旅行保险令人困惑购买前你需要了解这些——《华尔街日报》

旅游保险业务正蓬勃发展，因为度假者们担忧一系列可能突然中断旅程的意外事件。

毛伊岛肆虐的野火彻底摧毁了拉海纳镇，这一事件正是如今旅行者对不可预测行程愈发焦虑的例证。

航空公司系统崩溃、通货膨胀及新冠感染也加剧了这种担忧。

拥有超过7万名旅行顾问网络的InteleTravel公司表示，其最大保险合作伙伴安联集团的投保客户数量截至6月同比增长48%。该公司执行副总裁塔拉·明森透露，同期保险相关收入增长75%，客户更倾向于购买价格更高、保障更全面的计划。

尽管消费者不惜重金购买各类保险寻求保障，他们仍对保障范围及保单价值感到困惑。保险费用差异悬殊——从不足50美元到数千美元不等，而理解条款细则的每个细微差别更是令人望而生畏。

这种认知模糊常使消费者即使投保后仍心存不安。以下是旅行顾问与资深旅行者总结的保险必备场景——以及绝对不必购买的情况。

国际旅行时

纽约29岁的个人理财顾问辛妮娅·埃尔-阿明去年在墨西哥遭遇突发状况：母亲食物中毒后不得不支付635美元请医生出诊别墅。虽然埃尔-阿明本人有保险，但其母亲并未投保。

她表示，正是这类经历促使她购买了一份价值249美元的年费旅行保险计划。

TravelInsurance.com联合创始人斯坦·桑德伯格指出，旅行者购买保险的首要原因是医疗保障。他解释道，保险费用通常占旅行总费用的4%至10%。以一位24岁年轻人2000美元预算的周游为例，保费不足100美元；而75岁长者相同行程的保费则可能高达131至654美元。

多数情况下保险确实能派上用场。旧金山湾区探险旅行社MT Sobek的销售总监艾米丽·卡森去年七月在阿尔卑斯山12日游的第六天确诊新冠。她紧急预订新酒店并改签航班——这些额外支出大部分由保险公司承担。

当旅程出现意外时，旅行保险并非万能解药。图片来源：Mario Tama/Getty Images但理赔过程未必顺畅。

佛罗里达州豪华旅行公司Trips and Ships创始人安吉拉·休斯透露，她为7,157美元理赔款与安联保险纠缠了半年多。

去年在爱尔兰，休斯的丈夫登船前往格陵兰前确诊新冠。由于未就诊医生（检测由随行健康顾问完成），安联最初拒绝赔偿邮轮费用。

经《华尔街日报》问询后，安联最终支付了三笔索赔中的两笔。公司发言人强调，材料不全是拒赔主因，建议自助检测后仍需医生或药房出具证明。

您的亲属生病了

许多保险计划都涵盖因自身患病而取消未开始的假期，也包括因照顾患病亲属或家庭成员意外身故而取消行程的情况。旅行顾问表示，得知身边人生病是购买保险的一个理由，无论旅行费用多高。

德克萨斯州朗德罗克AAA的旅行顾问Rachel Kelso指出，对于自身健康状况，大多数保险默认不承保既有疾病。但若在预订行程后两周内购买保险，多数计划会免除该限制。旅行顾问警告：某些保险方案中，既有疾病免责条款也适用于不随行的家庭成员。仔细阅读细则至关重要。

遭遇恶劣天气

丹佛高端旅行公司Authenteco创始人Shelby Dziwulski表示，仅因担心大风暴而取消行程通常无法获得退款。

“必须发生保单承保的意外事件才能理赔，“她解释道。若预订的航班仍在运行，目的地酷热天气通常不会成为机票或酒店退款的依据。

航班取消可能彻底打乱复杂的旅行计划，这促使更多人购买旅行保险。图片来源：Ross D. Franklin/Associated PressDziwulski补充说，若航班因保险承保原因取消，多数保险公司将退还已支付且不可退款的预付费用，如错过的游轮或度假村住宿。

有哪些替代方案？

可退机票是一种选择，但它无法保障你整个行程的费用。一些旅行社不建议采用这种方式，因为大多数航空公司对不可退票也提供一定的灵活性，比如给予积分补偿。

可退机票的溢价可能远高于为旅行购买保险的费用。根据预订网站Hopper的数据，过去三个月国内航班可退票价比不可退票价平均高出49%。国际航班方面，同期可退票价则比不可退票价高出66%。

高端信用卡能为持卡人预订的行程提供部分保障，前提是取消原因符合保险条款。非营利组织"消费者监督"的执行董事卡门·巴尔伯建议，人们在认为自己需要保险前，应先查看信用卡权益。

她还提醒，短途国内旅行不必购买旅行保障，因为航空公司改签费用可能更低甚至免费。

旅行顾问警告说，信用卡通常设有赔偿上限，一般低于专业保险公司的保额。美国汽车协会代理人凯尔索提到，有位客户因误信信用卡保障而拒绝购买保险。

当这位客户不得不取消行程时，才发现信用卡仅能赔付她损失的2万美元定金中的5000美元。

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刊登于2023年8月16日印刷版，标题为《度假者何时该购买或跳过旅行保险》。