《华尔街日报》：学生贷款借款人三年宽限期结束，还款重启

华盛顿——最高法院否决 拜登总统大规模学生贷款减免计划的裁决，将借款人重新推入一个数百万人曾希望永远不再面对的还款体系。

自2020年3月疫情促使特朗普政府和国会冻结还款以来，联邦学生贷款的还款和利息累积已暂停超过三年。在此期间，拜登政府试图彻底改革借款人的债务偿还方式。

2020年疫情爆发时，特朗普政府和国会最初暂停了联邦学生贷款的还款和利息累积。图片来源：Allison Bailey/NurPhoto/Zuma Press其他一些变化可能使部分借款人的还款更加复杂。自2020年以来，数百万学生贷款持有者已从学校毕业（或未获学位离校），他们从未进行过还款或未被分配到贷款服务公司。

还有数百万人的账户在不同服务商之间转移，因为像Navient（前身为Sallie Mae）这样的公司近年来完全退出了联邦学生贷款业务。根据消费者金融保护局6月的一份报告，超过十分之四的借款人将面对新的学生贷款服务商重新开始还款。

“我非常担心这个群体，”全国学生法律辩护网络主席亚伦·阿门特表示，“我们仍在等待一项计划，以帮助那些在还款重启时真正面临风险的学生。”

拜登周五表示，他将启动一项新举措，利用与最高法院否决方案不同的法律授权大规模减免学生贷款。该计划的具体细节——包括何时最终确定以及将惠及多少人——仍不明确，这给借款人增添了新的不确定性。

与此同时，拜登政府已着手改革借款人的还款方式，修订收入驱动还款计划，并重写营利性学校的责任规定。

还款前几个月"至关重要"

扩大收入驱动还款计划是政府防止未来贷款余额膨胀的主要策略。虽然其新条款不如大规模债务免除受关注，但根据宾夕法尼亚大学沃顿预算模型的估算，长期来看其成本可能远超一次性免除计划。

收入驱动还款计划本是为帮助低收入者借贷上大学，但现行版本因技术问题和繁重的收入验证文书工作，鲜有人能有效利用。

政府提出的改革将为符合条件的借款人提供更优惠方案，使其更快摆脱债务，同时只需偿还部分余额。教育部周五敲定的该计划将使年收入不超过32,800美元的借款人还款额降为零。教育部预估其他所有借款人每年至少节省1,000美元。

教育部仅有几个月时间实施新计划，并在10月还款重启前向借款人传达该计划。

“我们知道最初几个月对于确保人们及时并持续还款至关重要，“皮尤慈善信托基金会学生债务专家布莱恩·丹顿在近期关于借款人违约的专题讨论会上表示，“关键是要尽快让借款人获得教育部修订的还款计划。”

拜登总统表示将启动新的学生贷款减免计划，采用与最高法院否决方案不同的法律授权。图片来源：Chip Somodevilla/Getty Images### 逾期还款暂不进入催收程序

拜登政府正采取措施协助借款人过渡。白宫表示，自10月1日起一年内，逾期还款者不会被转交催收机构、不会上报征信机构、也不会被列为违约。

通常借款人连续270天未还款才会构成违约，因此还款重启后前几个月不会出现违约激增。但服务机构正为重点风险借款人配置额外资源。问题在于他们难以识别哪些借款人群体最需要额外咨询与援助。需要帮助的可能不仅是过去半年刚毕业的学生。

服务商将面临比预期更少的资源开展工作。尽管政府申请了额外6.2亿美元拨款，但国会将联邦学生援助办公室本财年的资金维持在20亿美元不变。因此，服务商可能不得不削减客服人员配置，等待时间或将延长。

“现在就联系您的贷款服务商吧，因为我们无法预测九月份还能保留多少资源，“学生贷款服务联盟执行董事斯科特·布坎南表示，该组织是主要的贷款服务商行业团体。

联系记者：加布里埃尔·T·鲁宾，邮箱[email protected]；安德鲁·雷斯塔西亚，邮箱[email protected]

更正声明拜登政府申请了6.2亿美元联邦学生援助追加拨款。本文早期版本误报为620亿美元。（更正于7月2日）

本文刊登于2023年7月3日印刷版，标题为《学生贷款借款人面临新难题》。