最高法院驳回学生贷款减免计划对你意味着什么 - 《华尔街日报》
Julia Carpenter
随着最高法院推翻拜登总统的学贷减免计划，数百万美国人将不得不准备偿还全部学生贷款余额。
在历经三年的还款暂停期以及数月的法律争议后，该计划最终未能获得实施。拜登政府的减免方案原本可为符合条件的借款人免除高达2万美元的联邦学生贷款债务。最高法院周五以6比3的裁决认定，教育部无权推行这种改变学生贷款结构的计划。
关于还款启动的具体细节仍存在诸多疑问。以下是关于后续步骤的借款人常见问题解答。
接下来会发生什么？
律师表示，借款人现阶段不应再指望学生贷款减免。
拜登在讲话中表示，他计划依据1956年《高等教育法》赋予的其他法定权力再次推动学贷减免。这一途径可能耗时更久，并面临新的法律挑战。
专门向金融从业者讲授学生贷款知识的律师希瑟·贾维斯建议，当前应重点做好夏末恢复还款的准备工作。
学生贷款何时恢复还款？
根据教育部规定，所有未偿联邦学生贷款的利息将于9月1日起恢复计算，10月开始正式还款。
拜登政府宣布在裁决后实施为期12个月的"缓冲期"。临时性"过渡方案"。政府表示，该措施将避免逾期还款者陷入贷款违约或遭受信用评级下调。
学生贷款服务联盟执行董事斯科特·布坎南指出，裁决公布后贷款服务机构可能面临咨询电话激增。他提醒借款人需做好长时间等待和电话占线的心理准备。
布坎南表示，在长期暂停后重新激活大量账户，学生贷款服务系统也可能出现技术问题。
“我认为8月和9月可能会出现严重的系统拥堵。“布坎南预测道。
如何为恢复还款做好财务准备？
确保账户信息及时更新。找回遗忘的密码并仔细核对登录信息，有助于提高后续操作效率。
嘉信理财财务规划董事总经理罗布·威廉姆斯表示，暂停三年后重新将学贷月供纳入预算，借款人的焦虑情绪完全可以理解。嘉信理财。
“优秀的财务规划就是平衡各项优先级，“他解释道，“当人们刚适应无还款状态又要重新调整，这种转变自然会带来巨大的心理压力。”
他建议，重新审视你的月度现金流和可自由支配支出，看看哪些地方可以削减开支。如果你还不确定可能的减免或转向其他还款计划会如何影响你的还款，请联系你的贷款服务商。
我需要支付多少钱？
威廉姆斯提醒不要只按最低还款计划做预算。他表示，如果最终还款额高于预期，你将陷入手头现金紧张的困境。
“按你认为的最高金额做计划：这是我们给大多数人的通用建议，”他说。
布坎南指出，对大多数借款人来说，这个计算应该相当简单：就是他们暂停前的还款额，因为利息没有累积，而且大多数人在这三年期间没有进行自愿还款。
那些在暂停期间继续还款的人，或者对更改还款计划感兴趣的人，应在还款恢复截止日期前提前直接联系贷款服务商，以避免长时间等待。服务商可以指导你完成任何可能的变更、还款估算或计划选项。
教育部还提供了一个贷款模拟工具，使用收入和家庭规模等信息来计算可能的月度还款额。之后，你可以在不同的还款选项之间进行选择，并了解更多关于如何推进的信息。
我的还款选项有哪些？
联系你的贷款服务商，探讨可能的还款计划选项，其中一些甚至可能为最终减免创造条件。
去年10月，拜登政府宣布对公共服务贷款减免计划（PSLF）进行改革，简化了教师、护士和公益法律工作者等领域的债务减免流程。新规还允许逾期或部分还款的借款人仍能获得最终债务豁免资格。
其他符合条件的借款人未来或可受益于修订后的"按收入还款"计划——这是拜登政府今年初公布的改进版收入驱动还款方案。新计划将根据收入与家庭规模计算每月学生贷款额度，降低月供并加速还款进程。
根据新规，本科贷款借款人每月最低仅需支付可支配收入的5%。对于贷款余额低于1.2万美元的借款人，该计划承诺在10年后免除剩余债务。
如果完全无力偿还会怎样？
疫情期间的宽限政策使所有学生贷款进入暂停还款状态，无论其原有还款状态如何。
与根据家庭规模和收入计算还款额（有时月供可低至0美元）的收入驱动还款计划不同，宽限期允许借款人暂时停止所有还款。
部分借款人可能因健康问题、职业变动或其他经济困难无力还款。贾维斯表示，此类情况下仍可申请学生贷款宽限。
“忍耐通常不是最佳选择，但它确实是一个选项，”她说。“人们能做的最糟糕的事情就是不去关注，也不根据可靠信息做出决策。”
那些对延期还款感兴趣的人必须首先联系他们的学生贷款服务商，并申请查看是否符合资格。
然而，在8月30日付款和利息暂停期结束后，你的学生贷款在延期期间可能仍会产生利息，这可能会增加你在贷款期限内支付的金额。
安德鲁·雷斯塔西亚对本文有贡献。
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