大多数人应该购买的医疗保险计划——以及他们为何不买 - 《华尔街日报》

每年秋季的开放注册期间，超过1亿家庭可以选择医疗保险计划。无论是通过雇主、联邦医疗保险、退伍军人事务部还是医保交易平台获得健康保险的人群——包括国会议员、企业高管、教师——都被邀请参与这项全国性年度活动。

这个对健康与财务状况影响深远的决定，其复杂程度令人望而生畏。而人类普遍对此束手无策。

人们常基于错误假设和预测选择与自身情况不匹配的计划，或干脆不作选择，盲目延续过往方案。无论哪种失误，最终都导致他们支付远超必要的费用，可能每年平白损失数千美元。事实上对大多数人而言，在注意某些重要前提的情况下，选择一种基础款计划反而最合理。

为何我们会犯错？

做出不明智的选择并非全是我们的过错。保险公司故意将保障范围（涵盖哪些医院、医生和治疗方法）和医疗质量等信息包装得晦涩难懂。更甚者，开放注册材料充斥着"铂金计划"“升级福利"等暗示价值的误导性表述，诱使我们选择超出实际的高价方案。

我们还要面对大量陌生术语。计划材料堆砌着精算价值、特殊药品分级、共同保险、自付上限等专业词汇，以及HMO（健康维护组织）、PPO（优选医疗机构）、POS（定点服务）、PDP（处方药计划）、HSA（健康储蓄账户）等首字母缩略词。仅有14%的人能正确回答关于这些核心概念的基础问题。

还有一些我们理应理解的微妙之处。例如，治疗癌症或多发性硬化症的口服药物由处方药计划覆盖，而针对相同疾病的输液治疗则属于医疗福利范畴。大多数医生，除了那些治疗多发性硬化症或特定癌症的专家，可能并不清楚这一区别。我们又如何能知晓呢？

随波逐流

所有这些复杂性和模糊性导致我们在选择保险计划时犯下第一个基本错误：实际上我们并未真正做出选择。

面对开放注册期，许多人因惯性选择了维持原有计划。这种惰性让我们付出了金钱代价，因为往往存在比现有计划更优惠且更便宜的选项。一项研究估计，由于惯性，员工为保费多支付了40%（相当于一个家庭每年多付2400美元）。

我们常犯的另一个重大错误与保险计划的透明度无关，而是我们根本不擅长预测自身需求。

要选择正确的计划，我们需要预测未来一年的医疗需求。对于持续性需求（如高血压等慢性病药物）和一次性事件（如分娩）相对容易，但坦率地说，我们对意外情况的预测能力极其糟糕。人们很容易依赖心理捷径，想象出需要昂贵保障的严重医疗状况——比如罕见癌症或需要四级新生儿重症监护的分娩。也许我们在电影中看过类似情节，在故事里读到过，或听他人讲述过。

这些情感化选择在经济学中被称为可得性启发法。大多数人都认为被鲨鱼咬伤的几率比被坠机零件砸中更高，但后者的风险实际高出约30倍。

结果是我们常常选择看似覆盖所有意外情况的昂贵低免赔额计划。若您需要广泛就医渠道，这种计划多花的钱（通常家庭每年多付约800美元）或许值得——但多数人并不需要。

还需谨记：较便宜的高免赔额计划确实会覆盖我们恐惧的意外，如鲨鱼咬伤、坠机零件砸中、四级新生儿重症监护和罕见癌症治疗。它不会覆盖的是您所在城市的所有医疗机构——如果其中某些机构收费高昂却未提供更优质服务，这反而是好事。

有时昂贵计划甚至无法兑现我们预期的福利。一项著名研究中，经济学家观察消费者如何在昂贵计划与低价选项间做选择。参保者以为昂贵计划比低价方案提供更广的就医渠道——实际上后者提供的医疗机构和治疗方案完全相同。

