高利率时代如何借钱——《华尔街日报》

如今借钱比以往更痛苦，因此要仔细审视你的选择。

自美联储将利率上调至22年来最高水平后，抵押贷款、汽车贷款和信用卡债务对消费者而言变得更加昂贵。美联储周三维持利率不变，保持在5.25%至5.5%的区间，因为央行继续为经济降温并抑制通胀。

在高利率环境下，借款人确实有选择，从传统的个人贷款到提供短期现金注入的新产品，其利率低于信用卡。许多服务甚至提供无息短期贷款。但一旦将费用计算在内，这些选择可能不会比标准信用卡便宜多少。

要比较这些选择，请查看细则。

“人们需要做好准备，这可能有点像‘狂野西部’的情况，”贷款比较网站LendingTree.com的首席信贷分析师马特·舒尔茨说道。

银行和信用卡公司被要求以美元形式披露借款成本，并以年利率（APR）的形式呈现，以便贷款更具可比性。目前，许多金融科技服务尚无此类要求。

根据消费者金融保护局的说法，借款人在使用任何类型的信贷之前应该自己计算。要计算年利率，需将利息费用和手续费相加，除以贷款金额，然后除以还款天数，再乘以一年中的365天，最后乘以100得到百分比。

我们已详细计算了在几种最受欢迎的服务中，使用信用卡或金融科技产品分别存入500美元、1000美元或2000美元将花费您多少成本。

信用卡

信用卡利息针对每月未全额还款的部分余额收取。根据美联储数据，截至5月，信用卡平均利率为22.16%。

针对那些担心高额循环利息的用户，发卡机构正在推出新型账户。

今年早些时候，道明银行推出了TD Clear新卡，该产品以固定费用替代利息收费。客户可选择月费10美元、额度1000美元的卡片，或月费20美元、额度2000美元的版本。

对于通常维持余额的借款人而言，相比标准信用卡，TD Clear可能意味着节省——但前提是其余额足够高。例如2000美元余额对应的月费相当于12.2%的年利率。

道明银行美国信用卡及无担保贷款负责人克里斯·弗雷德表示，部分客户愿意为简单透明的收费支付更高费用。

先买后付服务

疫情期间网购热潮中，Klarna和Affirm等贷款机构迅速走红。先买后付（BNPL）最流行的模式允许消费者将购物金额分四期在六周内免息偿还。但弊端在于：分期支付可能诱发超额消费。

图片来源：Wong Yu Liang/Getty Images对于需要超过一个月才能还清购物款项的人来说，只要借款人能负担得起还款，这些服务比信用卡更划算。Affirm不收取滞纳金，但Klarna的逾期付款可能让你损失高达原购物金额25%的费用。分析师表示，先买后付选项对信用记录不佳或薄弱的人群也更易获得。

“先买后付很难被超越，“LendingTree的分析师舒尔茨说。

工资预支

像DailyPay这样的工资预支公司与工资服务提供商合作，验证你的收入，让你在发薪日之间就能拿到你已挣得的工资。

这些金融科技公司不认为自己是贷款机构，因为它们不收取利息，只允许客户提取他们已经挣得的钱。预支款项直接从工人的工资中扣除，因此没有滞纳金。

使用这些服务是免费的，只要你愿意等几天才能拿到钱——这可能会违背预支的目的。对于需要即时获取现金的人来说，DailyPay收取3.49美元的固定费用。

这些服务通常比发薪日贷款或长期依赖信用卡更便宜，但它们只适用于那些有批准的工资服务提供商或雇主定期发放工资的人。

消费者权益倡导者表示，经常使用工资预支可能导致过度消费。

“在紧急情况下，这将是一个极好的工具，”佛罗里达州持证财务顾问特蕾莎·贝利表示，她常与财务困难人群合作。“但如果没有这种工具，我觉得它会助长不良的财务行为。”

预支透支服务

这类服务允许消费者在支付费用后，花费超过账户余额的资金。数字银行Dave等金融科技公司首创了预支透支选项，随后被包括美国银行在内的大型机构采纳。

Dave允许支付1美元月费的客户在其账户内免费透支最高500美元，但若需即时将款项转至外部账户，则需支付13.99美元手续费。

美国银行于2021年推出"余额援助"计划，现有支票账户客户可支付5美元费用借款500美元，期限三个月。

信用合作社与个人贷款

分析师指出，若需以最低利率借款超过六周，传统个人贷款或房屋净值信贷额度可能是最佳选择。

由于采用非营利运营模式，信用合作社通常提供最低的信用卡和个人贷款利率。根据美国信用合作社管理局数据，上一季度信用合作社信用卡平均利率仅为12.48%。

财务顾问贝利表示：“申请流程可能较长，但节省的利息值得等待。”

她强调：“金钱本应是枯燥的，就该保持这种枯燥。”

写信给伊玛尼·莫伊斯，邮箱：[email protected]

刊登于2023年9月21日印刷版，标题为《借款时，请细读细则》。