美联储暂停加息对你的钱意味着什么 - 《华尔街日报》

关于美联储暂停加息的好消息？它不会让你的财务状况变得更糟。

话虽如此，它也不会让情况好转。

从积极的一面看，股市重回牛市且通胀已降温。但由于过去一年多持续加息，购房或购车的借贷成本仍然居高不下。财务顾问指出，银行已开始收紧贷款标准——尤其是对信用记录不佳的人群。这些更严格的标准使得车贷、房贷和其他信贷产品更难获批。

马萨诸塞州列克星敦比克林金融服务公司认证财务规划师斯宾塞·贝茨表示，银根紧缩将影响那些信用评分刚达到贷款门槛的借款人。FICO信用评分范围在300至850分之间，依据个人信用报告信息计算得出。分数越高通常能获得最优贷款利率。数千万美国人评分低于800分，略低于最高区间。

由杰罗姆·鲍威尔领导的美联储加息政策，推高了购房购车的借贷成本。图片来源：Andrew Harnik/Associated Press他表示：“如果你信用良好、现金流稳定、债务收入比合理，收紧的政策不会影响到你。”

信用分780分以上的新车贷款平均年利率据NerdWallet数据显示为5.18%，而信用分601至660分区间的新车贷款平均年利率则高达8.86%。

关于利率暂停上升会持续多久，目前众说纷纭。芝加哥大学金融学副教授迈克尔·韦伯表示，未来几个月房贷利率可能再次上升，人们需据此调整购房计划，但不应仅凭利率来做家庭财务决策。

当前，投资组合中需要考虑的诸多因素包括以下方面：

将现金转入高收益账户

贝茨指出，制定长期财务计划时，确保现金获得最大利息收益至关重要。

在储蓄者多年缺乏转存动力后，Ally银行和高盛集团等机构的高收益账户现在分别提供4%和4.15%的收益率。

他说道：“你为购房首付预留的资金终于开始产生收益了。”

贝茨表示，尚未利用这些高利率的人正在错失收益机会。他建议客户仔细核查活期账户资金，估算若转存至高收益选项可能获得的额外收益。

“目前，只要积极主动，持有现金就能获得收益，”他说。

利用这段时间重新评估你的财务计划

美联储的最新举措让美国家庭有机会以更长远的眼光看待自己的财务计划。

“当我们做出重大财务决策时，需要考虑的不仅仅是利率，”Betterment的认证财务规划师萨拉·卡尔曼说。

那些希望购房的人如果对目前的抵押贷款利率望而却步，可能会采取更缓慢的方式。根据房地美的数据，上周30年期固定利率抵押贷款的平均利率降至6.71%。如果这仍然显得过高，可以专注于为头期款多存一些钱，这将降低每月的还款额，并给利率更多时间下降。

卡尔曼表示，消费者还可以通过重新审视他们的定期债务还款来受益。在高利率环境下负债意味着你可能在贷款期限内支付更多的利息。卡尔曼说，手头有闲置现金的人可以逐步偿还信用卡余额，并最终更快地还清债务。

“当你审视多余的现金流并考虑是偿还债务还是投资时，如果你的利率很高，以更快的速度偿还债务可能是有意义的，”她说。

现在是投资的好时机吗？

一些投资者可能急于将多余的现金储备重新投入市场，但卡尔曼提醒人们要从目标出发，而不是投资想法。

卡尔曼表示，首先问问自己能否为投资组合分配更多资金，且这些资金在短期内无需动用。她指出，这一建议无论市场状况如何，都会提供给客户。

“我总是希望回归到计划本身，关注个人是否能实现目标，无论我们处于牛市还是熊市，“她说。

联系朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]