《华尔街日报》：大学生应避免的7个金钱陷阱

年轻人通常在大学期间初次体验财务独立。而对某些人来说，这种体验是苦涩的。刚起步时的财务失误可能代价高昂，并带来长期后果。

以下是大学生应避免的几个错误：

1. 不制定预算

学生应明白大学的真实成本远不止学费和食宿。可能失控的月度预算项目包括服装购买、外卖食品、星巴克消费和娱乐。这些开支每年很容易达到数千美元。

网上有许多预算模板可供参考，有些比其他更详细。例如，信用卡公司和贷款机构Discover提出了预算样本，帮助展示合理的大学月度开支分解可能是什么样子。Red Ventures旗下的BestColleges.com提供的另一个预算样本包括学费、租金和其他固定成本，以及娱乐和服装等个人开支。

2. 不追踪支出

财务专业人士表示，要使预算有效，学生必须实际追踪他们的支出，使用Mint.com等应用程序或Excel电子表格可以更容易。

丹佛财富管理公司Sparks Financial的创始人兼首席执行官Scott Sparks表示，当学生为不立即还钱的朋友买单时，钱就会飞走。像Venmo或Zelle这样的电子支付应用程序可以帮助解决这个问题。

芝加哥北方信托银行的首席信托官帕姆·卢西娜最近与一名即将升入大学三年级的学生合作，该生通过仔细追踪自己的支出，发现了前一年在咖啡和外送食品等方面的过度消费。她正计划改变消费习惯，以便为长期目标储蓄更多。“这里15美元，那里20美元，对大学生来说积少成多，“卢西娜说。

另一种选择是在信封里只装足够学生每月开销的现金。斯帕克斯说，一旦钱花光了，就没了。

3. 陷入信用卡的无底洞

许多学生因为没有收入而无法拥有自己的信用卡。家长可以将子女添加为附属卡用户，并监控其消费。许多发卡机构允许设置实时消费提醒。

拥有信用卡的学生即使额度较低也需谨慎，应拒绝办理多张卡的推销，并控制月消费不超过还款能力。根据LendingTree数据，7月新发信用卡平均利率高达24.24%，这一点尤为重要。

佛罗里达州那不勒斯投资咨询公司Skloff Financial Group的首席执行官亚伦·斯克洛夫认为，借记卡或许是更好选择。斯克洛夫指出，借记卡余额100美元时无法消费200美元，而信用卡可能诱使人超额消费。

4. 遭遇透支费用重击

拥有银行账户的学生应设置提醒以监控账户余额。根据联邦存款保险公司(FDIC)数据，许多银行仍会收取透支费，每笔交易约35美元。若学生未实时追踪余额，这些费用可能累积成巨额。部分银行已取消透支费，因此更换银行也是可行选择——当账户余额不足时，这些银行会直接拒绝交易。

某些银行还提供透支保护服务，可自动从关联账户转账以完成交易。在建立良好消费习惯后，这或许是个实用工具。但理财专家Lucina不建议年轻人依赖此功能，因为这会给年轻人造成"超支无妨"的错觉。她表示，从长远来看这是种不良财务习惯。

透支费用和助学金规则等陷阱可能对大学生造成财务风险。插图：Alex Nabaum### 5. 滥用助学金资金

当学生收到贷方余额退款时，另一个问题可能出现。如果学生支付的学费、发放的贷款、助学金和奖学金总额超过特定学期的学杂费及食宿费等学校评估费用，院校将向学生退还差额。

教育财务咨询机构Edvisors企业传播总监Elaine Rubin指出，这笔资金本应用于教材、交通等教育相关开支，但部分学生会肆意挥霍。该公司主要为家庭提供大学规划及支付方案。

他们可能会迅速将退款挥霍在非必需品上，导致真正需要时已无钱可用。鲁宾指出，部分学生甚至试图用信用余额支付春假或其他旅行费用，这种行为不被允许，一旦被学校发现，可能影响其当前或未来的资助资格。

6. 租房相关陷阱

鲁宾表示，许多学生选择搬离校园，但获得经济援助者不应假定能提前支取资金支付搬迁费用。这类资助通常要到学期开始数周后才发放——远不足以支付押金或房产中介费等前期支出。

斯帕克斯补充说，学生在签署租约前必须与另一方共同仔细审阅条款。他曾目睹学生在无意暑期居住的情况下签署12个月租约。审阅者可以是家长、学校顾问或提供免费服务的家庭律师。“对专业人士来说只需五分钟就能发现问题。“斯帕克斯强调。

7. 忽视储蓄机会

斯克洛夫指出，许多学生本可为未来储备资金，却常忽略最佳储蓄方式。他举例说明，尽管1%银行担保存单与年化收益率约5%的四周国债同属安全投资，但收益差距显著。

斯克洛夫认为，退休储蓄越早开始越好。罗斯IRA账户特别适合勤工俭学的学生——资金可免税增值，且本金随时提取无需缴税或罚款。对于符合条件的学生，若雇主提供退休计划匹配机制，更应充分利用这项福利。

自营职业的学生可以考虑设立一个自营职业退休计划，比如个人401(k)或SEP IRA。

Cheryl Winokur Munk是新泽西州西奥兰治的一名作家。可以通过[email protected]联系到她。

出现在2023年8月7日的印刷版中，标题为“大学生犯的最大金钱错误”。