疫情期间信用评分上升 如今更多借款人陷入困境——《华尔街日报》

疫情导致信用评分与现实财务状况脱节。图片来源：Patrick T. Fallon/Bloomberg News疫情期间信用评分跃升的美国人正以高于预期的比例出现贷款还款滞后的情况。

根据信用报告公司环联对超过7500万份信用分数的分析，2021年年中开立的信用卡和个人贷款的拖欠率，与2023年第一季度信用分数低25分的借款人更为接近。汽车贷款的拖欠率则与信用分数低10分的借款人更为相似。

几十年来，贷款机构一直依赖信用评分（根据借款人偿还贷款的可能性对其进行排名）来帮助决定谁可以获得抵押贷款、个人贷款、汽车贷款或其他信贷。虽然信用评分会随着经济波动，但疫情导致信用评分与现实财务状况脱节，这使得贷款机构更难评估风险。

尽管有关于经济衰退的警告和美联储的激进加息，经济仍保持良好状态。但贷款拖欠率的上升可能是未来财务困境的早期信号。

尽管整体通胀有所缓解，但住房、汽车和包装商品成本的上升使许多家庭预算紧张。更多借款人每月结转余额而不是还清欠款，而更高的利率正在推高信用卡和其他贷款的月还款额。

疫情初期，尽管数百万美国人失业，但信用评分普遍上升。借款人因刺激支票和失业救济金而资金充裕，抵押贷款和学生贷款也普遍暂停。由于无需通勤、外出就餐或旅行，许多人得以储蓄并偿还债务。

根据Intuit Credit Karma对3000多万份信用分数的分析，疫情初期信用评分低于600分的次级借款人中，超过四分之一到2021年中期已升至近优级。这些借款人的平均分数提高了88分。

更高的利率推高了信用卡和其他贷款的月供。图片来源：David Goldman/Associated PressIntuit Credit Karma发现，这些借款人中有许多已开始倒退。到今年春天，他们的平均信用卡和个人贷款余额已回升至疫情前水平以上。约38%的人重新跌入次级借款人行列，平均信用评分下降了90多分。

自疫情开始以来，贷款机构越来越多地超越信用评分来评估申请人。

总部位于罗德岛的大型地区性贷款机构Citizens Financial Group的消费者银行业务主管Brendan Coughlin表示，信用评分“被疫情人为抬高”。“在正常经济环境下，可能会有更多人陷入困境。”

市民们加强了有助于其信贷决策的技术，投入数百万美元用于更先进的内部评分模型和其他分析工具。

“我们需要更多信息来对我们如何进行承保有信心，”他说。

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刊登于2023年7月13日印刷版，标题为“信用评分上升后贷款拖欠率仍激增”。