《华尔街日报》：降低家庭保险账单的简单方法——但这也是一种风险

如果您的房屋易受恶劣天气和自然灾害的破坏，提高免赔额可能会有风险。照片：Mario Tama/Getty Images寻求减轻不断上涨的保险费用负担的房主们，正提出在火灾、盗窃或其他财产损失发生时自付更多费用。

实际上，消费者通过提高免赔额来实现这一点。免赔额是保险生效前由投保人支付的金额。更高的免赔额通常意味着更低的保费，但这存在风险。

根据数字保险市场Matic Insurance对数百万份保单的分析，虽然标准的房屋保险免赔额通常在500至1000美元之间，但越来越多的房主选择更高的免赔额。从2019年到今年8月，免赔额为2000至2500美元的新保单数量几乎增加了两倍。而免赔额为500美元的保单数量在此期间下降了约三分之二。

提高免赔额的决定出台之际，根据Bankrate的数据，基于25万美元住宅保险的全国平均房屋保险费今年上涨至每年1428美元，比2022年上涨了20%。

提高免赔额是房主可以用来降低保费并保持房屋保险的少数策略之一，因为通货膨胀继续给他们的预算带来压力。即使四处比价，效果也有限，因为建筑成本的上升和自然灾害导致几乎所有保险公司都在提高价格并减少承保范围。

“房主们现在正拼命寻找降低保费的方法，”全美独立保险代理与经纪人协会（国家性行业协会）前主席约翰·科斯特洛表示。

斯科特和辛迪·弗洛姆的房屋年保费从1600美元涨到了2700美元。这对阿肯色州贝拉维斯塔的退休夫妇虽未申请过理赔（保单设有5000美元免赔额），但保险公司表示该地区冰雹造成的屋顶损伤推高了整体保费。

弗洛姆夫妇将保单转至新承保商，年免赔额提高至1万美元后，年保费降至1100美元。他们表示有足够储蓄应对保险起赔前的1万美元自付损失。

“我们认为长期来看，高免赔额策略会带来回报，特别是把省下的保费用于投资时，”斯科特说。

保险研究网站ValuePenguin.com最新分析显示，将免赔额从500美元提高到1000美元，平均可降低房屋保险成本6%。

房主和保险公司表示，部分业主主动选择提高免赔额，另一些则是在保险公司引导下考虑高免赔额方案。

更多人选择完全放弃保险。保险信息研究所（简称Triple-I）数据显示，截至今年6月，全美房屋投保率为88%，较2016年的95%下降。

Triple-I发言人洛雷塔·沃特斯指出，提高免赔额节省的保费取决于承保公司、居住地和理赔记录。她提醒，虽然高免赔额能降低成本，但保费仍可能上涨。

了解您的免赔额

标准房屋保险涵盖风暴和飓风造成的风灾与冰雹损失。洪水及地震险通常需单独购买。

但每类自然灾害都有专属免赔规则。“若您居住在高风险地区，针对不同灾害会适用不同免赔额，“三I协会的沃特斯解释道。

例如飓风免赔额的触发条件取决于保险公司设定的具体标准。沃特斯指出，这些标准因州份和承保商而异，通常在国家气象局或国家飓风中心正式命名热带风暴、发布飓风预警或根据风速界定飓风强度时生效。

飓风免赔额通常高于传统固定金额免赔，多采用保额百分比形式。以佛罗里达州为例，多数保单规定房屋投保价值的2%至10%作为飓风免赔额。

沃特斯表示，业主通常可提高标准房屋险免赔额，但对百分比免赔模式往往没有调整权限。

投保人可在保单声明页查询具体免赔金额。

评估潜在风险

在线保险经纪Policygenius的财产与意外险专家帕特·霍华德提醒：“随着极端天气和自然灾害频发，若房屋易受损，提高免赔额存在较大风险。”

霍华德表示，如果您居住的地区发生高额房屋损失的概率较低，且过去无需提出理赔，那么提高免赔额以降低保费可能是值得的。

为前期支出做好准备

选择高免赔额方案有助于节省月度保费，但请确保在保险开始承担维修费用前，您有能力支付损坏费用。

例如，如果您的免赔额为5000美元，而房屋因冰雹损坏需支付4500美元维修费，您将需要自掏腰包承担这笔费用。

迈阿密房地产律师哈罗德·刘易斯指出，包括飓风后屋顶损坏在内的许多损失，往往不会超过免赔额，这意味着房主需要承担全部维修费用。

财务顾问建议，您应当能够在不累积高利率信用卡债务的情况下支付维修费用。

康涅狄格州纽敦的财务规划师诺亚·施瓦茨建议，考虑在应急基金中储蓄超过免赔额的金额。

请致函维罗妮卡·达格尔，邮箱：[email protected]

更正与补充部分房主主动选择高免赔额保单，而另一些则被保险公司推动接受更高免赔额。本文早期版本错误地表述为房主选择或被推动接受更高保费。（已于9月19日更正）

本文刊登于2023年9月20日印刷版，标题为《房主冒险降低保险费用》。