部分“先买后付”用户遭遇拒付——《华尔街日报》
Imani Moise
Klarna等服务平台允许消费者将购物金额分成四次或更多次支付,通常只需支付很少利息甚至免息。图片来源:Daniel Harvey Gonzalez/In Pictures via Getty Images部分"先买后付"应用的用户在尝试使用该支付方式时可能会遇到新情况:被拒绝。
利率上升和对经济衰退的担忧正在挑战Affirm、Klarna和Sezzle等服务的商业模式,这些公司表示正在收紧信贷标准,将重点转向盈利而非增长。一些客户表示,他们在尝试购物时遭遇了意外的拒绝或更低的消费额度限制,这让他们措手不及。
根据消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)消费者投诉数据库中的一份报告详述的案例,Klarna以验证个人信息存在问题为由,拒绝了一位拥有活跃Klarna支付计划的现有客户的交易。
“哪些信息突然无法验证了?“投诉中写道。
Klarna表示,未经客户同意,无法对具体案例置评。
该公司关于交易被拒的常见问题解答页面称,每笔购买请求都是单独考量的,有时公司会阻止支付以保护客户免受潜在欺诈。
Klarna和Affirm等服务允许消费者将购物金额分成四次或更多次支付,通常只需支付很少利息甚至免息。在疫情期间的网购热潮中,这些服务大受欢迎,买家们用它们来支付设计师手袋等大额购物和食品杂货等日常开支。根据消费者金融保护局的最新行业报告,五家主要"先买后付"竞争对手的贷款额从2019年的20亿美元激增至2021年的242亿美元。但这些企业尚未实现年度盈利。
选择性借贷
先买后付公司将自己标榜为信用卡之外透明、易获取的替代方案。它们的申请流程比传统信用卡更快更简单。对于不想影响FICO信用评分的人来说,这也是一种获取信贷的途径。未按时还款者可能面临滞纳金。超过标准六周期限的分期计划可能产生高达30%的利率。
监管机构和消费者权益组织警告称,先买后付计划可能诱使消费者过度负债,长期使用会导致超支的消费模式。
当洛杉矶32岁的配音演员Ashaki Ayoka去年秋天被Klarna拒贷时,她认为这是一次警示。她在2020年12月首次使用先买后付服务以享受节日折扣,随后迅速养成了消费习惯。
Klarna拒绝了她购买两个总价300美元的小号Telfar包的申请——就在当天早些时候,她刚以257美元的价格购入一个大号包。她表示,如果没有结账时的先买后付选项,自己根本不会考虑购买额外的手袋。
“被Klarna拒绝后,我想这或许是个信号,提醒我该停止这种分四期付款的消费方式了。“她说。
先买后付提供商不得不比传统贷款机构更严格地收紧信贷,因为它们不像拥有存款的银行,需要通过向其他贷款机构和投资者借款来放贷。随着美联储加息抑制通胀,这类融资成本变得更高,导致零利率分期计划更难推行。
作为回应,企业已开始削减成本并提高审批标准,以避免未来出现贷款损失。
根据消费者金融保护局最新行业报告,18-24岁借款人的"先买后付"计划拖欠率持续上升,2021年达到5.7%的高点。而当年美联储追踪的消费贷款平均拖欠率低于2%。
公司披露文件显示,信用评分较低的新客户和有逾期记录的现有客户更容易被拒贷。
瑞典金融科技公司Klarna在年报中表示:“我们会适时收紧放贷,特别是对新消费者,引导他们在经济环境变化时做出对自身和Klarna都更明智的决策。”
Klarna称其授信政策将违约率控制在1%以下。
即时消费,即时还款
澳大利亚"先买后付"公司Zip上月表示,最近季度继续提高了信贷门槛。其美国活跃客户数同比下降8%至390万。
汽车配件零售商CarParts.com表示,去年通过Zip和PayPal推出的结算分期服务迅速走俏,使用该低成本融资的客户数量过去一年增长40%。
首席执行官大卫·梅尼安指出,针对必要且价格高昂的汽车维修提供灵活分期方案,能帮助无力预付全款的消费者。
“我们销售的是必需品而非奢侈品,”他表示,并补充说今年客户的批准率有所降低。
高管们称,Affirm大约一年前开始实施更严格的信贷要求,此后多次加强审查,这影响了其部分增长目标的实现。
“消费者需求确实在增长,”首席执行官马克斯·列夫钦在2月份与分析师的电话会议上表示。列夫钦称,如果公司“不够谨慎”,增长可能会更快,但公司认为某些申请风险过高而不予受理。
Affirm批准的许多贷款对消费者来说成本更高。最近一个季度,包含利息费用的交易比例(客户需进行1至48个月的分期付款)上升至67%,取代了该公司曾大力推广的0%利息交易。
列夫钦预计这一趋势将持续一段时间。“我们当然仍在努力寻找为消费者提供零利息优惠方案的方法,”他说。
去年12月,Sezzle推出了一项服务,称其能降低交易成本并避免贷款损失:全额支付。客户可获得零售优惠,但需立即购买并立即付款。
联系伊玛尼·莫伊斯,邮箱:[email protected]
本文发表于2023年5月10日印刷版,标题为《部分“先买后付”用户遭遇交易被拒》。