一对千禧一代夫妇即将迎来他们的第一个孩子他们的财务计划需要调整吗？——《华尔街日报》

随着宝宝即将出生，丹·沙利文和加布里埃拉·达戈斯蒂诺正在重新考虑他们的住房计划。图片来源：Via Imagery32岁的丹·沙利文和30岁的加布里埃拉·达戈斯蒂诺住在波士顿，他是一家金融科技公司的销售人员，她则在一家体育健身公司从事市场营销工作。两人今年预计总收入接近30万美元。

2019年，他们在纽约普莱西德湖附近的阿迪朗达克地区购买了一块未开发的土地。最近，他们全额付清了10.5万美元的购地款，并进入了一栋三居室住宅的设计阶段，他们计划以约50万美元的价格在那里建造这栋房子。原本计划将其用于度假和出租收入。

但现在他们的第一个孩子将在12月出生，这对夫妇在考虑是否应该在波士顿买一套房子（他们目前的月租金为3950美元），以及随着家庭的扩大，如何优先考虑其他财务目标。

达戈斯蒂诺仍在偿还约8.6万美元的学生贷款，其中大部分利率为8.5%。这是这对夫妇唯一的债务。

他们都在工作单位的退休账户中存入了足够的资金，以获得雇主提供的全额匹配资金。沙利文将6%的收入存入他的罗斯401(k)账户。达戈斯蒂诺将5%的收入存入传统的401(k)账户。这两个账户的总价值约为6.7万美元。每人还有一个小型投资账户，他们试图定期向其中增加资金。目前这些账户的总金额约为1.4万美元。他们最大的资产是阿迪朗达克的那块地，目前估价为11.3万美元。他们的汽车是一辆2023年款现代汽车，已经付清全款。

这对夫妇目前拥有价值11,000美元的应急基金。

他们自称是"典型的千禧一代"，至今仍热衷旅行和追求体验式消费，其中部分开销不菲。“随着孩子即将出生，“达戈斯蒂诺表示，“现在确实感觉是一个转折点，我们需要进行更全面的财务规划。”

专业理财建议

加州长滩投资管理公司Halbert Hargrove的认证财务规划师兼财富顾问文森特·比拉尔迪指出，该家庭现金流为正。扣除开支后，他们每月可结余约5,000美元用于将应急基金扩充至30,000美元。他强调这是当前首要任务，在达成该目标前只需偿还学生贷款的最低额度。

比拉尔迪建议将应急资金存入当前年化利率近5%的高收益储蓄账户。当储备金达到30,000美元后，该账户可转为积攒购房首付款，建议存够房价的20%以避免昂贵的抵押贷款保险。

理财师特别提醒，现阶段不宜同时开发阿迪朗达克地块和在波士顿购房。新生儿第一年通常手忙脚乱，若将过多净资产锁定在不动产上并不明智。此外，家有婴儿可能还需购置第二辆汽车。

比拉尔迪建议他们充分利用罗斯IRA、传统IRA和401(k)退休账户的税务优势。罗斯账户资金存入满五年后，既可充当应急储备金，也能用于支付购房首付。他还指出沙利文应最大化利用工作单位提供的健康储蓄账户(HSA)，该账户支持税前供款且免税增值，专门用于符合规定的医疗支出。

婴儿出生后不久，他们就应该起草遗嘱、监护安排和其他遗产规划文件。他建议两人按照当前收入乘以10的标准公式，考虑购买总计约300万美元的人寿保险。他还建议为宝宝开设大学储蓄账户，并指出马萨诸塞州居民如果向州政府赞助的529大学储蓄计划供款，每年可获得最高2000美元的州税扣除额。

“他们正从一个非常有利的起点出发，“比拉尔迪表示，“建立适当且稳健的财务框架将缓解他们正在应对的许多压力。”

德梅特里娅·加列戈斯是《华尔街日报》驻纽约的编辑。联系邮箱：[email protected]。

更正声明马萨诸塞州居民向州政府赞助的529大学储蓄计划供款时，每年可获得最高2000美元的州税扣除额。本文早期版本错误地表述为可享受税收抵免。（更正于8月15日）