送孩子上大学时应避免的财务失误——《华尔街日报》

Cheryl Winokur Munk

2023-07-08

送孩子上大学可能是父母最昂贵的财务投资之一。但由于一些看似微小的错误，经济负担可能比父母预期的还要沉重。

考虑到2021-22学年家庭平均花费25,313美元用于大学开支（根据Sallie Mae报告），风险不容忽视。虽然要避免诸如不申请经济援助或奖学金等重大失误，但小的疏忽同样（甚至更）可能造成高昂代价。

以下是父母通过规划可以避免的几个财务失误：

理财规划师指出，大学期间与食品、交通、书籍用品及社交活动相关的费用会迅速累积，若未提前预算可能导致家庭面临数千美元的意外支出。

弗吉尼亚州维也纳保诚集团的认证理财师德里·弗里曼表示，许多家庭首先会低估食品杂货开销。这种情况在当前尤为明显——根据美国农业部经济研究局数据，今年食品价格预计将上涨6%。

校园餐饮计划费用因院校和所选方案而异，但根据多所高校的样本显示，年费通常在3,000至7,000美元之间。但即便选择餐饮计划，学生仍会频繁光顾便利店、订购外卖和外出就餐，若不加节制，每月可能额外增加数百美元支出。

威斯康星州布鲁克菲尔德财务与退休规划公司Francis LLC的联合创始人兼负责人凯莉·森德表示，控制成本的一个方案是从选择最便宜的膳食计划开始，必要时再进行调整。她还建议家长对自付食品消费设定限额。

理财规划师指出，交通出行是家庭常忽视的另一项开支。根据美国大学理事会发布的《大学学费与学生资助趋势报告》，2022-23学年就读外州公立四年制大学的学生交通支出预计达1,250美元。森德表示，家庭需制定切实可行的往返学校交通预算，尤其当学生居住地较远时。

持有车辆还会产生额外费用，如停车位许可费等。

教材和学习用品开支同样不容小觑。大学理事会数据显示，最近一学年这些物品的平均预算为1,240美元。但家庭不妨适当增加预算缓冲，以防电脑等贵重物品损坏或失窃。

森德建议客户寻找在线优惠，她所知的一个家庭通过网购教材节省了850美元。萨利美集团旗下助学机构Nitro指出，其他潜在节省教材费用的方式包括购买旧版教材、租赁课本、共享资源或选择免费数字版本。

理财规划师表示，家长必须就愿意承担哪些类型的费用设定现实的期望，并制定合理的限制。他们还应该明确学生需要负责哪些开支，无论是承担部分学费还是自筹社交活动资金，比如参加兄弟会活动，这类费用每年可能高达数千美元。

“有时父母因为孩子即将开始新的人生阶段而过于兴奋，反而忽略了这类关键对话，”森德指出。

宾夕法尼亚州奥克斯市SEI私人财富管理公司的高级财富策略师凯莉·沃尔芬顿建议，家庭可以制定一份“大学合同”以明确期望。例如，合同可以列出家庭商定的学生预算，并划分为父母和学生的责任。如果期望学生通过工作承担特定金额的费用，这一点也应写入合同。

辛辛那提Mariner财富顾问公司的高级顾问克里斯汀·菲什鲍建议，学生使用简单的电子表格或Mint.com等应用程序记录开支，并每月与父母分享，这样他们可以根据需要讨论并调整未来几个月的预算。

家长应对愿意承担的费用类型设定现实预期。插图：柯尔斯顿·埃森普雷斯### 让学生无限制使用信用卡

大学生可能无法独立获得信用卡资格，至少在最初阶段是这样。因此许多家长会将孩子添加为现有信用卡的授权用户，或开设一张以孩子为授权用户的新卡，这样更容易追踪消费情况。

但如果学生因享受脱离父母管束的新自由而开始随意消费，而家长又没有密切关注，这就可能演变成财务负担。

理财规划师建议，家长应与子女明确沟通共享信用卡的使用规范。许多信用卡提供消费邮件或短信提醒功能，让家长能实时监控消费动态，无需等待账单日。

“我见过最多的矛盾都源于缺乏事前沟通，当家长在账单上发现意外消费时，“弗里曼说，“谁都不希望被突如其来的消费吓一跳。”

尽管学费通常由家长支付，但他们通常无法查看子女的学费账单或成绩单——除非获得子女授权。因为子女年满18岁后，家长自动获取这类信息的权利就终止了。各校授予家长查看权限的流程不同，建议家庭在开学前的暑假处理好相关手续。

沃尔芬顿指出，家长需要掌握整体财务状况，才能确保按时缴费、妥善管理奖学金和贷款资金，避免意外费用影响学生的在籍状态和选课资格。

一些学生不愿意让父母窥探自己的大学通讯记录，因此可能需要建立一种信任机制。在典型情况下，学生可能乐意让家长查看学费账单信息，但如果家长利用这种权限来微观管理学生的日常学习进度，学生就会感到不适。

尽管如此，如果父母承担学费，他们很可能希望了解孩子的成绩——以避免财务上的意外。例如，许多奖学金是基于成绩的，并且取决于学生保持一定的平均绩点。父母还应该知道孩子是否在退课或未能修满全部课程，因为这可能导致额外的暑期课程费用或需要多读一年甚至更久的大学。

菲什鲍表示，父母可能会忍不住动用传统的IRA和401(k)资金来支付大学费用，因为这通常是他们最大或唯一的储蓄来源。

一些父母可能认为这是一个不错的选择——甚至可能考虑401(k)贷款——但动用退休基金可能会有不利之处。

菲什鲍指出，现金提取（以及未按时偿还的401(k)贷款）会增加父母的应税收入，可能使他们进入更高的税级。这还会增加所谓的预期家庭贡献，用于计算财务援助。此外，动用退休基金意味着父母可能会放弃那笔钱的投资收益。

费什博表示，在动用退休金之前，家长或许应该研究其他奖学金机会、联邦家长贷款、私人贷款、房屋净值贷款或信贷额度，甚至是罗斯个人退休账户，同时仔细了解提款规则。

她说，即使有这些替代资金来源，也可能对助学金产生影响，因此家庭在决定之前应该彻底研究这些选择。规划师表示，联邦学生援助免费申请表（简称FASFA）会回顾过去两年的家庭收入，以确定下一学年的家庭收入，因此通过合理安排时间，或许可以避免一些助学金的影响。

如果一切顺利，家长可能永远不需要干预子女的财务事务。但在某些情况下，家长可能需要获得授权来执行财务操作，比如支付校外租金或信用卡账单（如果学生有自己的信用卡）。否则，可能会产生滞纳金，并可能影响信用评分。例如，如果学生在校期间或出国留学期间发生严重事故，或出现医疗或身体残疾，情况可能就是如此。

费什博说，持有一份持久授权书可以避免在已经压力山大的时候，还需要通过司法系统获得代表孩子行事的许可，从而节省费用和减少麻烦。

财务授权书有多种类型，而且各州法律不同，但家庭可以咨询律师，了解哪种方式最适合他们的情况。

谢丽尔·维诺库尔·芒克是新泽西州西奥兰治的作家。她的联系方式是[email protected]。

刊登于2023年7月10日的印刷版，标题为《送孩子上大学时要避免的财务失误》。