关于拜登的“学生贷款减免计划”（SAVE）需要了解的内容 - 《华尔街日报》

数百万借款人正在注册一项新计划，该计划可将其每月学生贷款还款额减半，并为部分人提供贷款减免途径。

“宝贵教育储蓄计划”（SAVE）是一项新的收入驱动型还款方案。加入该计划的借款人，其每月贷款还款额将根据家庭规模和可支配收入的公式计算调整。

目前已有超过四百万学生贷款借款人加入拜登政府的这项计划。能否吸引更多民众参与，将决定政府两大目标能否实现：削减近1.6万亿美元未偿还联邦学生贷款债务，并减轻中低收入学生的还款压力。

该计划全部功能将于明年七月前逐步开放，但其成本可能低于以往的收入驱动型还款（IDR）计划。拜登政府预计最多2000万借款人可从中受益。

不过，部分人士对该计划的效益持怀疑态度，部分原因是过往许多IDR计划导致借款人支付更多利息且还款期延长。教育部长米格尔·卡多纳表示，拜登政府近期已为80余万"因系统缺陷未能准确记录还款进度"的借款人减免390亿美元债务。

随着借款人每月预算减少数百美元，他们应考虑SAVE计划是否适合自己。以下是该计划的运作方式：

如何注册SAVE计划？

若您已参与过收入驱动还款计划（IDR）中的REPAYE计划，将自动转入SAVE计划。

其他借款人需访问studentaid.gov官网注册，或报名教育部提供的在线讲座。申请处理可能需要长达四周时间。

面向家长发放的贷款（包括直接PLUS贷款）不符合资格。

加入SAVE计划后每月需还款多少？

与此前IDR计划类似，SAVE要求借款人支付部分可支配收入。但SAVE将可支配收入计算标准提升至联邦贫困线的225%（原规定为150%），从而保护更多收入无需用于还款。

例如：两口之家年收入75,000美元时，原IDR计划认定的可支配收入为45,420美元，而SAVE计划下仅为30,630美元。可支配收入减少意味着借款人月供降低。

年收入≤32,800美元（约合时薪15美元）的个人，或四口之家年收入≤67,500美元时，SAVE计划下最低月供为0美元。

高收入借款人同样适用该计划（无收入上限限制）。据教育部数据，部分高收入借款人的月供最高可减少5%。

“该计划旨在帮助最低收入借款人和本科生借款人，但其他人也能从中受益，”学生贷款教育律师希瑟·贾维斯表示。

研究生贷款与本科生贷款待遇相同吗？

从明年七月起，SAVE计划借款人需按可支配收入的5%偿还本科生贷款，按10%偿还研究生贷款。

同时持有本科和研究生贷款的借款人将支付5%至10%的加权平均比例。

此外，研究生和专业学位贷款的偿还期限更长——为25年，而本科生贷款的标准期限是20年。

如果错过还款会怎样？

过去，借款人逾期90天以上还款会被视为违约。持续逾期可能导致贷款违约、工资扣押，并对未来借款能力产生长期影响。

今年早些时候，拜登政府宣布了为期12个月的缓冲期（自2023年10月起），帮助借款人逐步恢复还款。教育部表示，在此期间逾期还款不会影响信用评分或导致贷款违约，但利息会持续累积，建议计算延迟还款的成本。

财务咨询公司"学生贷款规划师"顾问梅根·麦圭尔指出，申请SAVE等收入驱动还款计划通常比利用缓冲期更有利于长期财务健康。

“如果你正在申请贷款减免，那么过渡期方案并不适用，因为它不会计入减免门槛，”麦圭尔表示。

参加SAVE计划期间利息会继续累积吗？

按时还款的SAVE计划参与者将享受另一项福利：未支付利息不会导致贷款余额增长。

自2024年7月起，如果学生贷款借款人支付了规定的月供但未能完全覆盖应计利息，超出月供金额的利息部分将被免除。

例如：若月供为50美元，还款后仍有10美元未付利息，这10美元将不会计入借款人的剩余本金。

债务低于2万美元怎么办？

从2024年7月开始，SAVE计划将为余额不超过1.2万美元的借款人加速减免进程——只要保持按时还款，十年后剩余债务将自动清零。

若贷款余额超过1.2万美元，每多借款1000美元，最长还款期限将延长一年。例如：1.5万美元债务者按时还款13年后可获得减免（基础10年+超额3000美元对应的3年）。

根据本科或研究生贷款类型，最长还款年限仍控制在20或25年封顶。

SAVE计划可能比以往的收入驱动型学生贷款还款方案更经济实惠。图片来源：Catherine McQueen/Getty Images联系作者朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]；加布里埃尔·T·鲁宾，邮箱：[email protected]

本文刊登于2023年9月18日印刷版，标题为《新学生贷款计划有望降低还款压力》。