《华尔街日报》：在美国，500万美元的退休生活是怎样的

再多的钱也无法让退休生活完全无忧，但500万美元或许能接近这个目标。

很少有美国人能在401(k)计划或个人退休账户中存到接近这个数字。根据员工福利研究所基于2019年消费者财务调查的退休账户分析，拥有500万美元退休金将使你跻身全美前0.1%的家庭。

为了了解500万美元能在退休生活中买到什么，我们采访了全国各地拥有类似储蓄的退休人士。

大多数人从未想过会成为千万富翁，但从职业生涯早期就开始勤勉储蓄。

虽然比起我们报道过的许多退休者，他们不太担心钱花光的问题，但并非所有人都过着奢侈生活。有人多年未添置新衣，有人仍在兼职工作。

他们会豪掷千金环游世界，但和多数美国老年人一样，仍为健康和家人忧心。

金钱同样无法解决退休者面临的另一个问题：如何在这一人生阶段找到目标与意义？

保罗·谢姆威尔在驾驶商用飞机和喷气式战斗机四十年后，于去年12月正式退休。

尽管这位65岁的老人拥有约610万美元存款感到财务无忧，但他尚未规划好下一步的"飞行计划"。

这种随性态度对这位前飞行员而言是巨大转变——他13年的空军生涯锤炼了战略思维能力，也教会他谨慎权衡选择，这一哲学正指引着他的退休生活。

在为西南航空工作28年后，他停止了飞行，但旅行仍是他的热情所在。今年秋天他计划了四次旅行，这种漫游欲望每月花费他约3000美元。他每月还需支付约9000美元用于房产税、房屋和汽车保险等开支。

他的日子通常以锻炼或网球课开始。作为一名狂热的滑雪爱好者，他已经购买了本季的滑雪通行证，并计划每年至少进行一次潜水旅行。

谢姆韦尔拒绝了几个重返驾驶舱的工作机会，部分原因是他并不需要这笔钱。

他计划在达到完全退休年龄时领取社会保障金，这将每年增加约4万美元的收入。

空巢生活是另一个重大变化。他的儿子正在读大学二年级，女儿今年秋天将开始大学生活。谢姆韦尔已离婚并拥有监护权，他表示将优先深度参与孩子们的生活。

此前航空公司的工作时间表让他能灵活参加孩子们大多数的网球和足球比赛。现在两个孩子都在外地上学，他打算旅行去看他们比赛。

谢姆韦尔现在花更多时间与朋友相处，工作日大多会与他们共进午餐。

他并非活跃的交易者，但会关注市场动态。他的投资组合中95%是股票，主要为指数基金，还有少量个股如苹果公司。

保罗·谢姆韦尔最近重新拾起了网球运动。摄影：《华尔街日报》的杰克·汤普森他的父亲活到了90多岁，因此谢姆韦尔对自己重仓股票的配置并不担忧。

“我的计划是继续量入为出或节俭生活，保持投资状态，并留些资产给孩子们。”他说道。

谢姆韦尔在休斯顿的住宅还有约30万美元的抵押贷款未还清。由于他重新贷款获得了2.99%的利率，因此并不急于偿还这笔债务。

他驾驶的是一辆2016款英菲尼迪，里程数约8万英里。这辆车和给女儿买的二手奔驰都已付清全款。他每月都会全额还清信用卡账单。

“我喜欢保持简单。”他说。

杰伊·迈尔通过数十年来对401(k)账户的顶格供款，积累了足够储蓄，得以在2020年从软件销售行业提前退休。

25岁时，迈尔读了先锋集团创始人约翰·博格倡导低成本指数基金的著作。他也曾根据选股大师彼得·林奇"投资熟悉领域"的建议购买个股。对现年61岁的迈尔而言，这意味着科技股和那些与他有软件业务往来的公司股票，包括家得宝——他几十年前以经拆股调整后每股3美元的价格买入。

“年轻时就读退休理财书籍确实早了些，但那些理念让我深受启发。降低投资成本就能留存更多收益。”迈尔说道。他的退休账户现投资于七只先锋指数基金。

他和60岁的妻子安妮塔开二手车并坚持预算，这样迈耶从22岁起就能向401(k)账户缴纳最高年额度。安妮塔在2000年次子出生前一直担任牙科保健师。

迈耶表示，他提前退休的决定部分受到继父启发——这位小企业主生前热衷旅行和陪伴孙辈。

“他让我明白可以放下工作，重新定义自我。“迈耶说道。

起初失去稳定收入令人惶恐。2020年市场暴跌时，他连餐巾纸开支都要精打细算，但很快发现丰厚的积蓄让这种焦虑毫无必要。

夫妇俩现有420万美元资产，半数为免税退休账户，半数需缴税。

用亚特兰大旧宅出售款，他们以92.5万美元在北卡罗来纳州卡瑞购置新房，距长子家仅2英里便于常聚。

迈耶夫妇热爱烹饪、园艺和旅行，计划对新家进行改造。图片来源：Kate Medley/华尔街日报他们年支出约13万美元，含5000美元房产税。每月食品开支700美元，医疗保险1000美元。（由于目前动用现金储备，夫妇应税收入低至可享保险补贴）

