《华尔街日报》给大学生的25条理财建议》

“若想掌控自己的财务未来，必须先了解财务现状，”一位《华尔街日报》读者建议道。插图：基尔斯滕·埃森普雷斯今年秋季入学的大学新生将首次独立理财，而其中许多人并未做好准备。

为此，我们邀请《华尔街日报》读者为校园理财的大学生分享最佳建议。

部分读者提供了他们学生时代获得的经久验证的建议，有些家长分享了给自家孩子的诀窍，还有人传授了他们希望当年有人能真正告知的智慧。

以下是部分建议精选。

记录每一笔收支

我的首要建议是：学生应每周为自己安排15-30分钟的专属理财时间。要像坚持健身或刷牙那样恪守这个仪式。

这段时间的首要任务就是记录所有收入和支出。每一笔。这能实现三个目标：1）让我们"感知消费"，因为信用卡和支付应用会弱化这种感知；2）促使你更关注消费习惯、价格和闲置订阅服务；3）这是制定预算的基础。通过这种每周清算，将培养出量入为出、自动储蓄、建立信用和防范诈骗等健康新习惯。

若这是他们在大学期间培养的唯一理财习惯，就能为步入成年期奠定坚实基础并持续发展。

• 吉姆·柯伦， 马萨诸塞州普利茅斯

选修一门课程

无论未来职业方向如何，都要选修个人理财课程。

• 唐纳德·戴维斯， 伊利诺伊州尚佩恩

找份兼职工作

每周至少工作几小时。这有助于集中你的空闲和学习时间，并提醒你为何要争取好成绩——这样当前的工作就不会成为你大学毕业后仍从事的工作。工作能帮你避免陷入"先消费后还款"的信用卡陷阱，因为你会明白赚钱的艰辛。最重要的是，你将结识平常根本不会遇见的人并成为朋友。

• JC·比亚吉奥， 佛罗里达州迈尔斯堡

明确期望值

当我的孩子们开始大学生活时，我制定了这样的计划：我将根据两个因素支付学费和食宿费：1)保持总平均绩点3.0以上；2)每周给家里打两次电话报平安。我的理由是，企业更愿意雇用GPA3.0以上的学生，而既然我支付费用，理应获得每周两次通话的尊重。此外，兄弟会/姐妹会会费（如果他们感兴趣）需100%自理。家长应同时鼓励大学适龄子女的个人成长与学业成就。我们的一个孩子提前一学期毕业，我们得以将这笔资金用于其研究生学位。

• 乔安妮·雅库博夫斯基， 伊利诺伊州伍德里奇

追踪你的财务状况

时刻掌握主动权。仔细查看每一份账户或信用卡对账单，追踪资金的流入与流出。使用Mint或Google Pay等聚合工具，一眼就能看清你的财务全貌。若想为未来财务自由铺路，就必须先了解当下的财务状况。

• 迈克尔·W·埃瑟，洛杉矶

眼不见为净

大学时我养成了每周至少存25美元的习惯。这个习惯让我得以提前退休。因为这笔钱经手，所以从未觉得短缺。

• 卡洛斯·戈麦斯，弗吉尼亚州阿灵顿

储蓄、生存与庆祝

制定预算并严格执行。首要任务是确定定期储蓄金额并实现自动化。达成储蓄目标后，支付固定生活开支和其他必需品费用。若有结余，才考虑外出就餐或娱乐。

• 吉尔伯特·利维，佛罗里达州盖恩斯维尔

需要还是想要？

优先满足需求而非欲望，尤其是宿舍采购时。当设计师款宿舍装饰风靡TikTok，我们很容易沉迷于华而不实的物品。对许多青少年来说，这是首次装饰个人空间。他们应该慎重考虑储物功能等实际需求，而非奢华床品或高科技电子产品。

• 詹妮弗·塞茨，亚特兰大

等待一天再购买

避免冲动消费。对于任何超过50美元的开销，先等待一天再做决定。提前规划所有费用，一旦预算达到上限就停止支出。这个方法在约会、晚餐和公路旅行中特别有效。

• 蒂姆·科维，北卡罗来纳州温斯顿-塞勒姆

不为生活开支借贷

学生和家长应严格限制资金用途，仅将借款用于教材和学费。生活、交通和娱乐支出不应通过负债来支付。这正是为什么有些人大学毕业后背负巨额债务——压垮他们的往往不是学费、教材或实验费，而是住宿、餐饮、交通和娱乐开销，这些支出早在他们扬帆起航前就拖垮了经济之舟。

• 吉姆·马索内，亚特兰大

学习资产与负债的区别

我得到的最佳财务建议来自罗伯特·清崎的《富爸爸穷爸爸》，他用极其浅显的语言阐释了资产与负债的区别。这个道理如此明显，但多数人忽略了重点：你应当专注于积累能产生收入的资产。如果把钱投入不能创收的事物，那在你的个人资产负债表上它很可能属于负债，会拖累你的财务状况。二十年后重读此书，这个观点更让我深有共鸣——如此简单，却又如此有力。

• 康拉多·彼得罗夫，伊利诺伊州皮奥里亚

为心碎预留预算

大学恋情可能很残酷，四年间学生很可能需要快速回家寻求亲情抚慰，或是父母得专程去安抚那颗破碎的心。提前知晓这点并预留些钱应对这种突发状况。看似奢侈，但总比挂掉一整个学期划算。

