美国人终于开始感受到美联储加息的刺痛——《华尔街日报》

利率上升正在冲击美国人的财务状况。

寻求购房和购车贷款的消费者发现，由于美联储加息，他们的钱能买到的东西比几年前少了很多。与此同时，那些持有信用卡和其他与更广泛基准挂钩的贷款的人发现，这些贷款变得昂贵得多。

美联储官员上周表示，他们计划将利率维持在高位相当长一段时间。对于不需要借款的家庭来说，更高的利率可能不会对日常生活产生太大影响。但对于那些需要借款的人来说，美联储激进的加息确实开始让人感到痛苦。“现在开始感到痛了，“嘉信理财首席投资策略师利兹·安·桑德斯说。

寻求抵押贷款或汽车贷款的借款人正经历价格冲击。如今新的30年期固定利率抵押贷款的利率约为7%，高于两年前的3%。这一增长可能意味着，与两年前相比，购房者每月必须多支付数百美元。汽车贷款的利率也大幅上升。

穆迪分析公司首席经济学家马克·赞迪表示，现在购买房屋或汽车"对普通美国家庭来说完全负担不起，因为你将更高的借贷成本与高价格结合在一起。”

他估计，截至8月，普通美国家庭需要花费42周的收入才能购买一辆新车，而三年前为33周。全美房地产经纪人协会计算得出，普通美国家庭无力购买中等价位的房屋。

丹尼尔·沃德尔一月份开始在明尼苏达州圣保罗市寻找住房。在他看房期间，抵押贷款利率持续攀升。最终他在今年春天以高于要价的价格购入一套三居室、一卫浴的住宅，其贷款利率约为6.5%。

由于每月需支付2600美元房贷，沃德尔与妻子佩顿·沃德尔不得不推迟其他消费计划。这位25岁的咨询顾问本想换掉大学时代起使用的旧车，但现在决定尽可能延长现有车辆的使用时间。

尽管如此，沃德尔表示很庆幸买到了房子。他坦言：“利率高得离谱，而且短期内似乎不会下降”，若非及时购房，夫妻俩可能早已放弃置业计划。

由于许多人在美联储启动加息前锁定了低利率的房贷或车贷，普通消费者的债务压力总体仍属可控。此外，储蓄账户利率的提升也让不少民众受益。

但信用卡负债较高的人群正承受显著压力。环联全球研究与咨询主管查理·怀斯指出：“当前消费者信用卡余额较两年前大幅增加，利率的任何上涨都会冲击那些财务脆弱的群体。”

美联储数据显示，5月信用卡平均利率已达20.7%，较2022年2月的14.6%明显上升。全美信用卡债务总额更首次突破1万亿美元大关。

2020年，瑞安·戈麦斯在失去食品生产工作并开始就读社区大学攻读心理学专业后，开始累积信用卡债务。当他在俄勒冈州波特兰市的房租上涨后，戈麦斯用信用卡支付基本生活开支和猫咪的意外兽医账单。随后利率开始攀升，导致他主要信用卡的年利率飙升至近25%。每月最低还款额不断增加，最终他连偿还最低金额都变得困难重重。

“现在利率太离谱了，根本填不上这个窟窿，“38岁的戈麦斯说。他最终通过非营利机构协商达成协议，以折扣价分期偿还17,000美元的欠款。

为了支付每月340美元的分期款，戈麦斯打零工度日，连洗洁精这样的日常用品都延迟购买。“能省钱的只剩下人类基本需求了，“他苦笑道。

即便富裕阶层也未能幸免。以客户投资组合为担保的证券质押贷款利率通常随基准利率浮动，已从美联储加息前的3%升至目前的8%左右。

71岁的注册会计师麦克·劳去年秋天想在佛罗里达州埃斯特罗购房，但不愿经历抵押贷款的繁琐流程。他选择用600,000美元的投资组合作担保申请贷款。

银行按担保隔夜融资利率(SOFR)加2.4个百分点计息。随着SOFR上升，他的总利率提高了约2个百分点。

在经历了十多年超低利率后，这一高利率令人震惊。“我的心理还没适应这种变化，“劳表示。他抛售了部分投资组合以偿还证券担保贷款。

“如果利率没有持续上升，我可能不会卖出那么多股票和债券，“他说。

联系记者雷切尔·路易斯·恩西恩请致信：[email protected]

本文发表于2023年9月26日印刷版，标题为《加息刺痛借款人》