他们曾拥有出色的信用评分然后他们退休了——《华尔街日报》

退休后高尔夫球成绩往往会提高，但信用评分就不一定了。

即便是拥有完美还款记录的人，也可能在退休后遭遇信用评分下滑。FICO评分与分析副总裁伊桑·多恩赫姆指出，虽然停止工作或依靠固定收入生活不会直接影响信用，但退休后生活方式的缩减或偿还旧贷款可能对评分产生影响。

财务顾问表示，信用评分对数百万退休人员仍然重要，尽管他们申请抵押贷款、贷款或其他债务的可能性较低。评分被广泛应用于保险和医疗决策中，从设定保费到是否被养老院接收都会参考。

密苏里州奥扎克山区专为老年人服务的财务顾问比尔·斯塔克表示，理想情况下，退休后的财务自由应意味着不再关心自己是790分还是650分，但随着越来越多美国退休人员背负房贷和信用卡债务，评分依然至关重要。

骄傲的资本

肯塔基州路易斯维尔67岁的前公用事业员工克拉伦斯·斯托克斯透露，他的信用评分在2017年退休后不久达到806分的峰值，但2019年与妻子在欧洲旅行时，因妻子忘记支付JCPenney信用卡15美元欠款，导致评分跌破740分。他试图从信用报告中删除这条逾期记录但未果。

“我一气之下注销了卡片，结果评分反而更低了。“这位以长期准时还款为傲，并与妻子在1999年提前13年还清30年房贷的退休者无奈表示，此后他的评分再未能突破800分。

根据公司数据，消费者的平均FICO信用分随着年龄增长而上升，在70多岁时达到峰值762分。79岁后，平均分数会回落至756分。信贷行业高管表示，只要分数保持在大多数贷款机构认为"良好"的660-780分区间，退休后的小幅下降对财务状况影响不大。分数下滑对跌破该阈值的人群影响最为显著。

退休人员通常拥有更长的信用历史，这有助于维持整体信用健康，但注销长达数十年的账户（即使是休眠账户）可能导致分数急剧下跌。虽然计算模型不包含收入和就业数据，但信用分会奖励拥有多种贷款组合的借款人，这对已还清房贷车贷的人群不利。

若信用报告超过六个月未更新，部分退休者可能完全失去有效信用分。FICO对信息不足的"陈旧档案"不予评分。

竞争对手VantageScore表示，其算法通过历史还款数据预测未来借贷行为，避免信用分失效。但根据对其数据的分析，征信机构TransUnion发现80岁后平均分数仍会下滑。

“具体成因尚不明确，“首席执行官西尔维奥·塔瓦雷斯表示。

退休后如何维持信用分

FICO的多恩海姆建议，退休人员应通过定期使用来保持信用账户活跃。

理财顾问通常建议客户在退休前尽可能多地清偿债务。然而，对于日益壮长的老年群体而言，这并非可行之选——根据纽约联邦储备银行数据，过去二十年间，该年龄段人群的负债增速远超其他年龄层。美联储数据显示，60岁以上人群的家庭总负债在过去20年间增长逾四倍，达到4万亿美元。

美国国家老龄委员会指出，多数老年人债务与抵押贷款相关，不过也有不少退休人士背负信用卡债务。

顾问们表示，退休后收入降低或固定，叠加高利率与通胀压力，可能迅速导致债务负担超出退休人员的承受能力。

来自肯塔基州的退休人士斯托克斯为阻止信用评分继续下滑，每月会在美国运通卡上消费4000至5000美元，尽管他完全有能力用现金支付。这一策略使其信用评分提升至780分左右，同时累积的旅行积分可用于规划与妻子的浪漫之旅。

“你无法改变游戏规则，但若能洞悉规则，便可驾驭规则。“他说道。

本文作者伊玛尼·莫伊斯，联系方式：[email protected]

更正声明FICO评分与分析副总裁伊桑·多恩赫姆指出：退休后通过偿还旧贷款和减少信贷使用来缩减开支可能降低信用评分，但停止工作或依靠固定收入生活不会直接影响信用评分。 本文早期版本错误表述为"依靠固定收入生活及偿还旧贷款会降低信用评分”，并错误归因于多恩赫姆。 此外，环联公司对VantageScore数据的分析显示，80岁以上人群平均信用评分会出现下滑。 早期版本误称该结论直接源自VantageScore原始数据，未说明是环联公司的分析结果。（2023年7月13日更正）

出现在2023年7月17日的印刷版中，标题为《为何退休会令你的良好信用蒙尘》。