学生贷款及最高法院如何影响我们的财务生活 - 《华尔街日报》

最高法院虽无法设定利率或调控货币供应，但其裁决对美国民众财务生活的影响力可与美联储比肩。

联邦最高法院即将在未来几周内对拜登总统的学生贷款减免计划作出裁决，该判决将对民众月度预算产生罕见的直接影响。

几个世纪以来，从所得税、最低工资到民众医疗支出，最高法院的判决始终塑造着我们的财务生活。法律学者指出，尽管不直接涉及金钱，最高法院关于堕胎权的里程碑式裁决同样影响了民众财务状况。

若学生贷款计划得以维持，借款人资产负债表上最高2万美元的债务将被免除。若遭否决，经过三年暂停后，这些债务将在今年夏末恢复还款时继续存续。

纽约大学法学院教授丹尼尔·赫梅尔表示：“学生贷款裁决将改变民众预算，但就经济影响而言，我认为这不会入选最高法院史上最重要的十大判决。”

以下是直接影响美国人财务状况的最重要判例：

社会保障法案

1937年，即富兰克林·罗斯福总统签署《社会保障法》两年后，最高法院通过两项判决确立了该法案的法律地位。照片：贝特曼档案馆/盖蒂图片社作为稳定退休生活的基石，《社会保障法案》于1935年由富兰克林·D·罗斯福总统签署成为法律。社会保障制度的命运在1937年同一天判决的两起案件中尘埃落定。赫尔维林诉戴维斯案和斯图尔特机械公司诉戴维斯案均裁定社会保障计划及其配套的工资税符合宪法。

该法律生效时，约30万美国老年人从州政府领取退休金。约三年后，近170万人通过社会保障制度获得补助，该制度成为"美国数百万贫困老年人的生命线"，赫梅尔说道。

截至2023年4月，约4900万美国人通过该计划每月平均领取1834.8美元的退休金。

医疗保险成本

2010年《平价医疗法案》包含旨在让数百万人更易获得保险的税收抵免政策。2015年，在金诉伯维尔案中，最高法院裁定联邦政府可继续为未建立州级医保交易所的34个州提供税收抵免（该法案还在2012年全国独立企业联盟诉西贝利厄斯案中经受住了更广泛的法律挑战）。

据卫生政策研究机构KFF估算，判决时这34个州约640万人每月平均获得272美元（年计3264美元）税收抵免。KFF估计，若法院否决这些抵免，这些参保人的医保保费将平均上涨287%。

最低工资

最高法院同样影响着工人的薪资水平。乔治城大学法学教授维多利亚·诺斯指出，数十年来法院坚持认为各州和联邦政府均无权设定最低工资标准。她表示，这一立场的"首次突破"是1937年西海岸酒店公司诉帕里什案判决，该裁决允许各州为女性工作者制定最低工资标准。

次年罗斯福总统签署《公平劳动标准法》，确立了联邦最低工资制度。根据1939年政府经济学家的粗略估算，新规覆盖了约1100万劳动者。经济学家普莱斯·菲什巴克和安德鲁·塞尔策在2021年的论文中计算出，这大约占当时私营部门就业人数的一半。

信用卡

加州大学欧文分校法学院教授梅尔萨·巴拉达兰表示，美国信用卡债务利率曾受法律限制，但1978年的一起案件实质上废除了这些限制。

明尼阿波利斯马凯特国民银行诉奥马哈第一服务公司案是两家银行之间的法律对决。其中一家总部位于明尼苏达州，该州高利贷法将信用卡利率上限设为12%；另一家总部在内布拉斯加州，该州对1000美元以下余额设定了18%的利率上限。明尼苏达州的银行试图阻止内布拉斯加州的银行向本州居民提供采用内州利率水平的信用卡。

法院最终支持内布拉斯加州的银行，这意味着总部设在高利率上限州的银行可对其他州客户收取同等利率。该裁决促使部分银行将信用卡业务迁至南达科他州和特拉华州等完全取消利率上限的州。

巴拉丹表示，这些州的法规实际上成为了整个国家的法规。

最高法院的裁决还促使更多美国人钱包里装上了信用卡。根据美联储数据，持有银行发行信用卡的美国家庭比例从1977年（该案判决前一年）的38%上升至1989年的56%。

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