• 凯西·皮特菲尔德，洛杉矶

像对待现金般使用信用卡

父母告诫我：若要用信用卡，就必须当借记卡使用，绝不要透支消费——毕竟高额利息可不是闹着玩的。

• 贝基·罗特姆，弗吉尼亚州伯克市

争取更多奖学金

尽可能申请每项奖学金。除非你来自能全额承担大学费用的家庭，否则务必慎重选择专业领域。这些举措将极大影响你未来偿还学位债务的能力。

• 基思·尼尔森， 俄勒冈州纽波特市

校外租房更划算

我得到的最佳建议是搬出校园，租住非学生公寓。与大学无直接关联的房源租金更低——我从每年支付5000美元在校合住，降到3800美元（含水电）独享卧室卫生间，且仍可步行到校。虽然签约和开通水电有些麻烦，但这些都是宝贵的生活经验，还能帮你建立信用记录。

• 安德鲁·甘农，弗吉尼亚州赫恩登市

建立你的信用评分

信用评分决定一切。如果你行事鲁莽不负责任，你的选择将极其有限，因此务必按时偿还债务，尽量避免累积过多负债。信用评分决定了房东是否接受你入住公寓的申请，也决定了你能否获得购车或购房贷款。

信用卡债务成本高昂，若深陷其中，你会如同在流沙中挣扎，连支付利息都困难，更不用说偿还本金。但若只小额消费并及时还清，准时还款将大幅提升你的信用评分，同时保持大部分信用额度可用，向贷款机构展示你是低风险客户。

• 大卫·金斯伯格，纽约市

抵制同辈压力

我室友的父亲是高管，她过去常挥霍无度。我父亲给我一张应急信用卡，我却开始请朋友喝酒。一个月就累积了5000美元债务。圣诞节时父亲质问我，收回卡片并让我为自己的愚蠢买单——我花了五年才还清。教训深刻。

• 安妮·基尔蒂宁，新泽西州哈肯萨克市

预估住房开支

家长和学生应预见超出校方预估的住房费用。我们原以为女儿住校两年后只需负责校外租房，但当时未充分意识到竞争有多激烈、费用有多高昂。需提前签署租约（需担保人）、支付押金与其他费用、开通水电账户，有时还需从前任租客处购买或新置家具和空调设备。

• 莱斯利·格鲁斯金，马里兰州安纳波利斯

掌握复利的力量

我在大学学到最重要的知识是复利理论——即原始储蓄与累计利息共同产生收益。加上股息再投资，这一机制能随时间显著提升投资价值。这正是沃伦·巴菲特和约翰·博格投资理念的核心。我读过最棒的理财书是伯顿·马尔基尔的《漫步华尔街》。

• 罗伯特·弗兰兹，加利福尼亚州米申维耶霍牧场

善用膳食计划

外出就餐是解压好方式，但请根据已付费餐卡剩余次数平衡消费欲望。

• 韦斯顿·海斯，堪萨斯州曼哈顿

贷款并非额外收入

你可能觉得学生贷款账户里有"多余"资金。在学费账单到来前别动这笔钱。即便有私人贷方或信用卡公司主动提高额度，也请拒绝。大学时期适度财务压力能帮你更好适应毕业后的"现实世界"。

• 兰迪·卡特伦，得克萨斯州丹顿

从一毛钱开始

我清晰记得（那是70年代末）教授对全班说：“每赚一美元存十美分，你就能成为百万富翁。“这个从未想过的概念让我震撼：天啊，我能成为百万富翁！如今因通胀可能需要存十五美分，百万富翁也不似当年风光。但复利始终是致富真谛，我至今感激那位教授。

• 特里·菲利普斯，密歇根州卡拉马祖

批量购买

我发现安德鲁·托比亚斯的《你唯一需要的投资指南》这本书既容易阅读，又是理解个人理财的绝佳入门读物。他建议批量购买像金枪鱼罐头这样的非易腐食品，既省钱又能把包装箱当家具用。我笑了，直到意识到这个建议有多么实用，以及它多么适合学生的预算和生活方式。

• 路易斯·维拉多，纽约州森特波特

考虑时间的价值

在本科商科课程中，我发现了描绘货币时间价值（TVM）的图表。我是一个视觉学习者，这些图表对我职业生涯早期如何储蓄和投资资源产生了深远影响。TVM实际上影响了我卖掉心爱的科尔维特，换了一辆四门轿车的决定。我把本可能花在昂贵维修和保养上的钱投资于增值资产，这些资产在过去20多年里不断增长。

• 克里斯托弗·穆尔德，弗吉尼亚州亚历山大

别忘了享受乐趣

我想分享我告诉儿子们上大学时的话：不要过分纠结于财务（我知道你们不会），但也不要忽视它们。学会从暑期和兼职工作中存一点钱，这里有一个经纪账户，你们可以用积蓄买几只股票，观察它们的表现。这里有一张信用卡，你们可以在紧急情况下使用，或者当我们想为你们的成就或里程碑式的成功奖励你们时使用。有财务问题时问我们，花钱时用常识判断。你们会没事的。祝你们好运，在学习成人的过程中享受乐趣。

• 罗伯特·里斯尼，弗吉尼亚州阿灵顿

德米特里娅·加列戈斯是《华尔街日报》驻纽约的编辑。她的电子邮箱是[email protected]。