请记住，上述提到的800美元仅为平均值。选择某特定雇主保险计划的人，为了一项虚构的福利，比选择更便宜方案多支付了3000多美元（按当前美元计算）。

对大多数人而言，有一种健康保险计划就完全够用了。插图：马特·蔡斯### 避免这些错误

有一个非常简单的策略可以避免这些错误。第一步很明显：选择一项计划，而不是屈服于惯性。第二步是认识到，对大多数人来说，有一种类型的计划就完全够用了。

假设你由雇主提供保险，并且相对健康——你没有慢性病，也不预期需要接受会导致高额自付费用的医疗程序，比如明年进行关节置换。在这种情况下，最佳选择是高免赔额健康计划（HDHP）搭配健康储蓄账户（HSA）。

让我解释一下原因。

高免赔额计划，显然，免赔额较高——通常一个家庭约为4500美元。但正如我们所看到的，保费可能比优选提供者组织（PPO）计划低3000美元，后者的免赔额较低。

高免赔额常常让人望而却步，寻找网络内医疗保健的前景也是如此。但需要关注的数字不是免赔额——而是保费。记住，相对于PPO计划，HDHP可能每年为一个家庭节省多达3000美元的保费，因此这3000美元可以直接用于我们4500美元的免赔额。

其次是健康储蓄账户（HSA），这种基金可让您存入税前资金用于医疗支出，并能在取款时免缴税款罚金。雇员和雇主每年最多可向该账户存入7,750美元。

雇主缴款尤为关键。许多企业为员工家庭提供超过1,000美元的资助，其中雇员人数少于200人的企业缴款金额通常是大型企业的两倍。这些资金均可用于抵扣自付额。通过降低保费我们已节省3,000美元，加上雇主提供的1,000美元资助，实际自付额骤降至500美元。

更重要的是，HSA资金可无限期结转——即使更换工作或不再参加高免赔额计划，也能在我们面临大额医疗账单或需要护理服务时提供现金保障。年满65岁后，该资金还可用于任何用途（但若用于非医疗支出则需缴税）。

考虑到老年阶段日益增长的医疗需求及对高质量护理服务的潜在需要，这无疑是对我们及家人健康的明智投资。相比之下，低免赔额计划在真正需要医疗资金时缺乏财务储备，相当于变相降低了保障水平。

三重税收优惠

这些优势将产生叠加效应——特别是当您将HSA资金投入共同基金时。若未来25年每年通过HSA投资5,000美元，并保持过去25年股市历史平均收益，最终将积累55万美元用于家庭医疗支出。

但是，将储蓄存入401(k)计划不是更好吗？HSA提供三重税收优惠——存入的钱不征税，资金增长免税，最终使用时也无需缴税。而401(k)储蓄则不具备最后一项优势。

别忘了通过HSA储蓄带来的节税效益。如果您处于30%的税率档，存入5,000美元，相当于节省了原本要缴纳的1,600美元税款。这笔钱又能帮您覆盖很大一部分年度自付额。

但请记住一个重要前提：如果您确定医疗支出会超过自付额，其他计划可能更适合您。比如每年多付800美元的PPO计划（虽然放弃了储蓄功能，但自付上限更低）。例如，当您明确需要接受某次高额诊疗时，就应选择能覆盖该服务的PPO计划，待次年开放参保时再转回带有HDHP-HSA选项的HMO计划。

若最终选择高自付额健康计划(HDHP)，请注意：不要像多数人那样随意减少必要医疗。遵循医嘱远比省这点钱重要得多。

更正声明研究员Amitabh Chandra指出，健康保险公司并未清晰说明其提供的服务内容。本文早期版本误将"保险公司"写作"医疗服务机构”（2023年5月30日更正）。另需说明：401(k)资金增长本身免税，但提取时需缴税。前版误称401(k)资金增长不享受免税（7月3日更正）。

阿米塔布·钱德拉是哈佛商学院的企业管理教授，同时也是哈佛大学肯尼迪政府学院的公共政策教授兼卫生政策研究主任。他的联系方式是[email protected]。

本文发表于2023年5月22日的印刷版，标题为《如何选择正确的医疗计划》。