美国人正在放弃房屋保险，声称灾害发生的概率不值得支付高昂保费——《华尔街日报》

越来越多的房主开始放弃购买房屋保险，赌的是发生灾难的可能性不高，不值得为此支付保险费用。

一些放弃保险的人表示，他们这样做是因为再也负担不起不断上涨的保费。根据Bankrate的数据，以25万美元的住宅保额计算，今年全美房屋保险的平均年费升至1,428美元，较2022年上涨了20%。

另一些人，尤其是富裕人群，则表示他们有足够的积蓄，可以在房屋损毁后重建或搬到其他地方。

放弃保险的风险很大。当你没有保险而房屋被火灾摧毁时，你不仅会失去房子和里面的物品，还可能需要支付清理房屋残骸和重建的费用。

财务顾问指出，很少有人能在经济上承受未投保房屋的损失。考虑到在美国许多地区重建或购买房屋的高昂成本，这种情况尤其危险。

洛杉矶的财务顾问诺亚·达姆斯基表示：“不购买房屋保险是一个冒险的决定，你需要充分了解失去房屋后的财务后果。”

标准的保险政策通常涵盖房屋及其部分物品在损坏或被盗时的更换费用。大多数抵押贷款机构要求借款人购买房屋保险，因此那些放弃保险的人通常是全款购房者。

全国非营利保险消费者权益组织United Policyholders的执行董事艾米·巴赫表示，过去三年左右，越来越多没有抵押贷款或继承了房屋的人选择放弃保险，因为他们负担不起或无法接受当前高昂的房屋保险费用。

无保险群体

拉里·法林霍尔特已有25年未购买房屋保险。他估算自己在洛杉矶约1100平方英尺的住宅上节省了超过5万美元。

这位73岁的退休公设辩护人还清房贷后便未续保。他表示本有能力支付保费，但认为所在社区遭遇野火或洪水的风险极低。四十多年来，他始终养着至少一条狗防范不速之客，期间仅遭遇过一次入室盗窃。

“如果房屋损毁确实会造成经济重创，但我的储蓄足够在这种情况下搬进公寓。“法林霍尔特坦言。

洛杉矶这栋住宅的主人拉里·法林霍尔特未购买房屋保险。图片来源：诺亚·达姆斯基其他选择"裸险”（行业术语）的业主表示，此举是因为保险公司因极端天气损害风险上升而拒绝续保。他们也不愿选择通常保费更高但保障范围更窄的政府保险计划。

全美12%的业主未购买房屋保险。根据行业组织保险信息研究所与再保险公司慕尼黑再保险的2023年调查，其中约半数家庭年收入低于4万美元。

美国财产保险协会主席兼首席执行官大卫·桑普森表示，如果房主有抵押贷款但未购买保险，贷款机构通常会为该房产购买强制置放保险。财务顾问指出，这类保险通常比房主自行购买的保险更昂贵。

保费上涨对现有和潜在购房者都是双重打击。

房地产咨询公司CJ Patrick创始人兼CEO里克·沙尔加透露，部分借款人因保险费意外上涨导致房贷还款逾期，并将拖欠归咎于此。

沙尔加指出，相比四年前，抵押贷款机构如今更注重将高额保费纳入借款人资质评估，这在加州、佛罗里达等自然灾害频发地区尤为明显。

沙尔加认为，最终这将迫使部分潜在买家退出房地产市场——他们要么无力承担购房成本，要么无法获得贷款资格。

创新解决方案

资金充裕者正寻求变通之道。

新泽西州弗洛勒姆帕克UBS金融服务公司财务顾问安吉·纽曼提到，其一位佛罗里达海滨客户的度假屋及室内物品重置成本约150万美元。当长期承保公司拒绝续保后，当地唯一愿意承保的保险公司给出的含洪水险年保费从7000美元飙升至1.7万美元。

客户将房屋维修和重建的可能费用与其他可投资资产分开，转而将资金用于投资。

纽曼表示，客户预估在等待其他保险公司重返市场期间，这笔约150万美元的资金能获得约6%的平均回报。

联系维罗妮卡·达格尔，邮箱：[email protected]

本文发表于2023年8月29日印刷版，标题为《业主放弃房屋保险》。