小企业贷款即将迎来变革，申请要求将更简化——《华尔街日报》

针对小企业贷款的联邦项目正经历数十年来最大规模的改革。

美国小企业管理局正在简化贷款要求，将更多流程自动化，并扩大可发放SBA贷款的非银行持牌机构范围。多数新规将于8月1日生效，这将使金融科技公司更容易参与其中。

SBA官员表示，他们希望增加对难以获得融资的小企业的信贷支持，因为银行更青睐大型商业借款人。但这些变革——以及将放松要求与新贷款机构引入相结合的决定——引发了行业和国会成员的批评，他们认为修订可能因贷款违约增加而危及该计划。

“这是我40年职业生涯中见过最彻底的改革，“现任SBA贷款机构行业协会——全国政府担保贷款人协会首席执行官托尼·威尔金森表示。他补充说，贷款机构最重要的工作之一是在适当时拒绝申请，而不是向无法偿还的小企业主放贷。

威尔金森说：“我们的系统没有崩溃，我不知道他们想解决什么问题。”

由参议院小企业委员会主席本·卡丁（马里兰州）提出、资深成员乔尼·恩斯特（爱荷华州）共同发起的立法，将要求SBA对不受联邦银行监管机构监督的持牌小企业贷款公司进行年度压力测试，并为新非银行持牌机构的贷款流程增设防护措施。该立法还将使旨在帮助服务不足借款人获得小额贷款的试点计划永久化。

小企业管理局(SBA)贷款是许多创业者的重要融资来源，通常可提供高达500万美元的贷款用于创办、收购、扩张或经营小型企业。这些贷款由银行和其他经批准的金融机构发放，SBA一般承诺承担最高85%的损失。

国会授权，SBA每年可通过其主要贷款计划担保高达340亿美元的贷款。SBA表示，在最近一个财政年度，贷款机构发放了260亿美元的此类贷款。

一位SBA高级官员表示：“有80亿美元资金未被充分利用”，而与此同时，小企业经常抱怨难以获得贷款。该机构称，该计划未能跟上贷款方式的变化，错失了吸纳新型贷款机构的机会。

更新后的贷款计划旨在为融资困难的小企业增加信贷支持。图片来源：Shutterstock要获得SBA担保资格，贷款机构必须遵守一套标准化要求，这些要求可能使借款流程繁琐，对部分贷款机构缺乏吸引力。

Strange Bird Hospitality创始人纳塔莉·弗雷洪在纽约州开设第四家餐厅的成本超出预期后，转向SBA寻求融资。弗雷洪表示，她与顾问花了三个月时间准备申请材料，最终从一家高成本贷款机构借得35万美元。

“我只是时间不够了，”弗莱洪说，她仍希望申请小企业管理局（SBA）贷款来偿还这笔年利率28%的债务。“整个SBA贷款流程太耗时了，”她表示，“比我申请传统贷款、寻求投资者或签订租赁协议等任何事都繁琐得多。”

全美数千家银行和信用合作社具有SBA贷款资质，但大部分贷款由少数机构发放。政府数据显示，约100家贷款机构占据了SBA贷款总量的70%。

“其中有许多细节需要厘清，”商业贷款咨询公司Multifunding的首席执行官阿米·卡萨尔指出，该公司专门协助小企业获取SBA贷款。

根据SBA新规，对于50万美元以下的贷款，贷方可依据自身信用政策而非政府指导方针进行审批。机构只需勾选选项说明借款人为何无法从其他渠道获得信贷（该计划的核心要求），无需提交详细书面解释。

“我们强调的是，不要批准那些不符合你们常规授信标准的SBA贷款，”SBA高级官员表示。该机构将接手部分基础预审工作，如欺诈审查。

部分新规将降低创业者融资门槛。例如，对于50万美元以下的贷款，贷方可更侧重评估年轻成长型企业的盈利预期，而非过度依赖历史业绩。

其他调整包括减免部分借款人的首付要求，降低其需抵押房产或其他担保物的概率。贷方无需再核查借款人是否可动用自身或家族资产满足资金需求。

LendingClub政府担保贷款业务负责人Kale Gaston表示，新系统可能缩短贷款处理时间。

他提到，若缺乏小企业管理局（SBA）的严格监管，部分贷款机构可能发放不够审慎的贷款。“SBA项目的核心优势在于其一致性。所有贷款发放者都清楚运作规则。”

即使违约率不上升，小企业主也可能面临更高贷款成本。SBA现允许贷款机构收取2500美元固定费用，此前对5万美元以下贷款最高收费3%。SBA发言人表示，贷款机构在约5万美元额度内的收益将有所增加。

根据新计算公式，大额贷款费用也将上涨。15万美元贷款的最高收费从3000美元上调至7500美元。

SBA在详细说明新费用指南时表示：“申请人需自行判断费用是否合理。”

SBA发言人指出，该方案能促进更多机构参与，赋予贷款机构收费方式灵活性，同时市场竞争将激励其为小企业提供最优方案。

SBA将在现有14家持牌机构基础上新增3家非银行贷方，授权其发放35万美元以上SBA贷款。引入金融科技等非银行贷方的举措引发行业争议，批评者认为这些机构所受联邦监管弱于银行，可能发放高风险贷款导致违约，最终由纳税人承担损失。

批评人士还指出该机构缺乏足够人手监管未被其他联邦监管部门覆盖的新晋贷方。

反对在没有更多监管的情况下批准更多金融科技贷款公司的立法者引用了一项国会研究，该研究发现金融科技公司监管或促成了不成比例的欺诈性贷款，这些贷款是在新冠疫情期间通过小企业管理局的薪资保护计划发放的。

金融科技小企业贷款机构表示，它们受到州级监管，并且在服务最需要帮助的企业方面做得更好。

小企业管理局表示，相信这些变化不会对贷款表现产生重大影响。

改革对借款人的影响可能部分取决于小企业管理局贷款机构对宽松指导方针的接受程度。一些贷款机构表示，他们担心小企业管理局会撤销这些变化，并拒绝履行新要求下发放贷款的担保。

小企业管理局表示，这种担忧没有事实依据，并且贷款机构将获得更大的保证，因为小企业管理局现在将预先筛选申请人的资格，确保其担保得到履行。

“由于这些变化的广泛性和彻底性，贷款机构目前持观望态度，”代表小企业管理局贷款机构的律师伊桑·史密斯说。

联系露丝·西蒙，邮箱：[email protected]；联系彼得·鲁德盖尔，邮箱：[email protected]

刊登于2023年8月1日的印刷版，标题为“小企业贷款系统简化”。