《华尔街日报》：长期护理是否应选择自保？

人们必须谨慎对待对自己寿命长短或所需护理类型的预测。插图：亚历克斯·纳鲍姆对许多人来说，问题不在于是否会需要某种长期护理，而在于何时需要。如何支付这笔费用则是另一个问题。

根据美国卫生与公众服务部管理的网站LongTermCare.gov的数据，如今65岁的人在其一生中几乎有70%的概率需要某种长期护理服务和支持。此外，据该网站统计，20%的人将需要超过五年的护理。

支付这类援助有两种基本选择：自保（即人们自掏腰包支付所需护理费用）和长期护理保险（可帮助支付必要的居家服务或养老院护理费用）。

预留资金自付费用可以省去保险费，如果人们不需要太多护理或根本不需要护理，这可能是一个优势。即使人们需要大量的长期护理，由于保单限制和其他规定，保险也可能无法提供全额保障。据行业贸易组织保险信息研究所称，保险金给付期可能从两年到被保险人寿命结束不等。

但自保也让人们面临可能需要比预期更多护理的风险——这意味着要动用基本资金或指定用于继承的资金。

“是否选择自保并非一门精确的科学，”佛罗里达州阿文图拉市Raymond James & Associates的认证财务规划师乔丹·尼菲尔德表示。选择哪条路径可能取决于您的财务状况、资产组合、保险费用、预期寿命、健康史和风险承受能力等因素。

以下是关于自筹长期护理费用时需要考虑的七个问题：

1. 什么样的人适合选择自保？

在净资产或资产方面并没有明确的分界线。然而，弗吉尼亚州里士满市Colony Group的高级财富顾问杰夫·多纳姆表示，更富有（或“高净值”）的人往往更适合。这是因为更富有的人更有可能拥有足够的资产来支付未来的护理需求，这些费用可能高达数万甚至数十万美元。多纳姆说，没有配偶、伴侣或子女等受抚养人的富裕人士可能更有理由考虑自保。

2. 您可以等待多久再做决定？

根据美国长期护理保险协会的数据，长期护理保险的费率在55至65岁之间最为优惠。70岁以后，找到并获得保险批准可能会很困难。

3. 您应该为自筹资金预留多少？

“人们喜欢具体的数字，但不幸的是，并没有一个固定的数字，”美国金融学院（一个为财务顾问提供专业培训的组织）的保险学助理教授大卫·皮尔斯说。覆盖潜在长期护理费用所需的金额将部分基于当前的护理成本、通货膨胀、基于家族史的预期寿命以及预期回报。

但在做决定时，请考虑到根据Genworth的护理成本调查，2021年全国家庭健康助理的月均费用约为每月5,100美元。调查发现，辅助生活设施的全国月均费用为4,500美元，而养老院半私人房间的月均费用约为8,000美元。

如果是自费，显然所有这些费用都需由患者自掏腰包。这与长期护理保险的费用相比如何？根据美国长期护理保险协会的最新年度分析，一位55岁男性购买165,000美元的即时可用长期护理保险，预计每年需支付900美元。如果加上每年增加3%可用福利水平的通胀增长选项，则每年需支付2,100美元。协会表示，寻求相同福利水平的55岁女性费用分别为1,500美元和3,600美元。

4. 你的资产组合是怎样的？

皮尔斯指出，即使是高净值人群也可能无法自保。影响因素包括他们有多少子女以及父母希望留下多少遗产。另一个考虑因素是父母是否有慈善倾向，并希望知道他们可以向心仪的慈善机构捐赠大笔资金。此外，资产是流动性还是非流动性也会产生影响。

“你的净资产可能有一百万美元，但其中90万都押在房子上，”唐纳姆指出。在决定自保前，人们需要思考：“（变卖房产）真是你面对困境时想采取的措施吗？”

5. 你的预判是否合理？

人们对自身寿命长度和所需护理类型的预估需格外谨慎。例如，不能仅因父母早逝就断定自己也会短寿。反之，若家族有阿尔茨海默病史却笃定自己不会罹患此类长期疾病，“可能对终身储蓄造成灾难性影响”，唐纳姆警告道。

皮尔斯举了一对经营多家小型企业的夫妇为例。他们选择自保是认定自己不会长寿、无需太多护理，也不愿支付长期护理保费。但二人最终活到八九十岁且双双需要长期照护，导致七个子女继承的遗产远低于预期，被迫变卖三家公司支付护理费用——皮尔斯表示，这引发了激烈的家庭矛盾。

6. 是否存在折中方案？

通过多方比价，消费者可能找到费率合理的独立护理险，或是寿险与长期护理结合的混合险。后者虽成本较高，但若未使用护理服务，受益人可获得更高身故赔偿。

唐纳姆建议，也可购买保额较低的长期护理险，同时自担部分预期费用。“不必选择覆盖五年全额费用的顶配方案，毕竟你可能根本用不上这些保障，白白浪费为防范风险投入的保费。”

7. 内心的平静有多重要？

波士顿Fiduciary Trust财富规划总监乔迪·R·金表示，客户有时选择不自行承担风险是因为无法承受潜在损失。尽管金通过数据向部分客户证明他们的资产很可能足以支付护理费用，但从情感层面而言，他们需要确信这项保障已被妥善安排。

这本质上是一种关乎个人舒适度的权衡。“试想72岁时在养老院住20年，每年需支付超过10万美元——这种可能性会让你困扰吗？“皮尔斯指出，“即便经济上能够负担，你是否更希望将这笔资金留作他用？”

本文作者谢丽尔·温诺库尔·芒克是新泽西州西奥兰治市的撰稿人，联系方式：[email protected]。

原文刊登于2023年6月5日印刷版，标题为《长期护理应该自保吗？》。