挑选医疗保险计划时人们常犯的五大错误 - 《华尔街日报》

如果你正在考虑退休，或者已经享有医疗保险（Medicare），面对众多的选择可能会感到不知所措。

难怪许多人会在选择保险计划时做出不明智的决定。同时，这些错误可能会带来灾难性的高昂代价：随着年龄增长，医疗保健变得更为重要，我们的需求也随之增加。

考虑到这一点，下面来看看人们在选择医疗保险选项时经常犯的错误，他们可以如何做出更好的选择——以及我推荐哪些类型的计划。

错误1：低估传统医疗保险的费用

首先，让我们先理清一些术语。由政府提供的传统医疗保险分为三个部分：A部分、B部分和D部分（我跳过了C部分，这不是打字错误）。A部分涵盖住院服务等，B部分涵盖医生服务。D部分则针对处方药（我们稍后会讨论这一点）。

传统医疗保险的最大吸引力在于，你可以在没有转诊或事先授权的情况下，前往任何医院或医生处就诊。如果你有信任的医生、经常在美国各地旅行并可能需要在不同地方就医，或者认为可能会从私人保险公司可能拒绝的治疗中受益，这一点会非常有吸引力。

然而，许多人在考虑传统医疗保险时并没有真正权衡选项。相反，他们在没有真正选择的情况下选择了它。原因在于社会保障。如果你在65岁之前申请社会保障（近一半的美国人会这样做），社会保障局会在你年满65岁时自动为你注册传统医疗保险。因此，对许多人来说，传统医疗保险是阻力最小的路径。

然而，传统医疗保险可能既不符合您的需求，也不适合您的钱包。该计划的灵活性伴随着高昂的成本。

确实，对于工作至少10年的人来说，A部分保费通常为零（如果未满足此条件，每月保费可能高达约500美元）。但B部分的保费是基于您的收入计算的。对大多数人来说，B部分每月保费约为165美元，但如果家庭调整后总收入超过约37万美元（个人约18万美元），每人每月保费可能升至500美元以上。

与此同时，传统医疗保险中，住院治疗（除某些例外情况）需先支付1600美元的自付额。同样，住院超过60天后每天需支付400美元共付额，专业护理机构停留超过20天后每天费用为200美元。您还需承担住院期间医生服务费的20%（按医保批准金额计算）。

这种费用分担方式可能压垮大多数退休人员。例如，像Keytruda这样的突破性癌症疗法年费用达15万美元，患者需自付3万美元。而典型医保受益人年收入仅3.5万美元，扣除医疗费用后仅剩5000美元用于税款、住房、食品等所有其他开支。

错误二：低估联邦医疗保险优惠计划的实际成本

忽视成本也可能导致另一种误区——有些人会在未真正理解实际价格的情况下选择联邦医疗保险优惠计划。

让我们再理清一些专业名词。Medicare Advantage（医疗保险优势计划）是传统医疗保险的替代方案：您需要先注册医疗保险的A部分和B部分，然后才能注册医疗保险优势计划。这一选项通常被称为C部分，它通常是由医疗保险批准的私营公司提供的A、B和D部分的组合。（但请注意：有些医疗保险优势计划不包含处方药保险，因此请务必确认。您可以在此处找到关于这些情况的更多信息。）

医疗保险优势公司经常宣传“零保费”计划，有些计划的个人自付费用比传统医疗保险更低，甚至为零。此外，一些计划将网络内和网络外覆盖的总自付费用上限设为9,500美元（具体细节取决于计划）。

此外，政府每月向医疗保险优势公司支付固定金额。因此，这些公司有强烈的动机通过提供更慷慨的药品覆盖来降低费用，以避免您住院。

但这些优点中有些可能稍具误导性。零保费适用于A部分和D部分，意味着您仍需支付B部分的保费。同时，那些自付费用的节省仅适用于您留在网络内的情况。如果您选择网络外的医疗服务，费用可能会迅速变得非常高昂，例如住院费用需支付20%的共同保险。如果您的住院费用为40,000美元，您需要自付8,000美元。

这种网络内与网络外的区分限制了您可选择的医疗机构范围，无论是居住地还是其他地区。如果您需要看特定医生或医院，或经常在美国不同地区停留，这可能使联邦医疗保险优势计划成为错误选择。部分优势计划会对网络外使用设置自付费用上限，因此需留意您将承担的金额。

若选择联邦医疗保险优势计划，您还需做功课：通常受益人所在地区有约40种优势计划可选——多数进行大量营销宣传——因此谨慎选择很重要。健康维护组织（HMO）选项最便宜（部分原因是其对非紧急网络外诊疗收费，且专科就诊需转诊），其次是本地优选医疗机构（PPO）计划，再是大范围PPO计划。若您不常旅行且对HMO计划内医生医院满意，则无需支付PPO计划费用。

