汽车保险费率飙升，短期内难见缓解——《华尔街日报》

汽车保险费的上涨速度超过了其他受通胀影响的商品，如房租和食品。图片来源：David Paul Morris/彭博新闻好事达在乔治亚州涨价40%，全国互助保险在加州申请涨价32%，州立农业保险在纽约上调11%。保险公司正大幅提高汽车保险费率，而各州监管机构对此几乎未加阻止。

即便是拥有保护消费者法律且有权否决涨价的州，也允许费率上调。据消费者权益组织称，加州今年已同意汽车保险费率上调超10亿美元。

保险公司大幅涨价是因为它们遭受了巨大亏损。汽车保险费率可能持续上涨至2024年底。“未来几年费率可能每年需上涨5%至10%，因为损失趋势已大幅上升，“行业组织保险信息研究所的首席保险官Dale Porfilio表示。

保费涨幅超过其他受通胀冲击的商品，如房租和食品。劳工部数据显示，截至5月的12个月中，汽车保险费率上涨17%，是消费者价格指数4%涨幅的四倍多。

“无节制的费率上涨正在掏空美国人的钱包，而最无力支付的人群承受着最沉重的负担，”消费者组织Consumer Watchdog的执行董事卡门·巴尔伯表示。

在加利福尼亚和佛罗里达等州，汽车保费大幅上涨的同时，房主保险费用也在攀升。

汽车保险公司表示，他们提高费率是出于必要而非贪婪。自疫情以来，由于事故增多、维修成本上升、医疗费用增加以及诉讼增多，索赔成本大幅飙升。根据标普全球的数据，去年汽车保险商每收取1美元保费平均亏损12美分。按保费规模计算的全美最大车险公司State Farm，去年每收取1美元保费亏损28美分，其汽车保险业务承保亏损达130亿美元。

“这可能是至少30年来汽车保险公司经历的最糟糕时期，”行业组织美国互助保险公司协会首席执行官尼尔·奥尔德雷奇表示。

各州监管机构对车险费率上涨的干预力度差异显著。从加利福尼亚等需要事先批准费率调整的州，到怀俄明等保险公司无需报备费率变化的州，监管权限各不相同。

业内高管指出，纽约是对车险费率申请审查最严格的地区之一。据标普全球数据，过去12个月该州批准Geico费率上调6.8%，State Farm上调10.6%，而两家公司最初申请的上调幅度分别为11.1%和12.5%。

纽约州金融服务部门拒绝置评。

根据个人理财网站Bankrate数据，在佛罗里达州——另一个需监管部门预先批准车险保费上涨的州——全险平均费率同比上涨15%至3,183美元。Bankrate今年早些时候的研究发现，这使得阳光之州成为全美车险最贵的地区。原因之一：去年飓风伊恩给汽车保险业造成了巨额损失。

佛州保险监管办公室发言人表示，根据州法律要求，该机构需确保费率涨幅"足以维持保险公司偿付能力和理赔支付”，同时防止定价过高。

部分州正在采取行动。北卡罗来纳州保险专员已定于今秋举行听证会，质疑该州车险协会提出的28.4%涨幅申请。佐治亚州新通过的法律将赋予该州更多审查费率申请的权限。此前好事达保险公司去年将费率提高超40%，该州保险专员称其"利用了现行法规漏洞”。

好事达去年在佐治亚州实施超40%的车险费率上调。图片来源：Justin Sullivan/Getty Images好事达发言人援引保险信息研究所声明称"佐治亚州不存在法规漏洞"，保险公司一直遵守规则。声明补充说："（新法规下）实施费率上调的监管流程更繁琐，将加大保险公司承保风险的难度。"

保险公司表示，若各州监管机构过度压制费率调整，最终可能损害消费者利益——这会导致保险公司要么收缩业务，要么实施比最初申请幅度更大的费率上涨。

2020年3月至去年秋季期间，加州保险专员未批准任何个人车险费率上调。根据该州法律，保险公司若想继续在加州经营，不得停止提供新保单。

这些公司通过提高投保门槛来规避监管要求：有的关闭营业网点，有的从代理人系统中移除产品信息。好事达保险报告显示，截至3月的三个月内，其在加州的新保单申请量骤降37%，几乎是全美22%降幅的两倍。

随着加州监管机构开始批准车险费率上调，部分保险公司正申请大幅涨价。州记录显示，全美互惠保险已申请32.3%的涨幅，州农场保险在年初获批6.9%涨幅后，现又提出24.6%的调价申请待批。

全美互惠保险发言人拒绝置评。州农场保险发言人表示，在经历创纪录承保亏损后，“我们持续调整…以确保费率与风险匹配”。

美国财产险协会副主席Denneile Ritter将加州两位数费率涨幅申请归咎于监管机构，称大幅调价可追溯至长期未批准费率上调的空白期。

加州保险副专员Michael Soller反驳称，实则是大型保险公司自身导致费率冻结——它们直到2021年底甚至更晚才提交调价申请。

“我们部门的专家在保险行业拥有数十年的经验……但他们并非读心者，”索勒补充道。“对于保险公司未主动介入的情况……我们不会承担责任。”

更正与说明截至5月的12个月内，消费者价格上涨了4%。本文早期版本错误地称通货膨胀（即消费者价格的变化）上升了4%。（更正于7月17日）

联系让·伊格尔沙姆，邮箱：[email protected]

刊登于2023年6月26日印刷版，标题为《汽车保险费率飙升，短期内难见缓解》。