《华尔街日报》：退休储蓄的秘诀——20岁前就要开始

图片说明：Daisy Korpics/WSJ; iStock(2)切尔西·谢弗从八年级就开始为退休储蓄。

作为一名持证养蜂人，她和母亲在北卡罗来纳州夏洛特市的后院照料四个蜂箱。她负责加工蜂蜜、装罐贴标，并骑自行车在当地送货。现年14岁的切尔西没有花掉近5000美元的净收入，而是用这笔钱开设了罗斯个人退休账户（Roth IRA），这笔资金可以终身免税增值甚至延续至后代。

虽然许多美国人根本没有为退休储蓄，但在父母、祖父母和财务顾问的帮助下，有些人很早就开始了。切尔西的母亲乔·谢弗和她的理财规划师莉亚·梅布里提出了为孩子开设罗斯IRA的想法。她的兄弟们也拥有罗斯IRA账户，资金来自零售业和夏令营辅导员等更传统的青少年工作收入。

“它能永久免税增值，这根本不需要犹豫。”梅布里说。

在面向年轻人的选择中，罗斯IRA因其税收优势而备受青睐。一旦孩子有收入，就有资格开设个人退休账户。通过选择罗斯IRA，孩子们可以享受数十年的免税复利增长，用少量资金就可能积累可观的养老储备。

切尔西·谢弗用养蜂赚的钱开设了罗斯个人退休账户。照片：乔·谢弗对青少年而言，提供即时税收减免的传统税前IRA账户几乎毫无价值。而罗斯IRA在当前收入可能低于未来退休收入时更具意义——与传统IRA不同，罗斯IRA的存入资金需税后缴纳，但青少年因收入极低或免税，成为最理想的开设群体。

青少年罗斯IRA正日益流行。富达投资数据显示，由成年人作为监护人开设、未成年人作为受益人的托管型罗斯IRA账户持有者平均年龄仅13.7岁，今年6月此类账户数量同比增长28%。

如何开设罗斯IRA

未满18岁者需由成人担任账户监护人。待年满18或21岁（各州规定不同）时，可通过文件流程将账户转入本人名下。

明尼苏达州圣詹姆斯市的约翰·贝克帮助小女儿艾莉用大学前在码头打工的暑期收入，于先锋集团开设了托管型罗斯IRA。他选择不提供资金支持但给予投资建议，推荐长期持有指数基金（艾莉另用Robinhood账户进行短期储蓄和市场学习）。

如今艾莉已是大三学生，正用建筑管理暑期工的收入为2023年度罗斯IRA供款。贝克强调：“这笔钱不是用来买车或度假的短期储蓄，必须建立长期投资的思维模式。”

兼职工作、暑期工、带薪实习、自营职业，甚至父母生意的收入，都可以算作收入，用于计算你能向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存入多少钱。零用钱和生日礼物不算。

2023年的最高供款额是你的劳动收入，最高不超过6500美元。你必须在供款的那一年有劳动收入，而且适用收入限制。

如果你年满18岁，你可以自己开一个罗斯个人退休账户。贾斯汀·珀维斯(Justin Purves)18岁时参军，在他服役的四年里，他向联邦退休储蓄计划供款，以获得政府的匹配供款。他还在E*Trade开了一个罗斯个人退休账户，这样他就有更多的投资选择。

“我想为未来做准备，”他说。现在他26岁，已婚，有一个孩子，是法学院三年级学生。他的罗斯个人退休账户价值约3.5万美元。

把孩子列入工资单

肖恩·考德威尔(Sean Caldwell)为他的四个孩子开了罗斯个人退休账户，包括16岁的雅各布(Jacob)，他在Publix做兼职。照片：肖恩·考德威尔佛罗里达州克利尔沃特的理财规划师肖恩·考德威尔(Sean Caldwell)在他的四个孩子上小学时就为他们开了罗斯个人退休账户。他们为他工作，做一些办公室工作，比如碎纸和邮寄营销材料。

当他们长大并找到其他兼职工作时，他开始提供父母匹配供款，这样他们就有零花钱，但仍然尽可能多地把钱存入罗斯账户。

他16岁的儿子雅各布在Publix超市兼职工作，预计将为2023年贡献接近最高限额的金额。

父母或青少年可能对将资金锁定数十年持谨慎态度，但罗斯个人退休账户确实提供了一个应急出口：您可以随时提取供款而不会受到处罚。另一项规则允许您为首次购房免税且无罚金地提取高达10,000美元的收益。

财务援助专家马克·坎特罗维茨表示，只要学生不进行任何提款，其罗斯个人退休账户中的资金通常不会影响他们的大学援助资格。

寻求匹配

对于那些有能力给予子女或孙辈资金的人来说，罗斯个人退休账户可以成为一个教育时刻。像考德威尔那样匹配供款，可以激励孩子们赚取和储蓄更多。

当他们的长孙安德鲁·格拉斯16岁首次在Panera Bread工作获得收入时，宾夕法尼亚州伊丽莎白镇的保罗和凯伦·沃尔格穆特提出了一个提议。只要他在上学，他们会将其收入的85%存入罗斯账户，前提是他将收入的15%存入罗斯账户，10%捐给慈善机构，并且每年阅读比尔·伯恩斯坦的书《如果你能：千禧一代如何慢慢致富》。（这本书的前提是节省工资的15%，并将其投资于指数基金30或40年。）

查尔斯·施瓦布的高级财富顾问詹姆斯·路德表示，这类对话使得孩子的罗斯个人退休账户变得强大。“这是一个传递投资知识和一点财富的好方法，”路德说。一些家庭提供全额100%的匹配，或者五五分成。

沃尔格穆特一家和格拉斯大体上维持着这个约定。格拉斯表示自己没重读那本书。他现在是康奈尔大学大四学生，正考虑就读法学院，因此沃尔格穆特夫妇可能还要继续匹配储蓄三年。

“希望我们培养了他们终身储蓄的好习惯，“保罗·沃尔格穆特说。

联系记者阿什莉·埃贝林请致信[email protected]

本文发表于2023年9月12日印刷版，标题为《青少年通过罗斯IRA账户提前开启退休储蓄》