联邦医疗保险补充计划（Medigap）有多种类型，其承担传统医保费用分担的程度各不相同。插图：乔恩·卡鲁斯### 错误3：选择传统医保却未投保补充计划

由私营公司销售的补充保险Medigap能帮助传统医保受益人支付A部分和B部分的费用分担。例如在我所在的马萨诸塞州，每月保费220美元的Medigap计划可覆盖传统医保1600美元的住院免赔额，以及超过三个月的护理机构共付费用。

然而，选择传统医疗保险的人群中仍有近10%没有任何补充保障。这类保障可通过购买医保补充计划（Medigap）、加入医疗补助计划（需符合收入条件）或通过雇主提供的保险获得。许多人要么完全不了解医保补充计划，要么被复杂的选项所困惑，抑或无力承担每月保费。

显然，这将使您面临高额医疗费用风险。若无力支付医保补充计划保费，建议选择联邦医疗保险优惠计划（Medicare Advantage）。

医保补充计划的具体细则可能令人困惑。共有10种计划类型（亦称联邦医疗保险补充保险），它们承担传统医保自付费用的比例各不相同：从Medigap A到D，再到F和G，最后是K到N。需注意这些字母编号与联邦医疗保险A部分、B部分和D部分的自付费用无关。只需记住：相同字母编号的所有医保补充计划涵盖相同服务项目。

（若感到困惑实属正常——即便拥有博士学位，我也需要随时查阅资料）

更复杂的是，医保补充计划同时受联邦和州政府监管，因此各州运作规则存在差异。联邦政府Medicare.gov官网详细解释了各计划区别，并可根据所在州、年龄、性别及是否吸烟等因素，查询对应的保费标准。

错误4：忘记获取处方药保险

与补充医疗保险（Medigap）类似，许多人并不了解传统医疗保险D部分的一个基本事实：您不会在加入A部分和B部分时自动获得D部分保障。您必须主动选择这项涵盖处方药的计划。

不这样做可能导致您需要自付处方药费用。不及时选择还会带来额外损失。您仅有63天的初始注册期来加入D部分，若错过这个窗口且没有其他药物保障（例如通过雇主获得），您的D部分保费将永久性提高。每拖延一年未做选择，保费将上涨约12%。

D部分保费与收入挂钩，平均费用为43美元。与其他医疗保险部分相同，D部分计划提供多种选择。例如纽约州的医保受益人可在19种不同计划中选择，亚利桑那州则有28种。这些计划并非等同，人们很容易被最低保费的选项吸引，但这往往导致患病时需支付更高费用。研究表明，5美元或10美元的小额处方药自付费用就足以阻碍慢性病患者服用救命药物，从而引发住院治疗甚至死亡。

错误5：未核实保险经纪人资质

理清这一切需要大量工作。因此，三分之一美国人选择咨询经纪人以决定投保方案也就不足为奇。但这里同样存在你意想不到的复杂性。经纪人确实能提供宝贵帮助，却常常隐瞒他们每签约一位客户就能从保险公司获得400至500美元佣金的事实——这些佣金往往促使他们推销更昂贵的计划，导致其建议存在根本性利益冲突。若选择此途径，请务必询问他们的佣金机制、未向你推荐的保险方案，以及他们承诺的折扣是否在一两年后就会失效。

如果要我简化流程并为多数人推荐方案，我会建议选择附加处方药计划的联邦优势计划。优先选择限制自费网络外服务费用的方案，但避免选择自付额度超出承受能力的计划。

若您联合报税且年收入超过25万美元（或个人报税约12.5万美元），传统联邦医疗保险搭配涵盖A、B部分所有费用的补充保险（Medigap）是更优选择。您不仅能轻松承担费用，还可免去追踪网络内外服务范围及事先授权等繁琐流程。（收入较低者也可考虑此方案，但需确保承保范围符合需求。）

还需注意的是，无论是传统医疗保险还是联邦医疗保险优先计划，都未实质涵盖长期护理服务。几乎所有人都将面临这项需求，我们必须通过储蓄自付费用，或确保家人能提供照料。一种有效的储蓄策略是开设健康储蓄账户（HSA），该账户允许高自付额医保计划的参保者用税前收入支付符合规定的医疗费用。

州医疗保险援助计划（SHIP）是优质的咨询资源，该服务覆盖全美50个州，为符合联邦医疗保险资格的个人及其家属、照护者提供免费咨询协助。您可通过shiphelp.org网站的搜索工具查询最近的服务网点。

政府试图通过保险计划星级评定来降低选择难度，但研究表明高星级评级并不能反映该计划是否真能改善生存率。这使得联邦医疗保险计划的选择变得极其复杂难懂，对痴呆症患者、养老院居民或同时面临这两种情况的人士尤为困难。所有这些信息都意味着更多的工作量。

但确保您的健康保障与财务安全得到妥善保护，值得您付出这些努力。

阿米塔布·钱德拉是哈佛商学院工商管理教授，同时担任哈佛大学肯尼迪政府学院公共政策教授兼卫生政策研究中心主任。联系方式：[email protected]。

出现在2023年8月17日的印刷版中，标题为《选择医疗保险计划时人们常犯的最大错误》。