时间表，确认是否选择了最适合的还款方案。这能帮助您确定恢复还款后应偿还的金额。

若不确定哪种方案最适合，可联系贷款服务机构咨询，或使用教育部贷款模拟工具，该工具会根据收入、家庭规模等因素计算月供。据此选择最优方案并制定还款计划。

考虑"宝贵教育储蓄"计划

取代"按收入修订还款”(REPAYE)的宝贵教育储蓄(SAVE)计划旨在降低月供并加速还款进程。

教育部高级官员表示，立即申请可获短期和长期双重优惠：所有SAVE申请者在审核期间将获短期宽限期，批准前无需还款。

根据SAVE计划，年收入≤32,800美元(约时薪15美元)的个人及四口之家年收入≤67,500美元者，最低还款额为零。收入较高者也可受益，月供将根据可支配收入调整。

按时缴纳每月款项的SAVE计划参与者将享有另一项福利：其贷款余额不会因未付利息而增加。

“我认为这项政策真正的好处在于，它帮助了那些因恢复还款而受到最大冲击的人群，“曾在劳工部任职、现就职于种族平等智库Demos的安吉拉·汉克斯表示。

但需注意的是，该计划的部分附加福利（包括可能的债务豁免途径）要到2024年7月才会生效，因此在评估该计划是否适合您时，请务必考虑这个时间节点。

做好心理准备

汉克斯指出，在长期暂停后恢复还款可能令人不安。她所在的Demos团队研究了学生贷款对不同背景和收入人群的影响，建议提前规划还款日程以减轻经济冲击。

“时隔三年重返还款阶段，人们的紧张情绪完全可以理解，“她补充道。

Yrefy机构的华莱士强调，要重新将这笔月付纳入预算需要细致规划。

在核查历史还款记录并明确后续还款时间表后，需评估如何将这笔固定支出重新整合到月度财务计划中。可能需要削减非必要开支来腾出预算空间，若难以实现，则应开始研究不同的还款方案选择。

不要等待，立即联系您的贷款服务商

如果您有需要服务商协助解决的问题或疑虑，请在还款恢复截止日期前尽早联系——并做好听等待音乐的准备。

电话线路可能会被焦虑的来电者占满，因为还有数百万人同样对自己的账单感到困惑。如果无法通过电话联系到人，请尝试通过服务商提供的所有可用方式进行联系，包括电子邮件和联邦学生援助信息中心。

保尔森还建议调取您的信用报告，其中应显示有关贷款、欠款金额、利率等详细信息。

缓冲期将为您争取时间

那些已经陷入财务困境且不确定如何将还款重新纳入预算的人，可能会受益于12个月的宽限期。

根据教育部规定，虽然持有未偿还联邦学生贷款的借款人必须从10月1日开始还款，但在前12个月内，逾期还款不会影响您的信用评分或导致贷款违约**。**

在此期间，贷款利息将继续累积，因此请务必计算如果您延迟开始还款将产生的额外成本。

联系朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]