为什么你不该总是告诉银行你的收入 - 《华尔街日报》
Imani Moise
与信用卡发行方及银行共享您的收入数据属于自愿行为。图片说明：埃里卡·伯切特/华尔街日报如果您感觉银行或信用卡公司总在询问收入状况，这并非个别现象。
信用卡公司正更频繁地提出薪资问题，以评估客户财务状况——进而决定是否调整信用额度。您无需透露收入，但产业分析师指出，若您属于近期薪资上涨的美国人群体，提供收入信息既能提升消费力，又可改善信用评分。
市场分析公司Competiscan数据显示，过去一年主要发卡机构要求客户更新薪资信息的邮件及信函数量增长23%，过去三年增幅更超500%。更多薪资查询以弹窗形式出现在用户登录账户时。
推动薪资透明化的真实动机何在？
您的信用卡或许清楚您每日饮用抹茶拿铁的习惯，也知道您从最爱的印度餐厅每周点几次外卖，但发卡机构对您的收入只能猜测。
Bankrate.com高级信用卡分析师泰德·罗斯曼表示，Equifax、TransUnion和Experian等公司的信用报告虽能告知发卡机构您按时还款的可能性，但若没有当前薪资信息，这幅画像仍不完整。
益博睿公司发言人表示，该公司向贷款机构提供收入验证服务，但信用卡公司只能利用这些数据来提高（而非降低）客户的信用额度。
这意味着如果银行想掌握你的收入动态，只能依赖于你主动提供的信息。
美国银行家协会发言人称：“通过定期更新收入数据，贷款机构可以根据消费者的个人需求和实际情况提高信用额度。”
经济不确定性、银行业动荡和利率上升促使银行和发卡机构在今年收紧了贷款标准。美联储数据显示，2023年第一季度约有五分之一银行对新老客户下调了信用额度。同期信用卡拖欠率升至2.53%，创2020年以来最高水平。
个人理财咨询热线"消费者行动中心"创始人克拉克·霍华德指出，过去一年由于员工离职和跳槽率创下历史纪录，银行对更新信息的需求尤为迫切。尽管疫情后整体薪资水平上涨，但过去一年多轮裁员潮冲击了多个行业。
霍华德表示：“贷款机构确实担心，当借款人收入下降时，自己会承担过高的信贷风险。”
您有权拒绝提供
与信用卡发卡机构共享收入数据属于自愿行为。沃伦集团金融服务律师丹尼尔·波达斯基指出，对于注重隐私的人士，联邦法律通常禁止金融机构共享收入等非公开个人信息，并要求贷款机构必须为客户提供拒绝与第三方共享信息的选项。
霍华德表示，无论你如何回答，都可能对你的信用额度产生影响。贷款方可以随时削减你的信用额度，无论你是否回应更新请求。
“如果你不报告，他们可能在降低风险时决定将你列入削减名单，“霍华德说。
Competiscan首席消费者金融行业分析师梅格·西佩尔利指出，除非你给出令银行担忧的理由，否则发卡机构很少会降低信用额度。如果你开始透支更多或仅支付最低还款额，他们可能会询问你的薪资是否发生变化。
何时回答收入问题
西佩尔利表示，收到银行更新收入的请求也可能是其希望提高你信用额度的信号。该公司追踪到的大部分此类请求都发给了信用评分较高的客户。“他们正试图向具有负责任还款历史的客户提供更多信贷，“她说。
Bankrate的罗斯曼指出，法律要求贷款方在扩展信贷前必须确认客户具备还款能力。发送这些定期更新薪资信息的请求是最常见的验证方式，且贷款方很少要求你提供薪资证明。
罗斯曼建议，若你的收入增加或保持稳定，应及时更新信息。更高的信用额度通常有利于信用评分，因为这将降低你的信用利用率（但若担心更高额度会诱发过度消费则另当别论）。更新收入还可能带来额外福利，例如获得更高级别的信用卡或房屋净值信贷额度资格。
摩根大通作为美国最大的信用卡发行商之一，已向部分借款人提供额外奖励积分以换取其收入信息。
罗斯曼表示，大多数银行对收入定义宽泛，消费者可放心计入配偶收入或投资收益。
消费者权益人士指出，若您的收入低于贷款机构记录，最佳做法是不予回复以维持现有信用额度。
法律虽未强制要求更新收入数据，但根据联邦法律，故意提供不准确或虚报数字将构成欺诈。
“这很大程度上依赖诚信体系，“罗斯曼说，“但您不应撒谎。”
联系作者伊玛尼·莫伊斯：[email protected]
本文发表于2023年6月26日印刷版，原标题为《为何不应总是向银行透露真实收入》