新一轮债务减免 - 《华尔街日报》

拜登政府通过监管后门取消了5000亿美元的学生债务。如今，消费者金融保护局（CFPB）又想轻松抹去数千亿美元的医疗债务。

上周CFPB宣布将制定新规，把医疗债务从信用报告中移除。该机构援引了患病者背负高额医疗账单的感人故事，但这项规定对帮助他们并非必要，其扭曲的激励效应反而会伤害其他人。

CFPB声称，相比其他未付账单，医疗债务对信用度的预测准确性较低。该机构还表示，消费者有时会意外收到诊疗费用账单，且与保险公司理清索赔可能需要时间。

这些说法都成立，但正因如此，征信机构近期已从信用报告中剔除了所有500美元以下的医疗催收债务，以及消费者后续已偿还的欠款。这些公司还为消费者提供一年宽限期来解决医疗债务，之后催收账户才会出现在信用记录中。

例如，如果你收到本以为由保险承担的CT扫描账单，你有充足时间在信用评分受损前提出异议。小额未付账单也不会影响信用评分。据征信机构估算，这些改变将消除信用报告中70%的医疗债务。

FICO信用评分体系早在2014年就降低了对医疗债务的扣分权重。至于意外医疗账单，国会2020年已立法禁止消费者在网络内医院接受非网络急诊服务时被收取高额费用。《平价医疗法案》还将个人自付费用上限设为9100美元，家庭上限为18200美元。

患有慢性病的消费者可以选择保费较高的保险计划，以减少自付费用并降低面临大额医疗账单的可能性。《通胀削减法案》增强的保费税收抵免使这些计划更加实惠。那么，消费者金融保护局（CFPB）试图解决什么问题呢？

该机构表示，希望阻止收债机构将信用报告"作为杠杆"。与汽车贷款或抵押贷款不同，医疗债务没有抵押品支持。CFPB的拟议规则将取消医疗服务提供者鼓励债务人还款的唯一工具。

新规还将削弱购买健康保险的动机，这可能会增加参保者的成本。如果一个年轻人在不购买保险的情况下也无需支付急诊或突发疾病的费用，他为什么还要每月支付数百美元的保险费呢？

更糟糕的是，该规则禁止债权人在授信决策中使用医疗债务信息。因此，不支付医疗账单的个人在其他借贷中不会被收取更高利率——这可能是该规则的真实意图。随着信贷条件收紧，政府希望让消费者更容易获得贷款。

这也是其新学生贷款计划的目标之一，该计划将还款额限制在可支配收入的5%。国会预算办公室8月预测，由于这些计划，明年学生贷款每1美元将让纳税人承担约28美分（约254亿美元）的成本。债务减免已成为拜登政府的新福利项目。

照片：盖蒂图片社/iStockphoto