信用卡、PayPal还是Cash App？支付方式很重要 - 《华尔街日报》
Imani Moise
如今消费者拥有比以往更多的支付方式：苹果支付、Venmo、信用卡以及数十种其他选择。您的支付选择可能和购买行为本身同样重要。
每种支付方式都提供不同的便利性、优惠和防欺诈保护。信用卡长期以来都是默认首选，但更高的利率现在增加了信用卡余额的持有成本。
Venmo和Zelle等转账应用去年处理了近9000亿美元交易，美国消费者金融保护局预计到2027年这一数字将达到1.6万亿美元。
这些应用和服务通常免费提供便捷的即时支付，但缺点是它们对诈骗和未完成订单的防护较弱。
“美国消费者非常看重便利性，他们可能不会直接受安全性驱动，”银行系数字钱包Paze的董事总经理詹姆斯·安德森表示。
根据联邦贸易委员会数据，支付应用已成为欺诈报告和损失增长最快的领域之一。自2019年以来，整体欺诈损失增长了五倍多，达到1.2万亿美元。同期与支付应用相关的损失从500万美元跃升至4700万美元。
欺诈检测软件公司BioCatch全球咨询总监塞斯·鲁登表示，随着新支付方式的普及，消费者应主动学习如何安全使用这些方法。
“渠道本身并非罪魁祸首，真正的恶徒是那些诈骗犯、社交工程黑客和漏洞利用者，”他表示。
以下是权衡每种支付方式安全性、便利性与收益的要点：
信用卡与借记卡
当您刷卡、感应支付或在线授权交易时，商户银行会通过万事达或维萨等卡组织与您的发卡行沟通，申请划扣特定金额。随后您的银行将根据可用余额、信用额度及交易欺诈可能性决定是否批准。若获批准，银行会暂时冻结资金直至款项转入商户账户（通常在一个工作日内完成）。
信用卡堪称最划算的线上支付方式。发卡机构将交易手续费收入用于提供客户福利，如：现金返还、旅行积分、机场贵宾厅使用权及欺诈保护等。
若未全额还款，信用卡可能代价高昂——当前攀升的利率更抬高了循环利息成本。据美联储估算，按目前22.16%的平均年利率计算，分期偿还1000美元债务12个月需支付103美元利息，而一年前平均利率为16.65%时仅需约77美元。
借记卡因单笔交易利润较低，无法提供与信用卡同等的奖励，但其欺诈保护与支付保障机制与信用卡类似。
联邦法规要求发卡机构对超过50美元的未授权交易向客户进行赔偿，并允许客户在30天内对费用提出异议。许多信用卡还提供购物保护，这意味着如果你购买的商品丢失、损坏或与广告宣传不符，你可以直接向发卡机构申请赔偿。
支付专家表示，很少有人充分利用信用卡的福利。万事达卡发现大多数人在申请新卡时不会费心阅读细则后，现在会实时通知客户相关福利。
“如果我必须阅读一本厚厚的手册或打电话才能了解我的福利，我是不会去做的，“万事达卡美国市场发展执行副总裁Chiro Aikat说。
像Zelle这样的应用程序比信用卡支付更快地转移资金，因为一旦发送者点击提交，支付就会被授权。照片：Tiffany Hagler-Geard/彭博新闻### 数字钱包
像PayPal或Apple Pay这样的数字钱包是在线支付最安全、最便捷的方式之一。使用钱包结账通常比直接用信用卡支付更快，因为不需要重新输入账单信息和送货地址。
安全产品评论网站Security.org的分析师Corie Wagner表示，与基础卡相关的所有保护和福利仍然适用于钱包交易，因此最好将这些钱包直接连接到信用卡，以最大限度地提高保护。
如果数字钱包提供直接关联银行账户的选项，您应仔细阅读政策协议以确保了解相关保障措施。例如PayPal提供额外的购物保护机制，但Apple Pay和Google Pay则不具备此功能。
钱包还通过加密技术和生物识别验证提供多重安全保障，许多钱包不会向商户透露16位卡号等敏感财务信息。“尽可能启用多重验证方式”，如面容ID或个人识别码，瓦格纳建议道。
不同支付方式在便利性、优惠措施和防诈骗保护方面各有特点。图片来源：iStock### 点对点支付应用
Venmo、Cash App和Zelle等应用最初旨在帮助亲友间转账，如今应用场景已更广泛。相比银行卡支付，这类转账速度更快——只要发送方确认支付即完成交易，无需等待银行审核。但资金一旦转出几乎无法撤回。
这类支付方式受监管程度不及银行卡严格，若诈骗者控制账户，用户可能仍需对未经授权的交易负责。
“仅用于向熟悉且信任的对象付款，“Zelle发言人梅根·芬特兰表示，“它们不具备信用卡那样的安全保障。”
银行转账
由于自动清算中心（ACH）转账的处理成本远低于银行卡，越来越多的企业开始提供直接通过银行账户支付的选项。但支付行业高管表示，消费者应仅在获得折扣优惠时才考虑使用该方式。
消费者需谨慎选择向商户提供银行账户信息，因为电汇支付不具备银行卡同等的安全保障。
若商家要求使用银行直接转账而非银行卡支付，建议优先选择Zelle等新型即时支付以外的传统慢速渠道。ACH转账通常需要数日完成结算，这将为您在资金转出前争取更多止付时间。
“处理速度越慢，您获得追索权的可能性就越大，“BioCatch公司的鲁登表示。
联系作者伊玛尼·莫伊斯请致信[email protected]
本文发表于2023年8月9日印刷版，原标题为《信用卡、PayPal还是Cash App？支付方式的选择至关重要》