高科技银行面临传统犯罪激增：支票欺诈——《华尔街日报》

加利福尼亚州女商人詹妮弗·克伦普只用一天就意识到，有人窃取并伪造兑现了她代表家族管道公司邮寄的几张支票。

三个月过去了，她仍在等待追回全部款项。

“我一张支票就损失了近5000美元，“47岁的克伦普女士说，她与丈夫共同经营位于圣地亚哥东北约17英里的埃尔卡洪市的曼恩管道公司。

她并非唯一急于追回资金的人——她的银行摩根大通同样迫切。但由于银行系统的繁复程序，克伦普和摩根大通都不得不等待兑现被盗支票的金融机构核实此案是否确属欺诈。

摩根大通发言人表示，该行正与全行业及贸易协会合作，寻求更有效解决欺诈案件的方法，帮助受害者从存入支票的金融机构更快拿回资金。

在数字时代，支票欺诈看似过时，但随着犯罪团伙手段日益复杂，这类案件正呈上升趋势。典型作案手法如下：银行客户开具支票并投递，诈骗者从邮箱截获后，通常采用两种方式篡改——要么伪造背书，要么通过"洗票"技术修改金额和收款人信息，再将支票存入其他银行。

加利福尼亚州圣地亚哥市詹妮弗·克伦普使用的摩根大通银行图片来源：桑迪·赫法克为《华尔街日报》拍摄银行可能需要数周甚至数月时间才能判定欺诈索赔是否成立，以及客户是否应获得退款。

根据总部位于华盛顿特区的行业组织美国银行家协会2020年发布的调查，2018年支票欺诈占银行欺诈损失的47%，即13亿美元，较2016年的7.89亿美元大幅上升。紧随其后的是借记卡欺诈损失，2018年占比44%，达12亿美元。美国银行家协会表示，这是可获得的最新数据。

过去18个月，通过美国邮政系统邮寄的支票被盗案件激增。根据美国财政部下属金融犯罪执法网络（FinCEN）的数据，2022年银行提交了68万份支票欺诈报告，几乎是2021年35万份报告的两倍。

金融犯罪执法网络于今年2月联合美国邮政检查局（邮政系统的执法部门）发布关于支票欺诈上升的警报。美国邮政检查局表示，从2020年3月到2021年2月，共收到约30万起邮件盗窃投诉，较上年同期增加一倍多。

随着银行业难以应对日益增长的支票欺诈索赔，盗窃受害者表示，他们需要等待数周甚至数月才能解决案件并拿回资金。

研究商业支付系统的哥伦比亚法学院教授罗纳德·曼恩指出，许多消费者误以为联邦存款保险公司会保护他们免受欺诈。但FDIC的保障通常针对特殊情况，比如银行倒闭——正如近期政府接管第一共和国银行、硅谷银行和签名银行的情况。

当犯罪分子盗取个人或企业从某家银行账户开出的支票并篡改后存入另一家银行时，通常由存款银行负责赔偿。但曼恩教授（与曼恩管道公司无关）表示也存在例外情况。

如果客户未及时报告支票被盗，银行可能拒绝赔付。多数银行要求客户在账单显示欺诈交易后的30至60天内提出索赔。若调查人员怀疑客户存在疏忽或参与欺诈，银行也可拒绝索赔。

曼恩表示，这给了银行拖延赔付的理由，直到调查明确责任归属。“如果银行立即返还客户资金，这笔钱就真的损失了。但如果暂扣资金最终证明有权保留，钱就还在银行手里。因此银行有动机等待事态明朗。”

詹妮弗·克伦普在曼恩管道公司办公室外。摄影：桑迪·赫法克为《华尔街日报》拍摄在克伦普夫人的案例中，犯罪分子获取了她2月1日寄出的几张支票并试图兑现。2月3日，当两张被篡改的支票出现在她的账户时，克伦普夫人发现了异常。她和丈夫前往当地分行并发出警告。在分行时，她对本周早些时候寄出的所有支票办理了止付手续。但第三张支票仍于2月6日周一成功入账。

由于存款银行快速认定欺诈行为，大通银行在两周内为第一张被盗支票赔付了7,000美元。第二张支票因克伦普夫人在24小时内报告，款项在一天内得到返还。银行通常能在24小时内接到警报后拦截任何支票付款。

日期为1月30日的第三张支票出现问题。这张66美元的原定支付给加州特许税务局的税款支票，入账时被篡改为支付给陌生收款人，金额变为4,603美元，存入圣贝纳迪诺县一家信用合作社。

克伦普夫人表示她立即通知大通银行，并提供了显示原始金额和收款人的业务记录。但调查进展缓慢，她多次收到银行要求重复提交已提供信息的通知，并威胁可能关闭案件或账户。每次都在当地分行协助下重新提交了文件材料。

大通银行以客户隐私为由，拒绝对克伦普女士的个案发表评论。

4月28日，她收到大通银行通知称仍在跟进其索赔，但时间所剩无几。“若在您提交索赔90天内未收到存款银行的任何回复，我们将关闭您的索赔且资金无法追回”，通知中写道。

依赖支票为公司及客户规避商户和银行手续费的克伦普女士表示，彼时她已开始考虑聘请律师。

“我只是不知道下一步该怎么办，“她说。

收到信函数日后，银行再次联系克伦普女士，告知资金将在10天内返还。

美国银行家协会表示，业界已意识到支票诈骗受害者常因赔付进度缓慢而沮丧。该协会指出，技术升级与大中小银行间更紧密的协作可缩短处理周期。

“我们相信能取得进展。这涉及复杂的法律与操作问题，行业正在逐步解决，“该组织在声明中表示。

即便银行反应相对迅速，对客户而言流程仍显煎熬。

退休医师克里斯汀·罗比一月份在曼哈顿上东区公寓附近的邮箱中被盗走79美元有线电视缴费支票。她表示，楼内其他使用同一邮箱的住户也遭遇支票失窃。

75岁的罗比医生直到三月中旬才得知此事——当时本应用于有线电视账单的支票被窜改为向某木匠支付980美元，并存入其他银行，导致她账户中约388美元被划扣。虽然该支票最终被标记为欺诈交易且账户冻结，但她的资金损失已无法挽回。

美国银行与她合作解决了此案，她说。但银行仍要求她偿还那张问题支票中已支付的980美元剩余部分。

“他们一直在催讨大约590美元，“她说，“这很不幸。”

美国银行表示会尽全力尽快解决欺诈支票索赔。银行发言人称，在罗比博士的案例中，她的索赔申请经过审核，约一个月内就获得了账户被扣款项的赔偿，催收通知也随即停止。

这段经历让罗比博士决定未来改用网银——尽管这不是她首选的方式。

“我想我不得不这么做，“她说。

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本文发表于2023年5月10日印刷版，标题为《银行与消费者面临日益严重的支票欺诈问题》。