学生贷款冻结期即将结束，准备还款吧——《华尔街日报》

数百万借款人需要在预算中为每月学生贷款账单腾出空间，自8月30日起，为期三年的还款和利息冻结期将结束。

这项暂停措施始于2020年3月，是对新冠疫情的应对。数百万联邦学生贷款借款人在接下来的三年里经历了多次延期，获得了一生难得的喘息机会，无需支付还款和利息。

但现在，由于与众议院议长凯文·麦卡锡达成的债务上限协议中的一项条款，且该协议已于周三由众议院通过，拜登总统将无法再次按下暂停键。

一些借款人可能仍在期待贷款减免。去年，拜登政府宣布了一项计划，为符合条件的借款人免除高达2万美元的联邦学生贷款债务。最高法院预计将在今年夏天晚些时候裁定该计划是否可以推进。

目前，学生贷款还款暂停将持续整个夏季。但财务顾问建议借款人现在就开始采取行动，例如联系贷款服务机构并仔细审查现金流。提前准备可以帮助许多美国人缓解这一预算冲击。

以下是需要考虑的关键问题：

我应该如何准备重新开始还款？

在还款暂停期间，仅有略高于1%的借款人继续偿还学生贷款。

学生贷款服务联盟执行董事斯科特·布坎南表示，对于其他99%的借款人而言，还款重启可能会挤压他们的家庭财务计划。他建议相关借款人联系贷款服务机构确认每月还款细节，以便计算需要削减或调整多少开支来为这笔定期还款腾出空间。

目前，学生贷款还款暂停政策将持续整个夏季。图片来源：Steven Senne/Associated Press“现在就开始将其纳入预算，”他说。“这样当九月份突然需要还款时，就不会感到措手不及。”

财务顾问兼Simplify Financial Planning创始人莎拉·贝尔表示，如果你还没有制定预算或了解当前的现金流情况，现在就该行动了。

“我认为很多人都没有做好准备，”她说。“但了解情况才能做出决定：‘我愿意牺牲哪些东西来支付这笔款项？’”她说。

最高法院的裁决会对这一截止日期产生影响吗？

借款人正在等待最高法院的最终裁决。根据拟议的减免计划，年收入低于12.5万美元的个人或年收入低于25万美元的夫妇，如果有联邦学生贷款债务，将有资格获得最高1万美元的减免。收入限额适用于2021年或2020年的调整后总收入。在大学期间获得联邦佩尔助学金的人将有资格获得最高2万美元的减免。

尽管债务减免将消除许多借款人的债务，并可能改变其他人的月供，但布坎南警告不要对这种结果寄予厚望。

贝尔表示，在此期间，一些借款人可能会考虑对其联邦学生贷款债务进行再融资。她建议客户在确定是否符合减免资格前，不要对贷款做出任何重大变更。她指出，那些完全符合条件的人应继续与联邦贷款机构保持合作，并等待关于还款恢复的进一步通知。

“对于那些获得减免希望渺茫的人，我们应该现实地看待贷款义务及偿还计划，“她说，“这种情况下，可能意味着通过再融资降低利率和月供，使其更具可持续性。”

我的还款会按原定时间恢复吗？

根据债务上限协议，联邦学生贷款的常规还款计划将于8月30日恢复。布坎南表示，这对不同借款人意味着不同情况，具体取决于2020年3月暂停还款前的常规还款日期。

三年时间很长，如果忘记了过去的还款安排，布坎南建议登录学生贷款账户查看还款记录。她强调现在就应该联系服务机构咨询问题，因为截止日期临近时，数百万借款人可能会挤占电话线路。

“系统从未同时为3000万借款人恢复还款，“布坎南表示，“我认为8月和9月可能出现严重的瓶颈。所以提前联系并尽早开始讨论至关重要。”

是否有其他还款计划选项？

如果自2020年以来您的财务状况发生了变化，可能有一些选项值得关注。今年1月，拜登政府宣布了对收入驱动还款计划的调整。这些改进后的计划降低了许多借款人的月供，并加快了还款进程。

收入驱动还款计划根据收入和家庭规模计算学生贷款的月供。新计划——即教育部的修订版"随赚随还"计划——允许借款人为本科学位贷款支付其可支配收入的5%。新规还规定，对于余额低于12,000美元的借款人，10年后将免除剩余债务。

布坎南表示，如果您有兴趣更改还款计划，应首先联系您的贷款服务机构了解现有选项。

然后，进行计算。

教育部的贷款模拟工具允许您输入现有信息，如收入和家庭规模，然后帮助计算可能的月供。在此基础上，您可以在不同还款选项之间进行选择，并进一步了解如何推进。

联系朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]

本文发表于2023年6月5日印刷版，标题为《现在就采取行动，为学生贷款冻结结束做准备》。