为了最大化每月福利，迈尔表示他将等到70岁才开始领取社保。

这对夫妇曾考虑出售部分个股增持债券，但被资本利得税吓退。他们决定将最成功的投资留给两个儿子继承。

每年旅行预算约2万美元的迈尔夫妇正计划前往西班牙旅行——他们的小儿子今年居住在那里。

夫妇俩都热爱烹饪和园艺。迈尔称自己正享受无拘束的时光。

“现在有了更多时间，我学会了拥抱无聊、放慢节奏，接受有时读本书或骑自行车就足够充实，“他说。

对亨利·许医生而言，工作正是退休满意度的重要组成部分。

这位加州尔湾市的外科医生曾每周工作80小时，如今他根据假期安排兼职工作。“天知道我多爱旅行，“72岁的许医生说。

这位来自中国台湾的移民表示，他与已故妻子于1979年来美。在芝加哥完成五年外科学习后，他1986年在密歇根州结直肠外科完成进修，随后移居南加州养育了三个孩子。

在达到诊所规定的65岁强制退休年龄前，许医生就开始研读退休相关书籍（他笑称包括《华尔街日报》文章）。他重拾医学院后再无暇顾及的吉他，还开始学习高尔夫和匹克球。

但2016年退休后，他怀念工作，开始接受原诊所的临时邀约。

每天早晨，他都会问自己当天要做什么。“我不喜欢那种感觉，”胡说道，他的妻子在他刚退休时就去世了。

亨利·胡博士于2016年正式退休，但在不旅行时仍继续兼职工作。照片：《华尔街日报》的瑞安·杨胡每年旅行三个月，去台湾看望他98岁的母亲，或探索苏格兰、法国、德国、日本和瑞士，有一次他在瑞士为朋友买了太多巧克力，结果行李箱都坏了。

胡经常带着他的吉他。最近在伦敦时，他给了街头音乐家20英镑，让他让开，以便他能演奏Everly Brothers的《Let It Be Me》。“我不知道人们喜不喜欢，但有人站在我面前听，”胡说道。

胡仍然喜欢参加医学会议和阅读医学期刊。

在2017年的一次会议上，他遇到了新墨西哥州洛斯阿拉莫斯一家乡村医院唯一的外科医生。现在，胡大多数月份都会去洛斯阿拉莫斯，替那位外科医生工作几天。在那里，他喜欢徒步旅行，并看望他在阿尔伯克基当会计师的儿子。

在家时，胡上吉他课，并看望他的女儿和婴儿孙女。

他的房子价值150万美元。他还有第二套房子，价值120万美元，每月租金3500美元。他每套房子还欠约50万美元，但并不急于还清抵押贷款，因为利率低于3%。

胡先生将退休账户中超过100万美元的几乎全部资金投入股票基金和个股，包括苹果、微软和英伟达。

他每月领取2700美元的社保福利（65岁开始申领），每年获得约13万美元养老金，去年兼职工作收入约30万美元。

旅行是他的主要奢侈开支，每年花费10万美元。其他月均开销约4000美元（不含房贷）。

他还每年6800美元购买长期护理保险。

“我母亲活到98岁，总会有我无法自理的时候，“他说，“我想减轻孩子们的负担。”

鲍勃·弗雷成长时从未想过自己能以千万富翁身份退休。

西点军校毕业后，他在服役期间获得硕士学位，后凭借陆军预备役奖学金和《退伍军人权利法案》取得兽医学位。作为预备役军官服役26年，60岁退役。从30多岁起就一直按最高限额缴纳退休计划。

曾经历过艰难时期，比如借款15万美元开办兽医诊所。多年来出售了三家企业，包括两家兽医诊所。他表示这些资产处置大幅增加了净资产。

如今，80岁的鲍勃和75岁的妻子帕特·弗雷已积累约610万美元资产，其中近半投资于个人退休账户。

弗雷每年领取6万美元军人养老金，因越战服役导致听力损伤另获约1.4万美元退伍军人补偿金。夫妇俩社保福利合计约5.6万美元。

“我们拥有的钱这辈子都花不完，”他说。

这对结婚30多年的夫妇共有五名成年子女。上世纪90年代初，他们搬到蒙大拿州的博兹曼，寻求新生活并亲近自然。帕特继续从事护理工作，鲍勃则转行成为认证财务规划师。

尽管家境优渥，弗莱夫妇却很少炫富。鲍勃称自己近20年没买过新西装。夫妇俩表示在蒙大拿州很少需要正装，更爱穿牛仔裤运动鞋休闲活动。帕特常与友人一起徒步自然步道。

弗莱夫妇计划支出约150万美元用于9个孙辈的教育资助，每年还向教会等慈善机构捐赠约4万美元。

鲍勃·弗莱在加拉廷河及全球各地进行飞蝇钓活动。图片来源：Rebecca Stumpf/华尔街日报夫妇俩无负债且很少调整投资组合（约70%配置股票基金）。鲍勃表示可能去世后捐赠约100万美元。

他们每年预留3.5万美元旅行经费，已五度游历新西兰。鲍勃常借前往阿拉斯加、墨西哥和南美之机兼顾飞蝇钓爱好。

夫妇俩也享受各自的朋友旅行。帕特常与友人同游欧洲和加拉帕戈斯群岛，但从不参与鲍勃的狩猎之旅。

“我可不想睡在帐篷里，还得从树林里拖出一头麋鹿，”她说。

联系维罗妮卡·达格尔，邮箱：[email protected]；联系安妮·特格森，邮箱：[email protected]

刊登于2023年8月14日印刷版，标题为《这就是拥有500万美元的退休生活》。